Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какие полномочия у коллекторов в 2024 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В статье 2 закона № 230-ФЗ представлено новое понятие – «автоматизированный интеллектуальный агент» (АИА). Это специализированное программное обеспечение, предназначенное для ведения диалога с должниками без прямого участия коллектора. Разработка включает в себя создание скриптов и систем для генерации и распознавания речи.
Профессиональные взыскатели
До недавнего времени в российском законодательстве отсутствовали термины, такие как «коллекторы» и «коллекторская деятельность». Однако с февраля 2024 года эти понятия будут введены в действующую версию закона № 230-ФЗ. Изменения касаются списка юридических лиц, имеющих право на взыскание долгов. В этот перечень будут включены:
• Профессиональные коллекторские организации, специализирующиеся на возврате задолженности. Такие компании продолжат проходить процедуру регистрации и включаться в специальный реестр.
• Микрофинансовые и кредитные организации (МФО и банки), которые получат возможность напрямую общаться с должниками (личные встречи, телефонные звонки и т.д.) при условии предоставления уведомления в ФССП и включения в соответствующий список.
Поправками устанавливается, что теперь в наименовании каждого агентства обязательно должно присутствовать выражение «профессиональная коллекторская организация». Все компании, уже внесенные в госреестр ФССП, должны будут привести свои названия в соответствие с нововведениями. При регистрации каждое коллекторское агентство обязано будет указывать свой электронный адрес для связи с должниками. Эта информация будет включена в реестр ФССП и должна быть размещена на сайте организации.
Для микрофинансовых и кредитных организаций будет создан специальный перечень, который будет вести ФССП на основе уведомлений от банков и МФО.
«Коллекторский бизнес выходит на новый профессиональный уровень. ФЗ от 26.07.2023 теперь уже официально закрепил в ФЗ -230 статус «профессиональное коллекторское агентство». До принятия данного закона в России юридически коллекторская деятельность не существовала. Как нам представляется, государство приняло нас наконец, как новый профессиональный технологичный бизнес страны», — констатирует Марина Дашук, юрист КА «Максимум».
Закон о коллекторах или закон о защите прав заемщиков?
Для людей, мыслящих разумно, нормальным является понимание своих прав и обязанностей в рамках существующих законов и, естественно, осознание возможных последствий своих действий. Поэтому никого не должен удивлять тот факт, что при наличии просрочки по взятому кредиту или при накоплении долгов по ЖКХ вашу задолженность, скорее всего, передадут для взыскания коллекторскому агентству. Этот способ максимально удобен для финансовых организаций, поскольку позволяет им не списывать долги, а получить по ним хоть какую-то компенсацию.
Как именно ваш долг передают для взыскания коллекторскому агентству? Это может быть сделано двумя способами, причем на любом этапе просрочки долга:
- Кредитная организация (банк) и коллектор (агентство) заключают договор, по которому агентство становится представителем интересов банка и действует от его лица и по его поручению. При этом ваш долг остается долгом банку.
- Кредитная организация уступает коллектору права на ваши долговые обязательства, фактически продавая их.
Государство четко определило, на что имеют право коллекторы в процессе возврата долга. Это выразилось в принятии Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон № 230-ФЗ или Закон о коллекторах). С 1 января 2017 года все положения данного закона вступили в силу, более того, регулятор (государство) продолжает вносить изменения в отдельные статьи этого документа, не изменяя его сути.
По нормам Закона о коллекторах их деятельность ограничили ясными и понятными рамками.
Теперь микрофинансовая или кредитная организация имеет право передавать информацию о должнике лишь тем коллекторским агентствам, которые прошли процедуру регистрации. Хотя для передачи личных данных согласия должника не требуется, с 1 января 2017 года это законно только в том случае, если таковые данные передаются агентству, состоящему в государственном реестре и отвечающему определенным требованиям [1] .
Регулируя сферу полномочий коллекторов, Закон № 230-ФЗ ограничивает способы их воздействия на должников и защищает интересы и права заемщиков. Отныне четко определены:
- перечень способов взаимодействия (иначе говоря, общения) коллекторов с должником;
- условия, при которых данное общение законно.
Ожидаемые изменения в отношениях между должниками и банками после введения запрета на передачу долгов коллекторам
Введение запрета на передачу долгов коллекторам, которое вступит в силу с 2023 года, ожидается, что приведет к значительным изменениям в отношениях между должниками и банками. Данный законопроект направлен на защиту прав должников и предоставление им возможностей для более гуманного и справедливого разрешения финансовых проблем.
Одним из основных ожидаемых изменений является то, что банки будут более заинтересованы в поиске альтернативных способов взыскания долгов, не связанных с коллекторскими агентствами. Будут разрабатываться новые подходы к привлечению должников к диалогу, предлагаться индивидуальные решения по погашению долгов, а также активнее использоваться методы реструктуризации и перепрофилирования задолженностей.
- Более гуманный подход к должникам. Банки будут обязаны предоставлять должникам более широкий спектр возможностей для согласования гибких условий погашения задолженности, включая установку максимально удобных для должника сроков и размера платежей.
- Развитие программ реструктуризации задолженностей. Банки будут предлагать должникам программы реструктуризации задолженностей, включающие в себя пролонгацию срока кредитования, снижение процентной ставки или временное освобождение от выплаты процентов.
- Усиление контроля и наказания за нарушение прав должников. Запрет на передачу долгов коллекторам будет сопровождаться ужесточением контроля за действиями банков и увеличением ответственности за нарушение прав должников.
В целом, ожидается, что запрет на передачу долгов коллекторам приведет к более справедливым и гуманным отношениям между должниками и банками. Это позволит должникам более эффективно решать свои финансовые проблемы и избегать негативных последствий, связанных с действиями коллекторов. Однако, необходимо учитывать, что успешная реализация данного законопроекта требует согласованных усилий со стороны банков, правительства и общественных организаций.
Куда можно пожаловаться на коллекторскую компанию?
Жалобы граждан на взыскателей принимают сразу несколько ведомств и организаций, включая полицию, Центробанк, НАПКА, ФССП, Роспотребнадзор. Куда именно обратиться, зависит от нарушения, о котором вы хотите заявить. Если коллектор сообщил другим людям ваши персональные данные или сведения о долге, можно подать претензию в Роскомнадзор, Роспотребнадзор, ФССП. О превышении количества сообщений и звонков сообщайте в НАПКА и Роскомнадзор. Если кредитор продал долг нелегальным взыскателям, жалобу следует подать в Центробанк, дополнительно заявив в полицию о деятельности нелегальной компании. О случаях угроз и причинении какого-либо вреда должнику можно сообщить в ФССП и полицию.
Важно, чтобы жалоба была обоснованной, поэтому факт нарушения следует подтвердить записью звонков, скриншотами сообщений, показаниями свидетелей (если имуществу причинен ущерб). Также учтите, что подавать заявление в НАПКА нужно только на компанию, которая является участником этой СРО. То же касается обращений в ФССП: регулятор может повлиять лишь на те организации, которые состоят в госреестре. Если компания работает незаконно, её деятельность обязаны проверить правоохранительные органы и Центробанк.
Общение с коллекторами может быть и выгодным, и безопасным, если знать свои права и не бояться их защищать. Помните, что закон на вашей стороне, заручитесь поддержкой государственных органов и погашайте долги без проблем!
Законопроект устанавливает правило, согласно которому по инициативе кредитора или представителя кредитора запрещено связываться с должником по вопросам возврата просроченной задолженности в период действия льготного периода по ипотечным кредитным каникулам.
Предлагается установить возможность взаимодействия должника и кредитора с помощью электронной почты должника в том случае, если адрес такой почты указывается должником при заключении договора, а также с использованием единого портала государственных и муниципальных услуг. «Данные нововведения приведут к уменьшению расходов как кредиторов (их представителей), так и должников», — говорится в пояснительной записке.
Согласно действующему законодательству, определенные должником и кредитором в письменном соглашении дополнительные способы взаимодействия не могут использоваться, если должник уведомил кредитора об отказе от такого соглашения. Уведомление должно быть направлено должником через нотариуса, заказным письмом, заказным письмом с вручением под расписку. Законопроект вводит возможность направления кредитору соответствующего письма по электронной почте, при этом данная почта должна быть указана в договоре.
В статью, которая регулирует разрешенные действия при взыскании заложенности, вводится норма о том, что не является нарушением сообщение должнику о последствиях неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, предусмотренных гражданским законодательством.
Согласно действующему законодательству, кредитор обязан ответить на обращение должника по вопросам, касающимся просроченной задолженности и ее взыскания, не позднее 30 дней со дня получения такого обращения. Законопроект сокращает срок ответа до десяти рабочих дней.
Согласно материалам к законопроекту, принятие закона увеличит количество подконтрольных ФССП субъектов с 400 до порядка 2200 единиц, в число которых войдут профессиональные коллекторские организации и примерно 1400 микрофинансовых и 400 кредитных организаций.
В случае принятия закон заработает с 1 марта 2024 г.
Как коллекторы могут общаться с должником?
До введения закона о коллекторах многие граждане страдали от действий взыскателей, поскольку, например, звонки на телефон могли поступать в неограниченном количестве. Сегодня все способы взаимодействия находятся под контролем.
Так, если коллектор желает прийти домой к должнику, он должен знать, что делать это можно только 1 раз в неделю.
Что касается телефонных соединений, то еженедельно взыскатели могут побеседовать с должником не более 2 раз.
Если говорить про СМС, то и здесь установлен лимит. Можно направить гражданину до 4 сообщений в неделю.
При контактах с неплательщиком коллекторы должны учитывать и положения стрелок на часовом циферблате. Все действия можно проводить только с 8 утра и до 10 вечера, если говорить о рабочих днях. В праздники или выходные общаться с должником можно с 9 утра и до 8 вечера.
Ограничение на непосредственное взаимодействие с должником
Новый закон о коллекторах 2023, то есть поправки в ФЗ-230 от 2016 года, предполагают установление новых правил взаимодействия должников и профессиональных взыскателей:
- В рабочие дни запрещено взаимодействовать с должником по инициативе взыскателя в период с 10 вечера до 8 утра. В выходные и праздники запрет вводится на период с 8 вечера до 9 утра.
- Время рассчитывается по месту проживания должника, а не по месту нахождения кредитора.
- Личные встречи с заемщиком допустимы не более 1 раза в день.
- Переговоры по телефону или оповещения посредством автоматизированных систем допустимы не чаще чем 1 раз в сутки, 2 раза в неделю, 8 раз в месяц.
Должнику важно сразу продумать линию своего поведения, ответив на вопросы:
- Целесообразно ли общаться с коллекторами?
- Есть ли смысл контактировать с банками?
- Нужно ли незамедлительно (или впоследствии) обращаться в суд для защиты своих прав?
От ответа на эти вопросы возникает выбор между 2 стратегиями поведения:
- Активная защита своих интересов – заемщик контактирует со всеми законными представителями интересов банка и с самим банком.
- Пассивная защита – заемщик не выходит на контакт и ожидает судебного разбирательства, т.е. он намерен общаться с банком только в суде.
Если выбрана активная защита, в интересах заемщика фиксировать любые факты общения с представителями коллекторского агентства:
- записывать разговоры на диктофон (об этом нужно предупреждать собеседника перед началом телефонного разговора);
- проводить видео- и/или фотосъемку;
- обращаться в правоохранительные органы для фиксирования противоправных действий;
- собирать свидетельские показания;
- в крайних случаях – обращаться в медицинские организации для освидетельствования.
В связи с этим полезно знать о своих основных правах, которые гарантируются законом «о коллекторах» и другими нормативными актами:
- Гражданин не обязан контактировать с коллекторами, поэтому он может вообще не отвечать на телефонные звонки, поменять телефон (оформив сим-карту на другого человека) или предоставить в банк письменное заявление о том, что его номер заблокирован, а новый он заводить не собирается.
- Также заемщик сам вправе выбирать форму общения с коллектором – лично или по телефону либо письмом на е-мэйл.
- Наконец, гражданин в любой момент может приостановить всяческие контакты и обратиться в суд или правоохранительные органы для защиты своих интересов.
Правовые методы взыскания долгов по кредиту
По новому закону, с 3 июля 2016 года коллекторы после передачи долга могут работать только с соблюдением определенного регламента. Прежде всего, они могут связываться с человеком любым доступным способом, но исключительно:
- с 8 утра до 22 вечера в будние дни;
- с 9 утра до 20 вечера в выходные дни и в праздники.
Беспокоить человека даже СМС-сообщениями вечером, ночью запрещается. У взыскателей есть право связаться:
- посредством СМС 4 раза в неделю;
- посредством звонков — 2 раза в неделю;
- через личные встречи — 1 раз в неделю.
Опять же, беспокоить родственников, коллег, директора или других лиц из окружения должника просто так нельзя — нужно, чтобы человек был согласен на такие разговоры.
Как работают коллекторы, что входит в их задачи при взаимодействии с должником?
- Направление СМС, писем с информацией о задолженности.
- Розыск должника, налаживание с ним контакта.
- Проведение переговоров по поводу погашения задолженности.
- Информирование о последствиях неуплаты.
- Предоставление скидок, рассрочек, реструктуризации и частичного списания просроченного кредита.
- Поиск, разработка вариантов выхода из сложившейся ситуации.
Коллекторы могут активно взаимодействовать с должником, они могут предлагать разные льготные программы, выяснять причины неуплаты. Но общение должно вестись официальным тоном, с соблюдением вежливости и норм делового общения.
Юридический статус коллекторов
Юридический статус коллекторов долгое время являлся довольно неопределенным. Дело в том, что в Российской Федерации не существовало закона о деятельности коллекторов и коллекторских агентств. Они не могли рассматриваться как должностные лица, имеющие права и обязанности, установленные регламентом. Коллекторы были просто людьми, нанятыми компанией для выполнения определенной работы.
Сегодня те, кто работает в коллекторских агентствах, в основном даже не имеют образования. Их задача – заставить человека, имеющего просрочку по кредиту, оплатить долг. Методы коллекторов могут быть весьма своеобразными, а порой и пугающими. Часто компании, на которые они работают, обучают своих сотрудников выбивать деньги у должников путем запугивания. В подобной ситуации о законных действиях коллекторов в отношении должников не идет и речи.
Какие действия коллекторов являются незаконными
Неадекватные действия особенно рьяных коллекторов привели к необходимости на законодательном уровне определить круг их полномочий. Федеральный закон четко обозначил права коллекторов в отношении должника. И если эти «специалисты» хотят работать в рамках действующего законодательства, то будут вынуждены строго следовать тем правилам, которые регламентируют их деятельность.
Согласно закону заемщик имеет право сообщить коллектору о том, что не имеет желания контактировать с ним. Для этого нужно отправить заказное письмо с уведомлением. Это правило распространяется и на третьих лиц, которые имеют какое-либо отношение к должнику (родственники, соседи, коллеги), и действует, если эти люди готовы общаться с коллекторами, а сам заемщик не против.
В 2024 году вступили в силу новые законы, предоставляющие должникам значительно больше прав и защиты от недобросовестных действий коллекторов. Это стало важным шагом в защите прав потребителей и регулировании деятельности коллекторских агентств.
Одно из главных изменений законодательства – установка ограничения на длительность звонков коллекторов. Теперь коллекторы имеют право звонить должнику только с 8:00 до 22:00, и звонки не могут превышать продолжительность трех минут. Это помогает избежать нервного напряжения и давления на должников.
Также в новых законах установлены жесткие наказания за незаконные действия коллекторских агентств. Теперь нелегальные методы взыскания долгов, такие как угрозы, запугивание, посягательства на честь и достоинство, считаются преступлением и влекут за собой серьезные юридические последствия. Коллекторы, совершающие подобные действия, могут быть лишены лицензии, а их компании могут быть подвергнуты штрафам, а в некоторых случаях и ликвидации.
Кроме того, новые законы устанавливают принудительные меры к контролю и ответственности коллекторских агентств. Теперь эти агентства обязаны предоставить доказательства наличия задолженности и право на ее взыскание перед началом взыскания. Если коллекторы не предоставляют такие доказательства, их действия считаются незаконными, и должник имеет право на прекращение взыскания и требование компенсации за моральный вред.
Таким образом, новые законы о коллекторах в 2024 году устанавливают четкие правила и ограничения для защиты должников от незаконных действий и недобросовестных методов взыскания долгов. Это способствует более справедливому взаимодействию между коллекторами и должниками и улучшает условия погашения задолженностей.
Меры административного воздействия
В соответствии с новыми законами о коллекторах, введенными в 2024 году, были усилены меры административного воздействия на нелегальные практики коллекторских агентств.
Одной из ключевых мер является введение высоких штрафов за нарушения. Теперь агентства, применяющие запрещенные методы по сбору долгов, могут быть оштрафованы на сумму до 5 миллионов рублей. Это значительно увеличивает риски для коллекторов, которые решают игнорировать правила и действовать нечестно.
Другой важной мерой является возможность временной или постоянной отмены лицензии на деятельность коллекторского агентства при нарушении законодательства. Комитет по финансовому надзору будет проводить регулярные проверки и анализировать жалобы, чтобы гарантировать, что агентства соблюдают правила и заботятся о репутации отрасли.
Также были введены новые механизмы контроля, позволяющие оценивать работу коллекторов, а также ограничить их доступ к информации о должниках. Теперь агентства должны строго выполнять требования по обработке и защите персональных данных, чтобы не нарушать права заемщиков.
С целью обеспечения прозрачности работы коллекторов, были установлены требования к составлению договоров и уведомлений. Теперь должникам должна быть предоставлена четкая информация о размере долга, процентах, штрафах и сроках погашения. В случае нарушения этих требований, должник может обратиться за помощью к государственным органам или некоммерческим организациям.
Введение этих мер административного воздействия поможет снизить возможности злоупотреблений и нарушений со стороны коллекторских агентств, защищая интересы должников и восстанавливая доверие к отрасли.
Кто контролирует действия коллекторов?
Деятельность коллекторских агентств регулируется ФССП — Федеральной службой судебных приставов, на которую наложено обязательство по ведению реестра взыскателей. Также за действиями коллекторов следит Национальная Ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).
При нарушениях законных требований к взыскателям применяются штрафные санкции: причем накладываются они как на юрлицо, так и на «перестаравшихся» сотрудников. Так, известен случай, когда на коллекторское агентство, превысившее законные полномочия, была выписана сумма штрафа с пятью нулями.
Если действия выходят за рамки административных нарушений или приобрели уголовный характер, к ответственности коллекторов помогут привлечь следующие инстанции:
- правоохранительные органы;
- прокуратура.
Основные изменения для коллекторов, действующие с 2023 года
В 2023 году коллекторы в России столкнутся с рядом ограничений, которые значительно повлияют на их деятельность. Введение нового законодательства приведет к большой реформе в работе коллекторских агентств и изменениям в их правах и обязанностях.
Одним из ключевых изменений для коллекторов стало введение запрета на взыскание долга по просроченным кредитам, превышающим установленные сроки. Теперь коллекторы не смогут требовать погашения кредита, если срок просрочки превышает установленные законом ограничения. Это важное изменение, которое призвано защитить должников от агрессивных методов взыскания долгов.
Другим важным изменением для коллекторов стало ограничение по количеству контактов с должниками. Теперь коллекторы могут связываться с должниками только 2 раза в неделю, исключая выходные и праздничные дни. Это существенное ограничение, которое ограничивает возможность навязчивых звонков и других форм коммуникации со стороны коллекторов. Такое ограничение направлено на защиту прав должников и предотвращение домогательств со стороны коллекторов.
В целом, введение новых ограничений для коллекторов в России с 2023 года является шагом к улучшению прав должников и защите их от агрессивных методов взыскания долга. Такие изменения положительно сказываются на кредитной культуре в стране и регулируют деятельность коллекторских агентств, делая ее более справедливой и по закону. Это важный шаг в развитии финансовой системы России и создании условий для долгосрочной стабильности и процветания.