Эмиссия и эквайринг банковских карт причины и особенности

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Эмиссия и эквайринг банковских карт причины и особенности». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Как ни странно, монополизировать выпуск банковских пластиковых карт на территории России не удалось. Несколько десятков крупных компаний организовали это производство по самым жестким европейским стандартам международных платежных систем Visa International, MasterCard International и American Express. А это говорит о том, что оборудование и производственные линии настроены по последнему слову техники, с учетом высоких требований внешней и внутренней безопасности.

Заводы-изготовители пластиковых карт в РФ

Приведем ниже тройку лидеров этого бизнеса:

1. НоваКард — уже почти десятилетие является крупнейшим производителем банковского и других видов пластика (включая телекоммуникационные решения). Они первыми из отечественных заводов получили сертификацию международных платежных систем. Список банков, которые покупают продукцию этой фирмы, внушителен: от Сбербанка России и ВТБ 24 до менее крупных заказчиков (OTP Bank, Уралсиб банк и другие).

2. Розан Файнэнс – второй по величине производитель пластиковых карт самого разного назначения, как в финансовом, так и в государственном и транспортном секторах. Предоставление полного цикла производства обеспечило круг постоянных клиентов, в число которых входит и Московский Метрополитен.

3. Ситроникс – предприятие, предоставляющее полноценный спектр услуг, включая сервисное обслуживание, персонализацию и техническую поддержку. Кроме банковских платежных карт налажен выпуск социальных, дисконтных, подарочных, а также бесконтактных смарт-карт.

Эквайринг – это система проведения безналичных платежей. Используя эту систему, покупатель оплачивает услугу или товар в месте продажи, используя принадлежащую ему пластиковую карточку.

В эквайринге всегда участвуют следующие стороны:

• покупатель товара или услуги, который расплачивается за приобретение с использованием своей карточки;
• продавец, являющийся пользователем сервиса эквайринга, за который он платит комиссию банку-эквайеру;
• банк-эквайер, предоставляющий услугу эквайринга своему клиенту – продавцу на платной основе;
• банк-эмитент, получает от банка-эквайера часть комиссии от продавца в уплату своих усилий по проведению операций по счетам своего клиента – покупателя товара;
• платежная система Visa, Master Card и т.п., которые проводят авторизацию карт и осуществляют платежный клиринг;
• возможно участие специализированных fintech-компаний – поставщиков платежных услуг (Payment Service Provider или PSP), они могут предоставлять банкам целый ряд услуг по организации, оптимизации работы с платежами, а также аналитику и услуги по повышению безопасности платежей (фрод-контроль). Например, PSP Google Pay и аналоги предоставляют мобильное приложение, которое облегчает проведение бесконтактных платежей.

Как подключить эквайринг

Эквайринг доступен для любой организации или ИП, особых требований нет.

Для подключения эквайринга необходимы две составляющие: расчетный счет, куда будут поступать средства, и онлайн-касса. Если счет уже есть, вы можете подать заявление на подключение эквайринга в этот же банк.

При выборе банка обратите внимание на вид торговли и некоторые детали:

• комиссия — высокие проценты будут критичными для товаров с низкой маржинальностью;
• график работы технической поддержки должен совпадать с графиком работы точки;
• удобный личный кабинет;
• время зачисления средств на счет;
• поддержка большинства платежных систем.

Этап 1. Напишите заявление в банк. Если счет в этом банке уже открыт и есть электронная подпись, дополнительно обычно ничего не требуется. Если кредитная организация новая для вас — потребуется список документов. Как правило, это:

• паспорт;
• свидетельство о регистрации (для ИП);
• учредительные документы (для ООО);
• доверенность и паспортные данные того, кто будет заключать договор;
• договор аренды площади.

А что с ценой эквайринга банковских карт?

Многие мерчанты оценивают стоимость эквайринга как неадекватную. Высказываются мнения, что стоимость эквайринга карт не должна быть выше инкассации наличных (примерно 1%), а структура торговой уступки в целом должна быть более прозрачна для торговли.

Средняя ставка составляет 1,6–3,5% в зависимости от многих условий и состоит из следующих пунктов:

• Interchange fee (само название уже не переводится как «межбанковская комиссия» и несет в себе тайну);

• комиссии международных и национальной платежных систем;

• наценки банков-эквайеров и агентов.

Не будем детально останавливаться на каждом из пунктов. В качестве аналогии приведу пример с тарифами сотовых операторов. Сколько я ни пытался разобраться, почему при смене тарифов мои ежемесячные платежи не меняются, так и не смог. Продукт должен быть настолько сложным, чтобы у потребителя и регулятора не было желания влезать своими грубыми конечностями в тонкую ткань ценообразования. Эта сложность тарификации прекрасно работает в России и для стоимости эквайринга.

Interchange Fee (IF) сейчас регулируется платежными системами Visa, Mastercard, НСПК и составляет от 0 до 2,1%. IF имеет сложное ценообразование, которое зависит от типа используемой карты (классические, премиальные и т.д.; кредитные или дебетовые), региона и юрисдикции, типа и размера торгово-сервисного предприятия и способа проведения транзакции (в Интернете, по телефону и т.д.). Например, ставки IF для премиальных карт обычно более высокие, чем для классических карт, а транзакции по кредитным картам выше, чем по премиальным. Продажи, совершаемые без личного присутствия, такие как заказы по телефону или через Интернет, обычно имеют более высокие ставки interchange, чем транзакции с личным присутствием держателя карты (POS-терминалы).

Важно, что основным разумным обоснованием ставки IF является поощрение эмиссии карт банками-эмитентами (например, именно этот тип дохода обеспечивает сейчас бюджеты рекламных кампаний по премиальным картам, а также рассчитываемые мили, баллы, программы лояльности и т.п.). Еще один аргумент — это компенсация себестоимости банкоматной сети: IF дает возможность не вводить специальные комиссии за использование карты для снятия наличных.

Структура комиссий платежных систем тесно связана IF. Средняя сумма составляет примерно 0,35% для МПС и 0,15% для НСПК. При этом конкретную сумму посчитать не так просто. Для каждого «набора» IF существует набор комиссий (fees) платежных систем за различные операции. Кстати, МПС (например, Visa или Mastercard) берет комиссию не только за операции авторизации с эквайера, а также за различные операции и с эмитента. Ставки МПС достаточно низкие, и комиссия за авторизацию может составлять сотые доли процента от общей суммы. Их отличительная особенность в том, что комиссия за авторизацию фиксированная и зависит от размера суммы и количества операций. В большинстве случае комиссии закрыты, более того, правила МПС запрещают эквайерам разглашать их третьим лицам.

Например, стоимость клиринга для эквайера с общим ежемесячным количеством транзакций менее 50 тыс для транзакции менее 5 евро равна 0,0080 евро = 0,56 рублей (по курсу 1 евро = 70 рублей). Именно поэтому многие эквайеры и эмитенты отбивают авторизации на малые суммы (меньше нескольких рублей), так как для них такие транзакции становятся убыточными. Но если комиссия за авторизацию внутри одной страны составляет сотые доли процента от суммы транзакции, то при трансграничных транзакциях МПС уже берет ощутимые комиссии. Например, комиссия за межрегиональную транзакцию Visa может составлять 0,4% (так называемая cross-border fee).

Про комиссии эквайера и платежных агентов говорить не будем, так как их структура, как правило, очень проста и позволяет лишь окупать издержки по поддержке сервисов.

Несколько лет назад Еврокомиссия попробовала разобраться, зачем нужен такой IF, и в 2015 году приняла решение снизить его до 0,2-0,3% (дебетовые/кредитные карты).

Я вижу точно такую же возможность и в России: зачем накладывать лишние траты на нашего бедного и слабого мерчанта? Надо снять с него избыточные платежи с оборота, сделать для него эквайринг более экономически доступным (1%), увеличить в результате его оборот за счет безналичной выручки. И ему хорошо, и государству. Банкоматная сеть вынуждена будет сама себя окупать, и банкоматы будут расставляться пропорционально спросу, а продуктовики и маркетологи сделают новые, более прозрачные модели доходности и эффективности рекламных кампаний, которые будут отстраиваться не от мутноватой структуры IF, а от реальных потребительских операций, от плательщика — физического лица.

Какие функции берет на себя эквайер

Рассмотрим подробнее, что даёт участникам сотрудничество продавца и банка-эквайера. Между сторонами заключается договор, который отражает условия их взаимодействия.

В перечень главных функций эквайера входят:

• Предоставление возможности приёма оплаты за товары и услуги безналичным способом.
• Передача в собственность или аренду терминала для приёма карт и специальное ПО, при оплате через интернет терминал заменяет платёжный шлюз.
• Зачисление денег, полученных от покупателя, на счёт продавца — в договоре прописывается перечень платёжных систем, обслуживаемых кредитной организацией.
• Гарантия безопасности транзакций — данные считываются и передаются в зашифрованном виде. Это обеспечивает достаточный уровень безопасности операций.

• Эквайринг представляет собой оплату товаров или услуг банковской картой контактным или бесконтактным способом. Платёж осуществляется с помощью специального терминала или через интернет.
• Участниками эквайринговой операции выступают покупатель, мерчант, эмитент — банк, выпустивший карту плательщика, — эквайер — банк или платёжный сервис, оказывающий услугу эквайринга.
• Эквайера выбирает продавец на основе оценки предлагаемых условий сотрудничества: размера комиссии за обслуживание, вида эквайринга, срока зачисления денег, характеристик терминалов, типа принимаемых карт и так далее.
• Эквайринг выгоден всем сторонам. Банки и платёжные системы получают комиссии, продавец и покупатель — удобную форму расчётов.
• Главными видами эквайринга являются торговый, мобильный и интернет-эквайринг. Самым безопасным и быстрым считается первый вариант. Мобильный целесообразен при выездном характере работы: сервисам доставки, такси, при оказании услуг на дому и так далее. Платежи через интернет не требуют покупки оборудования.
• Терминалы можно разделить на две группы: стационарные и мобильные. Важно понимать, что они не заменяют онлайн-кассу. Но можно приобрести смарт-терминал, включающий в себя сенсорный экран, фискальный накопитель, принтер чеков. Дешевле обойдётся портативный mPOS, подключаемый к смартфону.
• Для подключения эквайринга продавец отправляет эквайеру заявку — между сторонами заключается договор. Настройка оборудования составляет от одного до пяти дней, в дальнейшем банк занимается его техобслуживанием.

Кто и что задействовано в процессе

Обычно это 6 участников:

• Точка. Заведение, где будет работатьпин-пад. Инициирует подключение и оплачивает комиссию за использование.

• Банк-эквайер. Организация, где открыт счет инициатора. Она же выдает и обслуживает оборудование для приема безналичных платежей. Для банка необходима регистрация в международной аккредитованной платежной системе. Их задача — наладить процессы, чтобы все платежи проходили быстро и без трудностей.

• Банк-эмитент. Финансовая компания, выпустившая пластмассовые продукты с чипами и магнитными лентами, которые будут приниматься к оплате. Отвечает за то, чтобы все расчеты были правильными относительно покупки.

• Клиент. Человек или юридическое лицо, которое прикладывает карту к терминалу и платит за товар или услугу. Держатель карточки банка-эмитента.

• POS или пин-пад. Техника, принимающая «пластик». Содержит клавиатуру, считывающую и печатающую чеки.

• Операции эквайринга — это все считывания и списывания денежных средств покупателя.

Преимущества и недостатки

Если сравнивать наличный и безналичный расчет, то большинство пользователей и компаний уже оценили его комфорт и удобство, отсутствие проблем со сдачей и другие плюсы:

• исключается приемка фальшивых купюр;

• транзакция проводится быстро;

• нет необходимости пересчитывать банкноты — все сразу на счете;

• услуги инкассаторов минимальны;

• нет обсчета — кассир не хитрит со сдачей;

• комфортная — достаточно приложить или вставить в пин-пад для проведения оплаты.

Кроме того, доказано, что безналом люди платят охотнее. Владельцы «пластика» чаще совершают необдуманные траты, особенно в день зарплаты.

Но есть и минусы системы, с которыми приходится мириться:

• Нестабильная. Иногда происходит сбой, и терминал выходит из строя. Клиенты начинают возмущаться. В обычном магазине временно допускается перейти на полностью наличный расчет, в остальных видах придется искать способы быстрого решения проблемы.

• Безопасная. Банки постоянно занимаются поисками усиления безопасности, чтобы не допустить взлома счетов хакерами. Изредка это происходит, но и при расчете наличными посетители не больше защищены.

• Сложная. Для работы с купюрами нужно значительно меньше познаний в компьютерах и других устройствах. Для успешного использования новинки сотрудникам придется обучаться и не бояться техники.

Производство пластиковых карт в России

Деятельностью по изготовлению пластиковых карт — кредитных и других видов — на территории России сегодня занимается ряд организаций. Их деятельность сертифицирована международными платежными системами, регулируется жесткими требованиями мировых стандартов. Существенную часть рынка занимают фирмы:

• «Ситроникс». Деятельность рассматриваемой организации ориентирована на изготовление дисконтных, подарочных и специальных карт. Также выпускаются банковские карточки, в том числе с бесконтактной оплатой;
• «НоваКард». Эта компания работает на рынке выпуска платежных карт на протяжении более 10 лет. С ней сотрудничают крупные банковские организации России, как Сбербанк, Уралсиб, ОТП, ВТБ и другие;
• «Розан Файненс». Производитель стандартных банковских карт и карточек, используемых для транспортных и государственных целей. Среди заказчиков этой компании — московский метрополитен.

Для изготовления карт оплаты применяется пластик либо поливинилхлорид. Эти материалы отличаются прочностью, гибкостью, на них держатся красящие составы. Благодаря последнему свойству пластика современные карты оплаты выполняются с индивидуальным и красочным дизайном по желанию клиента.

Что это такое — система эквайринга

Самостоятельно подключать эквайринг нет необходимости, настройка и запуск оборудования производятся специалистами сервиса.

Для обеспечения торгового эквайринга магазину нужно заключить договор с банком, предоставляющим такую услугу. Самая простая схема выглядит так: кредитная организация открывает для корпоративного клиента расчетный счет, активирует выбранный пакет услуг, передает в аренду или продает в собственность оборудование.

Спустя много лет ритейлеры продолжают бороться за снижение стоимости приема карт, а платежные системы – за доходы банков, чтобы те могли больше вкладывать в карточный бизнес. В феврале спор дошел до президента – продавцы пожаловались, что за прием карт с них берут слишком много, и Владимир Путин назвал это «квазиналогом» на бизнес.

Система эквайринга есть в продуктовых магазинах, салонах сотовой связи, кинотеатрах, автосалонах и даже интернет-магазинах. Для торгового и мобильного эквайринга нужен POS-терминал, который считывает данные с пластиковой карты и отправляет запрос в банк.

Эквайринг — это финансовая услуга, оказываемая банками юридическими лицам. Она позволяет последним принимать от клиентов оплату с банковских карт. Для этого ей предоставляются в пользование терминалы или специальное программное обеспечение.

Заводы-изготовители пластиковых карт в РФ

Как ни странно, монополизировать выпуск банковских пластиковых карт на территории России не удалось. Несколько десятков крупных компаний организовали это производство по самым жестким европейским стандартам международных платежных систем Visa International, MasterCard International и American Express. А это говорит о том, что оборудование и производственные линии настроены по последнему слову техники, с учетом высоких требований внешней и внутренней безопасности.

Если у карты есть планы вознаграждения, условия, согласованные в начале договора о выкупе пособий, должны быть сохранены. В случае необходимости изменения механизма выкупа компания-эмитент должна сообщить об этом клиенту и не может взимать дополнительные расходы за изменение. С другой стороны, держатель кредитной карты может передать преимущества своих планов вознаграждения другому клиенту, который имеет тот же план. Это не приведет к дополнительным расходам для любого из владельцев карт.

Если происходят компьютерные мошенничества, которые возникают из-за недостатков или недостатков систем безопасности эмитентов финансовых учреждений, они должны взять на себя производные обязательства. В случае потери или кражи карты пользователь должен уведомить по каналу любой ущерб и ратифицировать его в письменной форме в течение 48 часов. Если карточка взимается после уведомления, эмитентная компания должна принять их.

Приведем ниже тройку лидеров этого бизнеса:

1. НоваКард — уже почти десятилетие является крупнейшим производителем банковского и других видов пластика (включая телекоммуникационные решения). Они первыми из отечественных заводов получили сертификацию международных платежных систем. Список банков, которые покупают продукцию этой фирмы, внушителен: от Сбербанка России и ВТБ 24 до менее крупных заказчиков (OTP Bank, Уралсиб банк и другие).

2. Розан Файнэнс – второй по величине производитель пластиковых карт самого разного назначения, как в финансовом, так и в государственном и транспортном секторах. Предоставление полного цикла производства обеспечило круг постоянных клиентов, в число которых входит и Московский Метрополитен.

3. Ситроникс – предприятие, предоставляющее полноценный спектр услуг, включая сервисное обслуживание, персонализацию и техническую поддержку. Кроме банковских платежных карт налажен выпуск социальных, дисконтных, подарочных, а также бесконтактных смарт-карт.

Кроме того, вы можете разделить все свои покупки в книжном магазине до 24 раз. Этот вопрос не требует какого-либо доказательства дохода или отправки документов. Большинство магазинов, предлагающих кредитные карты с собственным именем, призваны побудить потребителей потреблять больше продуктов внутри магазина. Это становится еще яснее при анализе предлагаемых преимуществ, среди которых всегда скидки и специальные акции в магазине. Поэтому они предлагают карту без аннуитета. Цель компании заключается не в том, чтобы выиграть от этой проблемы, а в том, что вы потребляете больше своего продукта.

Виды материалов, применяемых при выпуске пластиковых карт

В основном, при производстве пластиковых карт используют прочный, легкий, износоустойчивый материал – поливинилхлорид. С одной стороны он обладает термической стойкостью к повреждениям, с другой – отлично поддается плавке и формированию изделий нужных параметров. При этом он хорошо удерживаете красящие составы, не выгорает, не стирается и больше всего пригоден к ламинации (ламинированное покрытие надежно фиксирует изображение, нанесенное на поверхность карты).

В некоторых случаях поливинилхлорид могут смешивать с поликарбонатом. Это делается для придания изделию более высокого качества и прочности (как правило, это документы, удостоверяющие личность, водительские права, социальные карты).

1. Приём карточек — ваше конкурентное преимущество, которое помогает увеличить средний чек и сократить издержки.
2. Необязательно открывать расчетный счет и эквайринг в одном банке, но это может быть выгоднее и удобнее.
3. Расспросите консультанта и прочтите договор перед тем, как подписывать: каковы требования к обороту, сколько идут деньги на расчетный счет, какие есть дополнительные платежи и штрафы за снижение оборота.
4. Если банк сдаёт терминал в аренду, выясните, как нужно действовать в случае поломки и сколько будут менять терминал. При прочих равных терминал выгоднее купить. Почему, расскажу в следующей статье.

Типы эквайринга и его участники

Между клиентом и торговой точкой стоят еще два «невидимых» участника эквайринга. Это банки:

• эквайер, в котором открыл расчетный счет продавец;
• эмитент, выпустивший банковскую карту.

Эквайер должен пройти регистрацию в одной из платежных систем, имеющих аккредитацию в России (например, Visa, MasterCard). Оборудование для эквайринга предоставляется им, он несет ответственность за безошибочную работу технических средств.

Эмитент ответствен за правильность расчетов по выпущенной им карте. Для клиента эквайринг бесплатен. Эквайер получает комиссию от торговой точки. В качестве технических средств платежей наиболее часто выступают POS-устройства (терминалы). Карта в них вставляется или подносится к специальному экрану для считывания информации. Кроме считывающей части, терминал обычно оборудован клавиатурой для набора информации и возможностью печати чеков.

В зависимости от вида эквайринга, находят применение и другие разновидности устройств.

В расчетах на территории РФ распространены 4 разновидности эквайринга:

1. Торговый – оплата картой товаров и услуг в точках торговли (в супермаркетах, центрах развлечений и пр.).
2. Через интернет – как отражение увеличения объема торговых операций в интернет-пространстве. Здесь роль терминала выполняет специальное ПО. Большое внимание уделяется в операциях конфиденциальности платежных и личных данных покупателя. Услуга, как правило, возмездная, процент достаточно высок – до 5.
3. Мобильный – когда используются мобильные терминалы. Они находят применение при выездной торговле товарами, мобильными услугами (например, такси). Комиссия, по сравнению с иными видами эквайринга, в целом будет выше.
4. С использованием банкоматов и терминалов – АТМ-эквайринг. Он применяется по большей части для оплаты услуг, в том числе коммунальных.

Как работает эквайринг

Для подключения эквайринга продавец и банк-эквайер заключают договор. Банк обеспечивает условия — открывает расчётный счёт, настраивает оборудование, обучает сотрудников.

Непосредственно эквайринг работает так:

1. Платёжная информация с карты или устройства покупателя передаётся через терминал или приложение в процессинговый центр банка-эквайера.
2. Эквайер отправляет сведения банку-эмитенту для проверки информации. При обнаружении нарушений (блокировка карты, арест счёта) происходит отказ в транзакции.
3. Далее эмитент сверяет остаток по счёту покупателя с суммой покупки, проверяет соответствие ПИН-кода и выявляет возможные признаки мошенничества. В случае положительного результата всех проверок эмитент одобряет транзакцию.
4. Сведения об одобрении транзакции поступают в банк-эквайер и далее передаются на терминал.
5. В банк-эмитент направляется подтверждение о проведении оплаты.
6. Со счёта покупателя снимается нужная сумма и переводится эквайеру.
7. Банк-эквайер переводит средства на расчётный счёт продавца.

Как правило, оплата проходит за несколько секунд. Процесс обмена информацией между терминалами и банками может немного затянуться из-за плохого интернет-соединения или неполадок внутри системы.

Деньги на счёт продавца фактически поступают только через несколько дней. Непосредственно в момент оплаты сумма покупки автоматически резервируется на карте покупателя и становится ему недоступной. Затем эмитент перечисляет деньги эквайеру, а тот в свою очередь — продавцу. Точный срок зачисления средств указывается в договоре.

Похожие записи:

• Как уплатить взносы на травматизм в феврале 2023 года
• Установление факта принятия наследства(2018г)
• Была пенсия простая, а стала двойная. Кто и когда получает повышенные выплаты