Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Изменения на рынке ипотеки в марте 2023: аналитика Домклик». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
На конец марта реальная минимальная ставка по ипотеке 2023 года составляла 10%, средняя 10,5%, максимальная – 12%. Но это средний показатель по рынку, так как банк рассматривает каждую кредитную сделку индивидуально, имеет значение категория жилья, наличие прав на льготные программы займов с государственной поддержкой, платежеспособность заемщика.
Ставки по ипотеке в 2023
Ведущие банки существенно подняли проценты по ипотечным кредитам:
- Сбербанк – 10.9%;
- ВТБ – 10.8%;
- Альфа – 8.7% на вторичку, новостройки – 11.99%;
- Райффайзен – 11%.
Если нет возможности воспользоваться льготными государственными предложениями, то проценты, согласитесь, не маленькие.
Ставки по ипотеке в 2023 году государство пытается снизить при помощи целевого финансирования:
- Станет больше сумма материнского капитала, которым можно оплатить первый взнос 589,6 тыс. на первого малыша и 779 тыс. на следующего ребенка.
Важно! При оплате первого взноса из материнского капитала нужно будет частично внести деньги из собственных средств. Это требование позволяет банкам убедиться в платежеспособности клиента и серьезности его намерений.
- льготную ипотеку под 8% продлят до лета 2024;
- программа для семей с маленькими детьми также будет продлена до середины 2024 года по ставке 6%;
- будет действовать военная ипотека (9.8%);
- программа для специалистов IT сектора (от 4.7%).
- По данным представителей отрасли, около половины объема выданных ипотек в первом квартале 2023-го обеспечили госпрограммы. В прошлом году рост спровоцировала
Что происходит с ипотечным кредитованием сегодня
Согласно последним данным, на конец третьего квартала 2022 года россияне заключили на 13% меньше ипотечных договоров, чем это было в 2021 году. Произошло это по следующим причинам:
- россияне ожидали, что льготная программа будет завершена в этом году, а потому не спешили нести последние деньги в банк;
- поскольку максимальный размер льготной ипотеки теперь составил 3 миллиона рублей, кредитование в некоторых регионах России стало практически недоступным;
- кредиторы увеличили процент первоначального взноса, что затруднило получение ипотеки;
- немалую роль в этом вопросе сыграла и нестабильность в экономической сфере.
Но несмотря на все эти факторы, спрос на ипотечное кредитование по-прежнему есть. И вряд ли он пропадет в ближайшее время.
Перед принятием решения о выдаче денег банки проверяют кредитную историю потенциального клиента. Людям с негативными фактами, например, ранее допускавшим неоднократную просрочку платежей на несколько месяцев, будет отказано.
Те же, чьи нарушения были несущественными (30 дней и менее), могут рассчитывать на то, что банк сочтет их выгодными клиентами и рискнет выдать заем, рассчитывая не только на его полный возврат в приемлемые сроки, но и на прибыль от штрафов, если должник снова отклонится от графика.
Кроме неплательщиков, высок риск отказа у тех людей, которые не имеют кредитной истории. Это связано с опасением финансовой организации в отношении того, что не имеющий опыта человек не рассчитает свои возможности по погашению долга.
Нецелесообразным может быть признано сотрудничество и с тем клиентом, который часто погашал кредиты на существенные суммы досрочно. В этом случае банк рискует тем, что его прибыль, полученная за счет процентов за пользование деньгами, окажется меньше расходов на выдачу и обслуживание займа.
Преимущества и недостатки ипотеки
Прежде чем решить, стоит ли брать ипотеку в 2023 году, стоит рассмотреть преимущества и недостатки ипотеки в целом. Плюсы ипотечного кредита заключаются в следующем:
- Возможность приобрести собственное жилье. Для молодых семей и тех, кто по различным причинам не может купить квартиру за полную стоимость, ипотека является единственной возможностью получить в собственность объект недвижимости. Ипотека позволяет переехать в свое жилье сразу же после оформления сделки;
- Возможность инвестирования средств. С каждым годом объекты недвижимости дорожают. Купив квартиру в ипотеку сейчас, можно приумножить свой капитал за счет инфляции в будущем;
- Возможность оформить налоговый вычет и вернуть часть средств, уплаченных в счет основного долга и процентов по ипотеке. Эти деньги можно пустить в счет погашения ипотеки или воспользоваться ими на свое усмотрение;
- Уверенность в чистоте сделки. Выдавая ипотечный кредит, банк тщательно проверяет объект залога. Поэтому покупатель получает 100% гарантию чистоты и прозрачности сделки.
В условиях рыночных шоков ипотечные портфели в 2022 году продемонстрировали высокую устойчивость к кризису, что позволило избежать значительных расходов по дорезервированию. В то же время льготная программа, на которую пришлось около половины выдач, смогла нивелировать часть процентного риска и поддержать маржу банков. Однако в текущем году новации в регулировании ипотечного бизнеса, направленные на ограничение рисков в данном сегменте, могут оказать давление на доходы банков. Так, введение надбавок к ставке резервирования по ипотеке от застройщика с 30.05.2023 станет причиной снижения выдач по подобным кредитам и, как следствие, сокращения объема единовременных комиссий, получаемых банками от застройщиков. Кроме того, установление макропруденциальных надбавок к коэффициентам риска по кредитам с низким первоначальным взносом с 01.06.2023 ослабит потенциал роста объема новых выдач.
Помимо этого, в результате регулирования сегмента страховых комиссий часть банков получит меньше комиссионных доходов по ипотечным продуктам, чем в 2022-м. Банк России лишил банки возможности навязывать заемщику покупку страхового полиса из перечня аккредитованных им страховщиков по завышенной цене. Теперь заемщик сам вправе выбирать компанию среди страховщиков, имеющих кредитный рейтинг, что может снизить для него стоимость покупки страхового полиса на конкурентном рынке, но лишит банки существенной части комиссионного дохода. В результате вышеуказанных нововведений банки в текущем году лишатся, по оценкам агентства, порядка 80 млрд рублей прибыли, но на долгосрочном горизонте эта упущенная выгода будет нивелирована за счет улучшения качества портфелей, на которое направлено регулирование.
Что происходит сейчас?
На данный момент дела обстоят иначе: спрос на недвижимость стал значительно ниже, а количество предложений тем временем растет. Это связано как с текущей политической обстановкой, так и с подорожанием имущества. Большая часть потенциальных покупателей покинула РФ, либо оказалась мобилизованной.
Остальная часть населения не может себе позволить большие траты в такое нестабильное время. Сейчас покупатели ведут себя по-разному и не до конца понимают, как будет правильно поступить. Некоторые боятся сделать неверный шаг и «прогореть», вложив деньги в недвижимость, другие, наоборот, ускорились с выбором и приобретением жилья, подразумевая под этим грамотное вложение средств.
Как отмечают эксперты, большим спросом сейчас пользуется съемное жилье — аренда квартир в разы выгоднее ипотеки. Кроме того, одним из факторов роста цены на недвижимость стало решение ЦБ о снижении ключевой ставки. Это связано как с влиянием набора разовых факторов, так и со сдержанным потребительским спросом, как говорится в пресс-релизе Банка России.
Что, если льготную ипотеку отменят?
Чтобы прогнозировать события на вторичном рынке жилья, нужно понимать, отменят или нет ипотеку с господдержкой для первичного рынка. В важности этого решения не сомневаются абсолютно все опрошенные Циан.Журналом эксперты.
«Ситуация в ближайшие месяцы во многом будет зависеть от того, отменят ли льготную ипотеку на новостройки. Пока решение не принято. Если это произойдет, спрос продолжит смещаться на вторичный рынок», – Виктория Кирюхина, ведущий эксперт Циан.Аналитики.
«Основным триггером для увеличения сделок со вторичной недвижимостью будет полная отмена ипотеки с господдержкой. Сегодня 80–90% сделок на первичном рынке проводится с помощью заемных средств. Когда ставки на новостройки и готовое жилье сравняются, люди будут активнее покупать вторичную недвижимость», — уверена Катерина Соболева. Это касается проектов эконом- и комфорт-класса.
«Вторичка» дождется семейной ипотеки?
Не исключено: такую инициативу предложил Минфин. Соответствующий законопроект уже подготовлен, но программа подойдет, мягко говоря, не всем.
Сегодня известно о двух условиях. Во-первых, семья должна воспитывать ребенка-инвалида. А во-вторых, в регионе, где семья хочет оформить льготный кредит на «вторичку», не должны строить многоквартирные жилые дома. То есть этот законопроект призван поддержать рынки городов, где слабо развит рынок новостроек.
Подведем итоги. Спрос на вторичное жилье сегодня активен. Цены на самые ликвидные объекты стоят или незначительно растут, на остальные — потихоньку снижаются. Если в 2023-м не будет потрясений, этот тренд сохранится. Если льготную ипотеку на новостройки не продлят, спрос на рынке готового жилья будет еще выше.
Чтобы понять, что будет с кредитом, если будет дефолт, нужно разобраться с основными терминами. Многие люди путают три определения:
- Деноминация — изменение реальной стоимости валюты или устранение части нулей с банкнот для упрощения расчетов. В результате старые купюры обмениваются на новую валюту. Производится пересчет стоимости, тарифов и зарплаты.
- Девальвация — потеря деньгами своей ценности, уменьшение курсовой цены по отношению к более надежным валютам и золоту.
- Дефолт — отсутствие финансовой возможности у страны выполнять обязательства перед кредитодателями или неспособность следовать условиям договора об эмиссии облигаций.
В нашей статье мы рассматриваем ситуация, что будет с ипотекой в случае дефолта. Для лучшего понимания нужно обратиться к истории. В 1998 года в период мирового кризиса Россия пережила сразу три упомянутых этапа. Сначала имела место деноминация. За ней последовал дефолт, а далее начался процесс девальвации.
В августе 1998-го государство объявило о неспособности выполнять обязательства, из-за чего произошла резкая девальвация национальной валюты (в три раза). Такая ситуация привела к росту стоимости товаров и уменьшению курса внутренней валюты. Люди стали думать, что будет с ипотекой при дефолте, который уже коснулся страну. Многие так и не сумели расплатиться по долгам, из-за чего банки столкнулись с массовыми долгами. Это привело к росту процентных ставок. В тот период суды признавали форс-мажорность ситуации, но все равно становились на сторону банковских учреждений.
Что касается деноминации, здесь не происходит ничего страшного. Все, что меняется
количество нулей. Общие пропорции остаются неизменными, следовательно, финансовые проблемы исключены. Если рассматривать случай с девальвацией, все зависит от типа кредита (в национальной или зарубежной валюте), а также доходов человека. Но об этом еще поговорим ниже.Дефолт 2022: что будет с кредитами при дефолте в России
Низкая финансовая грамотность населения порождает вопрос, что будет с кредитами при дефолте в России 2022. Люди даже с высшим образованием путают этот термин с девальвацией и деноминацией.
В широком понимании этого термина: дефолтом называют невозможность уплаты заемщика кредитору; в роли должника может выступать и государство (широкое), и отдельная организация (узкое понимание термина); есть простой, он делится на суверенный (государство просто неспособно рассчитаться с долгами) и перекрестный (не может вернуть долг по одному направлению, а его расценивают как невозможность выплат и по другим задолженностям; есть технический, когда затруднения временные, и в силу объективных обстоятельств есть только два пути – объявить дефолт или заплатить, хотя если есть перспективы, можно заключить соглашение с кредитором.
Суверенных дефолтов в прошлом веке произошло почти 170 в разных странах планеты. В нынешнем столетии уже три страны прошли через эту процедуру – это Греция, Эквадор и Ямайка. Дефолт мог случиться и в развитых странах, но их поддержали финансовыми инструментами Центробанки. Что будет с кредитами при дефолте в России 2022, спрашивать преждевременно. Эксперты уверены, что его не будет.
Экономисты уверены, что влияние вовсе отсутствует, особенно если речь идет не о задолженности государства зарубежным заимодавцам, а о погашении долга заемщика частной кредитно-финансовой инстанции. Что бы ни случилось с экономикой страны, нельзя просто взять и не заплатить из-за того, что она в дефолте.
Обязательства оформлены юридически и таковыми остаются, идет ли речь о банке, который выдал кредит, или о его преемнике, если прежний банк обанкротился.
Сам дефолт способен поднять ставку по выдаваемым кредитам. Это делается для того, чтобы банки не обанкротились.
Они не исчезнут по мановению волшебной палочки и не простятся из-за того, что все в стране рухнуло.
Заемщик для банка остается единственной надеждой, отсюда и последствия изменившейся ситуации:
- задолженности будут требоваться активнее и настойчивее; меры будут предприниматься более жесткие; не исключены требования погасить кредит досрочно, обращение в суды и привлечение судебных приставов; запуск процедуры банкротства со всеми ее прелестями: описью имущества, его продажей для погашения долга.
Плюсы вторичного рынка
Широкого распространения льготных программ ипотечного кредитования на вторичное жилье не предвидится, однако определенные формы льгот все же можно найти и здесь. Например, по условиям «семейной ипотеки» в сельских поселениях Дальневосточного федерального округа, а с марта этого года такую возможность получили родители детей-инвалидов в регионах, где отсутствует строительство многоквартирных домов.
При этом, отмечают эксперты, рынок «вторички» лишен проблем, с которыми приходится сталкиваться сегменту новостроек: увеличение себестоимости жилья из-за удорожания стройматериалов, разрыва логистических цепочек из-за санкций, оттока строителей-мигрантов и пр. В то же время человек, продающий принадлежащую ему квартиру, всегда может снизить цену, чтобы найти своего покупателя. Например, в 2022 году, напоминает Репченко, продавцы-частники, оперативно отреагировав на изменения на рынке, пошли на снижение цены, в то время как застройщики весь год продолжали ее повышать. Стоимость квадратного метра на вторичном рынке за восемь месяцев прошлого года снизилась в среднем на 7-8% в ценах предложения и еще на 5-10-15% за счет скидок и торга.
Сегодня вторичное жилье, особенно построенное в последние годы, выглядит достаточно привлекательным: за меньшую цену покупатель может приобрести квартиру, расположенную практически в новом здании. При этом он избавлен от необходимости ждать окончания возведения дома. Кроме того, рынок «вторички» является весьма разнообразным и лишен свойственной сегменту новостроек «уравниловки»: разница в ценах на квартиры схожей площади, расположенные в одной локации, может быть весьма существенной.
В то же время, отмечает Татьяна Решетникова, на длительных сроках льготные ставки ипотеки имеют достаточный отрыв, и новостройку приобретать выгоднее. «Однако с учетом досрочного погашения и закрытия кредита в срок до 10 лет вторичное жилье становится доступнее. Еще одно преимущество — первоначальный взнос по льготным программам — от 15%, на вторичном рынке достаточно программ с первым взносом от 10%, есть и без взноса совсем», — поясняет эксперт.
Похожие записи:
