Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Земельная ипотека 2021: как взять кредит под залог участка». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Подать заявку на кредит может только собственник земли. Помимо стандартного пакета документов нужно предоставить свидетельство, подтверждающее право собственности, и разрешение на строительство. Если земля получена в наследство, срок владения должен быть не менее 3 лет. Чтобы повысить шансы на одобрение заявки, предоставьте справку о доходе, согласие супруга (при наличии) и пр.
Основные требования и необходимые документы
Помимо требований к недвижимости, финансовые учреждения предъявляют требования к заемщикам:
- заемщику на момент оформления займа должно быть не менее 18 лет, а на момент выплаты долга — не более 85 лет;
- займы выдаются гражданам РФ с постоянной или временной регистрацией в России;
- трудовой стаж заемщика должен быть не менее 1 года, на последнем месте работы — не менее 3 месяцев.
Помимо этого, решение о выдаче кредита зависит от кредитной истории клиента. Банк может отказать в случае высокой закредитованности или наличия просрочек по выплате долгов.
Чтобы получить заём, необходимо представить документы:
- паспорт;
- для мужчин до 27 лет — военный билет;
- ИНН или СНИЛС;
- свидетельство о собственности на недвижимость и землю;
- документ, согласно которому гражданин получил право на жилье (договор купли-продажи);
- технический паспорт объекта недвижимости;
- кадастровый план участка.
В зависимости от ситуации могут понадобиться другие документы: свидетельство о браке, разрешение на залог от супруга/супруги, согласие собственников объекта недвижимости (если их несколько).
Процесс оформление кредитов с залогом земли практически ничем не отличает от оформления других ссуд с обеспечением иным имуществом. Но все же некоторую специфику он имеет. Вся процедура будет включать 5 основных шагов:
- Подготовка документов. Физическому лицу надо приготовить паспорт, справки о доходах или другие документы, подтверждающие их, и все документы по земле. Компании представляют учредительные документы, финансовую отчетность и бумаги, подтверждающие собственность на участок.
- Подача заявки. Ее можно оформить на сайте кредитной организации, чтобы не тратить время на дополнительный визит в банк.
- Получение положительного решения. Оно будет направлено клиенту после проверки всех данных из заявки и анализа его надежности, кредитоспособности.
- Подписание договора. Он заключается в письменной форме в подразделении финансового учреждения.
- Регистрация обременения. Для этого придется обратиться в Росреестр, МФЦ или воспользоваться услугой «Электронная регистрация», доступной в некоторых банках.
Предоставление заемных средств производится по условиям договора единовременным переводом на счет, наличными через кассу или траншами по заранее согласованному графику.
Особенности займов под залог земельного участка
При оформлении подобной программы важно понимать, что у земельного участка нет такой ликвидности, как у квартиры, а значит это нежелательный залог для банка. Так как участок сложно будет реализовать в случае невыплаты долга заёмщиком, то будьте готовы, что кредитор его низко оценит. Максимальная сумма при залоге земельного участка будет достигать 40 – 60 % от рыночной стоимости земли.
Какие ещё нюансы стоит учитывать:
- Участок обязательно нужно оценить, для этого потребуется оценщик, в некоторых случаях заёмщику придётся взять этот расход на себя.
- Приготовьтесь к тому, что заявка будет рассматриваться долго, связано это в том числе и с тем, что земельный участок нелеквидный товар (его нельзя быстро продать).
- Земля на всё время кредита остаётся в залоге у банка, но заёмщик может ей пользоваться.
- Если заёмщик не платить по кредиту более 6 месяцев, то права на землю полностью передаются банку и участок выставляется на торги со скидкой 30 – 40% от рыночной цены.
- За счёт предоставления залога ставка по кредиту будет ниже, чем по безналоговому займу, но выше, чем по ипотечному.
- На заём под залог земли, так же можно оформить ипотечные каникулы.
- Предоставление залога повышает шансы одобрения кредита даже если у заёмщика испорчена кредитная история.
Кредит под залог оформить проще и быстрее. Примечательная особенность заключается в том, что, предоставляя залог можно оформить ссуду с неполным пакетом документов (без подтверждения дохода). Но предоставление справок о доходах будет вашим преимуществом, благодаря подтверждению вы сможете повысить вероятность одобрения и максимально возможную сумму.
Какие требования к земельному участку
Как уже выяснилось раньше не все банки кредитуют под залог участка, но и не каждый участок можно использовать как залог. Какие требования:
- Главное требование ликвидность (несмотря на то, что участок не такой ликвидный товар, как квартира, сам участок должен быть наиболее ликвидным, среди земельных долей);
- Если на участке есть строения, они все должны быть в собственности заявителя;
- Земля должна быть расположена в одном регионе с банком, в который вы обращаетесь;
- Земля обязательно должна быть в собственности заёмщика, если собственник не один, то нужно приложить письменное согласие остальных собственников на предоставление земли в залог;
- Земля должна быть предназначена для сельского хозяйства;
- Участок не должен быть в залоге у другого кредитора или арестован.
Как определить ликвидность участка? Это невозможно для рядового человека, поэтому нужно воспользоваться услугами профессионального оценщика. Оценить участок могут как сотрудники банка, так и независимые эксперты, в большинстве случаев экспертизу оплачивает кредитор.
Важно! Если заключение экспертизы Вас не устраивает, вы можете провести ещё одну независимую оценку за свой счёт.
Заёмщик может примерно представить, насколько ликвидный его участок и на сколько он может рассчитывать при обращении в банк. Ликвидным считается то имущество, которое можно легко продать. Чем быстрее продастся участок, тем лучше. К примеру, вы можете зайти на сайт продажи недвижимости и посмотреть сколько стоят участки похожие на ваш, с похожим расположением и размером, на территории рядом с вашей землёй.
Как примерно оценить ликвидность:
- Количество собственников (чем меньше, тем лучше);
- Есть ли претензий к участку у соседей и администрации района;
- Принадлежит ли участок к территории заповедника или охраняемым природным объектам;
- Инфраструктура;
- Близость к административному городу округа;
- Подъезд к земельному участку и коммуникации.
Если все необходимые коммуникации и подъезд у участка есть, земля находится вблизи большого города, то такой участок считается ликвидным. Чем дальше участок от города, тем менее он привлекателен для банка.
Механизм действия займа под залог
Что представляет собой залоговый заем или кредит, и почему многие клиенты боятся его оформлять? Безусловно, главное опасение потенциальных заемщиков – остаться без своего имущества, на которое налагается обременение со стороны банка до тех пор, пока задолженность перед компанией не будет выплачена. Проще говоря, весь срок кредита недвижимость находится в залоге у банка, однако собственником, несмотря на это, остается клиент. Также, в большинстве случаев, заемщик может беспрепятственно пользоваться залоговым имуществом, например, жить в квартире или сдавать ее в аренду, обрабатывать землю на залоговом участке или ремонтировать дом. Ограничения накладываются лишь на право распоряжаться таким имуществом: нельзя его продавать, дарить или передавать по наследству.
В зависимости от стоимости участка банк или микрофинансовая компания определяет максимально возможный размер ссуды, как правило, больше в процентном отношении обещают последние. Условия возврата кредита заемщиком могут быть самые разные: стандартные с ежемесячным погашением суммы основного долга и процентов равными платежами, с обратным выкупом или отсрочкой платежей по основному долгу. Когда все обязательства клиента перед кредитором будут выполнены, с недвижимости будет снято обременение и все связанные с ним ограничения. В случае же неприятного развития событий, если клиент перестанет выплачивать задолженность, недвижимость будет изъята из его собственности в пользу выплаты задолженности кредитору.
Требования к заемщикам
Одно из главных преимуществ получения займа под залог земельного участка в микрофинансовых компаниях – лояльные требования к потенциальным клиентам. В отличие от банков, в большинстве таких компаний не требуется предоставление документов, подтверждающих наличие трудоустройства и уровня дохода. Кроме того, заем готовы выдать пенсионерам, индивидуальным предпринимателям, работающим на себя или неофициально и даже безработным. Для МФК в этом случае главным гарантом того, что их возможные риски будут компенсированы, выступает именно залоговый земельный участок. Логика более чем проста и понятно: клиент сам в ответе за свое имущество, и, если он решил отдать его в залог, значит готов либо своевременно выплачивать задолженность, либо остаться без данного имущества. Кредитор же и в той, и в другой ситуации остается в плюсе – свои расходы он компенсирует в любом случае.
Руководствуясь этой же логикой, лояльно в микрофинансовом секторе относятся и к потенциальным клиентам с испорченной кредитной историей. И, если при оформлении беззалоговых кредитов на текущее состояние дел, таких как отсутствие открытых просрочек, обращают внимание, то в случае предоставления клиентом залога, деньги могут выдать даже тем, кто в данный момент имеет действующие просроченные задолженности. Кстати, целевое назначение средств кредиторов тоже не интересует: деньги, в том числе, могут быть потрачены и на покрытие предыдущих долгов, если это необходимо – решение о том, как распорядиться ссудой, принимает только лишь клиент.
Комплект документов зависит от кредитора, к которому заемщик обращается за кредитом под залог земельного участка. Если это ипотечный брокер или банк, предлагающий программу по двум документам, то предоставляется паспорт и свидетельство о праве собственности на землю либо выписка из ЕГРН. Иногда требуется предоставить и страховой номер ИЛС.
Базовый комплект документов включает:
- паспорт;
- анкету-заявление на получение займа;
- справку о доходах: по форме банка, 2-НДФЛ либо декларация о доходах физических лиц;
- документ о трудоустройстве – выписка из трудовой книжки или справка с работы, контракт с работодателем или трудовой договор.
После одобрения заявки предоставляются документы, подтверждающие наличие средств на первоначальный взнос и бумаги на недвижимость. Туда входит акт об оценочной стоимости и др.
В Тинькофф Банке также нет отдельных предложений по кредитам, обеспечением которого выступает земельный участок. Но есть кредит под залог недвижимости, в этом качестве принимается любая недвижимость.
Особенностью работы этого банка является дистанционное обслуживание клиентов. Процедура получения кредита выглядит следующим образом:
- На сайте банка заполняется онлайн-заявка, к ней прикрепляются сканы (фотографии) документов, подтверждающих право собственности на участок.
- Поступление звонка от специалиста банка для уточнения возникших вопросов.
- Заявка отправляется на рассмотрение банкам-партнерам.
- При одобрении кредита, к заемщику направляют курьера с кредитным договором.
- После того, как подписанный договор поступает обратно в банк, переводятся деньги на счет клиента.
Как взять кредит под залог земельного участка: требования, документы, риски
Кредит под залог земельного участка: риски и привилегии + требования к недвижимости + причины отказа + пакет документов + условия кредитования от 5-ти банков России + нюансы оформления кредита
- Сегодня люди часто обращаются за финансовой помощью к банковским организациям.
- К сожалению, многие россияне зарабатывают недостаточно для того, чтобы кредиторы им доверяли, а других вариантов найти крупную сумму денег просто нет.
- В таком случае придется предоставить банку доказательство того, что вы сможете погасить долг.
- Для владельцев недвижимости есть хороший вариант – это оформить кредит под залог земельного участка.
- Обо всех деталях этой процедуры мы расскажем ниже.
Этот вариант подходит, если вы одалживаете небольшую сумму друзьям или родственникам. Он является самым простым и требуется только, чтобы должник сам написал текст расписки.
В ней указывается ФИО заемщика и кредитора, а также прописывается сумма займа и срок, в который она будет погашена. Если долг будет возвращаться частями, то возможно описать график платежей. Следует не забыть написать место и дату рождения должника. Это пригодится, если деньги не будут возвращены и потребуется обращаться в суд, а затем получать исполнительный лист. Во последнем в обязательном порядке указывается место рождения ответчика. Без этой информации получить исполнительный лист не получится. Также необходимо обозначить данные паспорта и адрес человека, который дает одалживает деньги.
Размер займа записывается цифрами и прописью. В конце текста расписки ставится дата подписания, подпись и ее расшифровка в виде полного ФИО либо инициалов и фамилии.
Необходимость паспортных данных и адреса временной или постоянной регистрации заключается в том, что бывают случаи, когда расписка выдается в печатном варианте, а подпись стоит такая, что нет возможности установить ее принадлежность конкретному лицу. Порой бывает бессильна даже графологическая экспертиза. В такой ситуации документ не сможет быть принят судом в качестве доказательного факта.
Но многие воспринимают расписку просто, как бумажку, которая ничего не значит. На самом деле это не так. Расписка — это важный документ. Для придания большей юридической значимости имеет смысл заверить ее нотариуса. Стоит эта процедура недорого и позволит защитить интересы заимодавца от недобросовестного должника. Но стоит заметить, что согласно судебной практике вернуть деньги на основании одной расписки достаточно сложно. Зачастую ее рассматриваю только, как документ, который подтверждает передачу денег. Поэтому к ее тексту надо подходить крайне ответственно и прописывать все вышеуказанные пункты.
Нотариусы рекомендуют использовать расписку только в том случае, когда сумма долга сравнительно небольшая.
Указывать в расписке сумму неустоек или условия погашения нельзя. Эти пункты прописываются в залоговом договоре.
Специалисты советуют осуществлять передачу денег не в наличной форме, а путем банковского перевода. Справка о совершении операции может служить доказательством в суде.
Чаще всего одалживание денег между друзьями или близкими родственниками не предусматривает выплату процентов. Но такой вариант займа тоже возможен и этот вопрос регулируется нормами Гражданского кодекса РФ. Размер процентной ставки, согласно законодательству, устанавливается по решению сторон и прописывается в обеспечивающем документе.
Если размер процентов не указан, то кредитор имеет право получить сумму, которая рассчитывается по ставке рефинансирования на момент полного погашения долга или его части. Расчет осуществляется с учетом места проживания кредитора или адреса нахождения, если заимодавцем является юридическое лицо.
Также рекомендуется на момент оформления документов обсудить вопрос снижения процентов на случай досрочного возврата денег.
Устанавливать неоправданно завышенную ставку по процентам тоже не стоит, потому что в таком случае договор легко может быть признан недействительным из-за кабальных условий.
Требования к заемщику
Воспользоваться услугой могут граждане в возрасте от 21 до 65 лет. У клиента должна иметься прописка в регионе присутствия банка. Кредитные учреждения предпочитают предоставлять займы официально трудоустроенным гражданам. Однако предоставление обременения позволит взять кредит под залог земельного участка без справки о доходах. Отсутствие документа отразится на размере переплаты. Дополнительные требования:
- Потенциальный заемщик должен быть единоличным владельцем недвижимости.
- Если на участке планируется проведение строительства, бумаги на его проведение также стоит приложить к общему списку документов. Аналогичное правило действует и в отношении имеющегося строения. Оно должно принадлежать заемщику. Иначе шансы на одобрение заявки снижаются.
- Банк может принять в обременение землю, предназначенную для ведения приусадебного хозяйства или строительства. Иногда организации выдают кредит под залог земельного участка, имеющего сельхозназначение.
Требования к кандидатам.
Как и при любом другом виде кредитования, банк выдвигает к заемщикам определенные требования. Если лицо, подавшее заявку, не соответствует хотя бы одному из пунктов, то в предоставлении средств будет отказано.
Оформляющий кредит под залог земельного участка в Сбербанке должен:
- Иметь гражданство РФ;
- Достигнуть возраста 21 года и не быть старше 75 лет. При этом достижение максимального возраста должно приходиться на период не ранее полного погашения обязательств по договору;
- Иметь рабочий стаж не менее 12 месяцев в течение крайних 5 лет, а также 6 или более месяцев по настоящему месту работы. Исключение составляют лица, которые получают заработную плату на карту Сбербанка;
Вместе с тем, для получения кредита допускается привлечение созаемщиков. В их роли могут выступать супруги, при этом вышеизложенные требования распространяются в том числе и на них.
Плюсы и минусы займа под залог участка
Кредит под залог дома с участком земли имеет свои плюсы и минусы.
Среди преимуществ можно отметить:
- Можно получать большую сумму в долг на длительный период;
- выгодные условия (проценты по кредитам с залогом ниже, чем по потребительским займам без обеспечения);
- возможность воспользоваться отсрочкой платежа;
- возможность потратить полученные средства на любые цели (например, купить в ипотеку квартиру), если кредит нецелевой (кроме расходов, связанных с ведением предпринимательской деятельности).
Недостатки:
- Наличие требований к объекту недвижимости, а именно, к месту расположению участка, размеру и т. д.;
- необходимость проведения экспертизы по оценке земли;
- обширный пакет документов;
- ограничения, применяемые к размеру ссуды (максимальный лимит ограничен стоимостью участка и часто не превышает 50 % рыночной цены);
- отсутствие специальных государственных программ кредитования под залог земли, направленных на поддержку заемщиков;
- риск потери залогового имущества;
- продолжительный срок оформления займа.
Плюсы, минусы и подводные камни
Поскольку залог позволяет банку минимизировать риски, он может предложить клиенту лучшие условия. Процент по займу под залог земли на 5–8 % ниже, чем по необеспеченным займам.
Кредитные организации охотно предоставляют более крупные суммы и увеличивают продолжительность погашения обязательств.
Основной минус займа под залог – потеря земельного участка в случае невозможности погасить ссуду.
Сравнивая со стандартной потребительской ссудой, стоит выделить следующие минусы:
- значительные затраты на оценку и страхование участка, большая комиссия за получение займа и обслуживание счета;
- затраты на услуги нотариуса при заключении договора ипотеки;
- длительное принятие финансовым учреждением решения о предоставлении ссуды;
- сложность получения займа.
Финансовые учреждения не рассматривают землю как высоколиквидный актив, поэтому:
- неохотно принимают ее в залог;
- плата за пользование средствами по данному кредиту на несколько процентов выше, чем по
- обеспеченной другим имуществом ссуде.
Если стоимость земельного участка равна, например, 1 млн р., то можно рассчитывать в среднем на 500 тыс. р., максимум – на 700 тыс. р. кредита. Финансовые компании лишний раз не рискуют, опасаясь обесценивания земли.
Можно ли получить кредит под залог земельного участка?
Привлечение заёмных средств в современных условиях жизни – стандартная практика, особенно – для крупных приобретений. Крупные суммы в кредит банки выдают только проверенным клиентам или заёмщикам, готовым предложить ликвидно залоговое обеспечение. Может ли земля использоваться как залог?
Да, ссуда под залог земельного участка существует, но не в каждом банке. Например, Россельхозбанк активно выдает фермерам кредит под залог земли сельхозназначения – перед началом сезона всегда необходимы средства на закуп семян, оборудования, удобрений, скота, птицы и т.п. При этом, владельцы сельскохозяйственных земель, могут рассчитывать на отсрочку оплаты долга – такие программы рассчитаны на возврат задолженности после окончания сезона.
Кредит под залог земли ИЖС также выдаётся банками: земля зарегистрирована в кадастре и имеет номенклатурную стоимость – значит, может использоваться как актив. Стоимость загородных участков достаточно высока, если расположена в пределах 30-50 км от города – это свидетельствует о ликвидности. Однако банки предоставляют не более 50% стоимости участка – учтите это при планировании кредита.