Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое агрегатная и неагрегатная страховая сумма». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Неагрегатное КАСКО – это вид страхования, при котором сумма страхового фонда не уменьшается в случае выплат. Для полиса с неагрегатной суммой по договору устанавливается страховая компенсация, которая не будет уменьшаться при наступлении страховых случаев. Автомобиль попадает в аварию, производится выплата, сумма страхового фонда не уменьшается.
Что собой представляет неагрегатная сумма страхования?
Рассмотрим на том же примере автомобиля застрахованного на сумму восемьсот тысяч рубле, только теперь неагрегатным КАСКО. И по первой и по второй аварии владельцу будет выплачена сумму, компенсирующая полный ущерб. То есть двести тысяч рублей, а если автомобиль украдут или он получит невосстановимый ущерб, владелец получит полную компенсацию в размере полной стоимости автомобиля, не смотря на то, что уже было совершено две выплаты по страховым случаям.
В каждом договоре страхования указана стоимость имущественного объекта, или уровень ответственности. В таких документах это понятие называется страховая сумма. Она может равняться реальной или договорной стоимости имущества, а также быть определена законодательными актами. При страховании жизни и здоровья назвать цену невозможно, поэтому клиент сам выбирает уровень ответственности профильной компании. Исходя их страховой суммы, при наступлении страхового события страховщик начисляет страховой возмещение. Существуют разные варианты его расчета. Для этого в договорах прописывают понятия агрегатная или неагрегатная страховая сумма. Это позволяет страхователю определиться в выборе программы страховой защиты и, возможно, сэкономить на страховом платеже.
Что значит неагрегатная страховая сумма
Так как именно в таковом обозначается полный перечень всех условий, на которых будет осуществлен процесс страхования.
Например, стоимость полиса КАСКО за счет выбора не агрегатной страховой суммы возрастает порой на 50%.
Размер возмещения по специальным продуктам (подразумевается неагрегатная сумма) для транспортных средств опять же будет иным. Момент этот лучше всего разобрать предварительно.
К основным вопросам, проработать которые нужно будет предварительно, относится следующее:
- порядок установления;
- применение коэффициента при индексируемой;
- преимущества и недостатки;
- заключение договора;
- пролонгация соглашения.
Что такое страховая сумма
Под этим термином представители всех СК, зарегистрированных на территории РФ, подразумевают выражение количества в деньгах, установленное нормами законодательства и прописанное в документе. Это число определяет размер взносов, которые уплачивает владелец ТС, и максимальный размер компенсации, подлежащей выплате владельцу транспортного средства. Проще говоря, это стоимость, на которую автовладелец застраховал свой авто. Как правило, к страховым случаям относятся ДТП, различные поломки и угон автомобилей третьими лицами.
Структура цен на страхование следующая:
- оценочная реальная ценность объекта на момент страхования. Главное условие — она не может быть больше цены ТС на дату его покупки автомобилистом;
- транспортные расходы на доставку транспорта;
- стоимость таможенных процедур.
Обратите внимание, что второй и третий варианты не могут быть больше 20% от стоимости автомобиля на момент заключения страхования.
Кому удобен агрегатный вариант?
Понятно, что при выборе неагрегатной схемы, более выгодной с точки зрения урегулирования убытков, стоимость КАСКО будет на 15-20% дороже. Тем не менее, очевидно, что более дешевая комплексная страховка подходит для уверенных в себе опытных водителей, которые не подвержены автоавариям. В сочетании с высокой франшизой этот подход обеспечивает отличную недорогую защиту от угона. Небольшие убытки собственник компенсирует сам, а в случае реального несчастья (угон, полная потеря авто) получит от СК полную выплату, которая покроет предстоящие расходы на новое авто. Итак, если вы:
- имеете большой опыт вождения без проблем и не сомневаетесь в себе;
- живете и работаете в небольшом населенном пункте, где нет плотного движения и пробок;
- не пользуетесь автомобилем слишком часто;
- имеете гараж или другое защищенное место для ночного хранения;
- уверены, что погода в вашем районе не склонна преподносить сюрпризы, криминальная обстановка не порождает массовых беспорядков и «дураки на дороге» — большая редкость;
Тогда смело выбирайте агрегатное КАСКО и экономьте 30-60% от полиса.
Неагрегатная страховая сумма
Как было сказано выше, базовые договоры КАСКО имеют стандартно закреплённую неагрегатную страховую сумму. В таком случае количество ДПТ и выплат по ним в период действия договора не уменьшают суммы выплат. Аналогично будет и в случае, угона или полного не восстановления автомобиля после ДТП.
Зачастую страхователь самостоятельно выбирает общую страховую сумму, но возможно автоматическое проставление суммы в договоре.
Опытные и уверенные водители предпочитают оформлять агрегатный вариант, т.к. экономия на нем составляет до 10%. И помимо всего такие водители всегда могут восстановить такую сумму до полных 100%, путем внесения определенной денежной доплаты, которую рассчитает страховщик исходя из:
- текущей длительности действия договора;
- суммы, ранее выплаченной по страховым случаям;
- текущего страхового тарифа на ваше транспортное средство.
Страховая сумма и страховая стоимость в каско
При страховании возмещения убытков при дорожно-транспортных происшествиях применяются неагрегатная и агрегатная страховые суммы. Статья даст разъяснение, что это такое и в чем их отличие.
Определения понятий «страховая сумма», «страховая стоимость» и «лимит ответственности» обычно задаются в разделе правил страхования с соответствующим названием. Страховая сумма и лимит ответственности – сходные понятия, характеризующие максимально возможную выплату страховщика. Различие заключается в том, что страховая сумма применяется к договору в целом, а лимит ответственности – к отдельному риску или случаю. Страховая стоимость – это действительная (рыночная) стоимость автомобиля на момент заключения договора. Страховая сумма не может быть выше страховой стоимости, договор страхования признается ничтожным в части превышения. С точки зрения ГК РФ при установлении страховой суммы ниже страховой стоимости осуществлено неполное имущественное страхование, и размер страховой выплаты будет уменьшен пропорционально отношению двух стоимостей.
Существует несколько видов страховых сумм: неуменьшаемая (неагрегатная) – после каждого произошедшего случая сумма не уменьшается, и страховщик несет ответственность в рамках полной страховой суммы; уменьшаемая (агрегатная) – после каждого произошедшего случая сумма уменьшается, страховщик несет ответственность в рамках страховой суммы, уменьшенной на размер произведенных выплат; изменяющаяся – страховая сумма в течение действия договора уменьшается на определенный процент, указанный в правилах страхования (фактически износ); неизменяющаяся – страховая сумма в течение действия договора не уменьшается на определенный процент.
Расчет страховой выплаты
Если событие попадает в условия договора и удовлетворяет всем характеристикам страхового, с неагрегированной индексированной страховой суммой, расчет производится исходя из суммы, указанной в страховом полисе, с использованием коэффициента индексации на момент аварии. Если в договоре прописана франшиза (условная или безусловная), размер компенсации также корректируется с учетом ее размера. Если неагрегированная сумма по контракту определяется как неиндексируемая, сумма амортизации не принимается во внимание.
Если в договоре установлена индексированная совокупная страховая сумма, при определении размера компенсации учитывается не только коэффициент индексации франшизы, но также вычитаются выплаты, произведенные ранее по данному договору.
Почему стоит заблаговременно побеспокоиться о талоне ТО?
Талон техосмотра (ТО) не является обязательным условием страхования по КАСКО. Однако существуют моменты, когда его наличие оказывается обязательным для получения страхового возмещения. Например, если в заключаемом договоре страхования напрямую не прописано в обязательном порядке наличие талона ТО, то наверняка в нем можно встретить распространенную фразу: «страховщик имеет право отказать в выплате суммы возмещения страхователю в том случае, если транспортным средством управляло лицо, не имеющее на то прав и оснований».
Итак, страхователь совершает ДТП и не имеет при этом талона техосмотра. Основываясь на действующем законодательстве РФ, страховщик компенсирует материальный ущерб пострадавшей стороне (третьим лицам), но при этом подает иск в суд на своего клиента, в котором требует возмещения выплаченных материальных средств.
Из рассмотренного выше видно, что экономия при покупке КАСКО возможна, но всегда связана с увеличением риска. Чем выше экономия, тем ниже степень защиты. Конечно, рассмотренные варианты не исчерпывают всех возможностей по снижению стоимости полиса КАСКО.
Если вы хотите подробнее узнать о возможностях снижения стоимости КАСКО, вам достаточно позвонить нам по телефону (495) 228 0943.
- Наш специалист всегда сможет подобрать программу с учетом особенностей именно вашей ситуации, оптимальным балансом экономии и степени защиты.
- Вам не придется ехать к нам в офис – наш менеджер бесплатно приедет к вам со всеми необходимыми документами, произведет осмотр автомобиля и оформит полис КАСКО на месте.
Если вам удобнее сделать это письменно, заполните анкету на подбор оптимальной страховой программы, наш менеджер свяжется с вами и подберет оптимальный для вас вариант программы КАСКО.
Что собой представляет неагрегатная сумма страхования?
Неагрегатное КАСКО – это вид страхования, при котором сумма страхового фонда не уменьшается в случае выплат. Для полиса с неагрегатной суммой по договору устанавливается страховая компенсация, которая не будет уменьшаться при наступлении страховых случаев. Автомобиль попадает в аварию, производится выплата, сумма страхового фонда не уменьшается.
Рассмотрим на том же примере автомобиля застрахованного на сумму восемьсот тысяч рубле, только теперь неагрегатным КАСКО. И по первой и по второй аварии владельцу будет выплачена сумму, компенсирующая полный ущерб. То есть двести тысяч рублей, а если автомобиль украдут или он получит невосстановимый ущерб, владелец получит полную компенсацию в размере полной стоимости автомобиля, не смотря на то, что уже было совершено две выплаты по страховым случаям.
Агрегатная страховая сумма
Покупая полис каско, владелец автомобиля определяет лимит, на который он страхует свое транспортное средство. Выплата от компании будет равна этой сумме, если наступит полная гибель машины или части этой суммы, если произойдет другой страховой случай. Агрегатное страхование подразумевает уменьшение размера первоначальной компенсации на размер каждой произведенной выплаты.
Собственник транспорта, застрахованного на 500 000 рублей, обращается в компанию по поводу компенсации ущерба от страхового случая, составляющего 100 000 рублей. Компания выплачивает владельцу компенсацию 100 000 рублей, после чего размер страховой суммы уменьшается, и равен уже 400 000 рублей.
Транспортное средство повторно становится участником дорожно-транспортного происшествия, и владелец снова обращается за компенсацией убытков по полису каско, которые составляют 50 000 рублей. Выплата от страховой компании равна 50 000 рублей, размер страховки снова сокращается: 400 000 — 50 000 = 350 000 рублей. С каждой последующей компенсацией страховая сумма будет сокращаться на размер предыдущей выплаты от страховой компании.
Если размер убытков превышает оставшуюся страховую сумму, владелец получает последнюю выплату от компании, а оставшийся размер ущерба он покрывает личными средствами. Если оставшаяся сумма страховки равна 350 000 руб., а размер ущерба 500 000 руб., то этом случае автовладелец получит от компании 350 000 руб., а оставшиеся 150 000 руб. он оплатит самостоятельно.
- Имеют большой безаварийный опыт вождения;
- Аккуратны на дороге;
- Водят транспортное средство в местах, где отсутствует напряженное автомобильное движение;
- Редко пользуются своим транспортом;
- Имеют защищенное место для нахождения транспортного средства;
- Пользуются автомобилем в местах, для которых нехарактерны природные катаклизмы.
Агрегатная (уменьшаемая) страховая сумма
В предыдущей статье мы рассматривали ситуацию, при которой страхователь при наступлении страхового случая, размер страхового возмещения по которому составил 600 000 руб., не имел возможности получить указанные денежные средства от страховой компании, поскольку общий лимит ответственности по договору составлял 1 000 000 руб.
, а ранее ему было выплачено 700 000 руб. Таким образом, в связи с тем, что страховая сумма являлась уменьшаемой, страхователь получил бы только 300 000 руб. В случае установления неагрегатной (неуменьшаемой) страховой суммы по договору, страхователь был бы вправе претендовать на выплату полного (в размере 600 000 руб.
) страхового возмещения по данному страховому убытку. Принципиальным отличием является то, что лимит ответственности при установлении неагрегатной страховой суммы устанавливается по каждому страховому случаю, а не по договору страхования в целом. Подобным образом указанная система работает в рамках договора КАСКО.
Впрочем, и здесь есть исключение. В частности, страхователь все равно может быть поставлен в зависимость от выплат по предыдущим страховым случаям при конструктивной гибели транспортного средства, о чем в следующей статье. В то же время очевидно, что договор страхования с установлением страховой суммы подобны образом будет стоить дороже, нежели автостраховка с агрегатной страховой суммой.
Ее целесообразно покупать начинающим, либо катастрофически невезучим водителям, имеющим большое количество страховых случаев по полису.Также я советовал бы обратить их внимание на условие договора страхования, касающееся износа транспортного средства, дабы чувствовать себя под надежной страховой защитой, обеспечивающей полное возмещение ущерба, полученного в результате наступления страхового случая.
В предыдущей статье мы рассмотрели, что такое агрегатная, или уменьшаемая, страховая сумма по договору КАСКО и ДСАГО, которая, как правило, автоматически закладывается страховщиком в полис. В рамках настоящей статьи мы рассмотрим ее альтернативу — условие о неагрегатной (неуменьшаемой) страховой сумме.
- Похожие записи
- Процедура Покупки Дома За Материнский Капитал
- Включаются ли больничные в расчет среднего заработка
- Как лишить отца родительских прав без его согласия в украине
- Можно ли работать по двум трудовым книжкам
Поскольку в силу действия принципа свободы договора стороны вправе самостоятельно определять его условия, существуют различные варианты. Обычно страховщики по умолчанию закладывают в договор условие об агрегатной (уменьшаемой) страховой сумме. Ее суть заключается в том, что установленная в договоре страховая сумма является лимитом ответственности страховщика по всем страховым случаям, произошедшим в период действия договора страхования, а после ее выплаты в полном объеме договор считается расторгнутым. Т.е.
, если страховая сумма составляет, к примеру, 1 000 000 руб., у Вас наступил третий по счету страховой случай в период действия договора страхования (ущерб оценивается в 600 000 руб.), тогда как ранее страховщик осуществил выплаты по двум другим страховым случаям в общей сумме 700 000 руб., то при подобной системе установления страховой суммы возмещение ущерба по страховому случаю вы не получите.
Основная опасность данного условия договора заключается в том, что, как правило, оно устанавливается по умолчанию, если договором не установлено иное, каких-либо отметок в самом полисе об этом не имеется. В этой связи, если представителем СК при заключении договора страхования не был разъяснен указанный момент, страхователь может просто не знать о выбранном способе установления страховой суммы.