Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Не могу платить по ипотеке. Что делать?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Каждый потерявший работу заемщик имеет право на ипотечные каникулы. По закону их продолжительность составляет максимум полгода, по истечении этого срока платежи возобновляются. «Законом предусматривается два вида льгот (на выбор), которые максимально могут действовать до шести месяцев: либо отсрочка платежей, либо сокращение их размера. Для этого нужно оценить свои финансовые возможности, выбрать одну из двух льгот, определить срок и дату начала ипотечных каникул. Если заемщик хочет сократить размер платежей, то в заявлении должен указать срок и дату окончания каникул и сумму выплат. Также необходимо предоставить в банк документы, которые подтверждают, что он действительно оказался в трудной ситуации», — пояснил эксперт «Миэля».
При реструктуризации заемщику может быть изменен график платежей или конечный срок погашения кредита. За счет увеличения срока, изменения графика платежа или снижения процентной ставки может быть уменьшена сумма ежемесячного платежа по кредиту, что позволит заемщику обслуживать свой долг, рассказала руководитель правового центра VERBA LEX Елена Бабушкина. Она пояснила, что для принятия банком решения о реструктуризации заемщик должен подтвердить финансовую возможность обслуживания долга в измененных условиях.
«Это может быть справка о заработной плате, наличие иного систематического дохода и т. п. Нередко банки применяют реструктуризацию через заключение с заемщиком мирового соглашения уже на судебной стадии. Урегулирование долга через мировое соглашение дает преимущество банкам, поскольку при нарушении его условий банк автоматически получает в суде исполнительный лист в отношении долга и заложенной квартиры. Специального судебного процесса в этом случае не требуется», — объяснил юрист.
Можно ли договориться с банком без суда?
При своевременном обращении в кредитную организацию заемщик может урегулировать вопрос напрямую с банком. Это позволит сохранить залоговую недвижимость и избежать штрафов. Следует как можно раньше уведомить кредитора о возникновении финансовых трудностей и подтвердить свои слова документами.
В таких ситуациях нужно обращаться в банк еще до появления первой просрочки или хотя бы в первый месяц после пропуска платежа.
Причины отсутствия платежей должны быть обоснованы. Например, человек попал под сокращение, серьезно заболел или его работодатель сильно урезал зарплату. Появление ребенка в семье тоже может стать смягчающим обстоятельством. А вот если заемщик просто перестал платить, долгое время не выходил на связь и не смог предъявить документы о своей неплатежеспособности, то в этом случае на компромиссное решение рассчитывать не стоит.
Последствия для должника за просрочку по оплате ипотеки
Одно из отличий потребительского кредита от ипотеки в том, что ипотечная недвижимость находится в залоге у банка. Когда заемщик заключает договор с банком, он подписывает соглашение об обременении. Изменения вносятся в ЕГРН. И пока не расплатитесь с ипотечным долгом, недвижимость будет находиться в залоге.
Если перестанете платить без объяснения причин, банк подаст в суд, который удовлетворит иск кредитора. В этом случае недвижимость выставят на торги и продадут, а заемщик лишится квартиры. Но как быстро банк перейдет к решительным действиям, будет зависеть от обстоятельств: сколько месяцев заемщик не платит, какая сумма долга и наличие уважительных причин.
При потере работы, вы можете обратиться в банк и оформить кредитные каникулы сроком до шести месяцев. Если не справляетесь с выплатами, уменьшите ставку по процентам за счет рефинансирования. Но для этого придется искать банк с выгодными условиями, который согласится рефинансировать ипотечный кредит.
При каких обстоятельствах банк обращается в суд?
Банк не будет ждать 3−4 месяца и начислять вам штрафы. Дело в суд могут передать сразу после первого месяца просрочки, если вы не предоставите объяснений. Если дело доходит до суда, заемщик чаще всего лишается квартиры, а банк продает имущество на торгах.
Когда банк предупреждает, что дело передает в суд, не уклоняйтесь от разговора с менеджерами. Ваша задача — представить доказательства того, что у вас ухудшилось материальное положение. Важно, не доводить дело до просрочки, а сразу сообщать в банк, что нечем платить ипотеку. Если банк отказал в кредитных каникулах и передал документы в суд, не уклоняйтесь от судебного заседания.
Объясните в суде свою позицию, предъявите справку о потери работы и о том, что вы просили банк предоставить кредитные каникулы. Но кредитор отказал в этом. Банки не имеют права отклонять заявки клиентов на кредитные каникулы, если заемщики аргументируют свою позицию и предъявляют документы. Суд учтет ваше обращение и может отклонить иск банка, а затем заставить кредитора предоставить вам кредитные каникулы.
Самым плохим решением будет не делать ничего, ожидая, что ваша финансовая ситуация сама по себе улучшится в ближайшее время и вы сможете погасить просроченные платежи. Такая политика чревата тем, что из привлекательного клиента вы превратитесь в проблемного и испортите свою кредитную историю. После этого практически ни один банк не захочет иметь с вами дела и откажется предоставить какую-либо помощь.
Кстати, вторым по ужасности будет решение обратится за помощью в микрофинансовые организации. Получить средства на погашение одного-двух платежей там не составит никакого труда, однако громадные проценты и множество пунктов договора, прописанных мелким шрифтом, могут достаточно быстро ещё больше ухудшить ваше финансовой положение.
Что случится с приобретенной недвижимостью после решения суда
Ипотечное кредитование всегда оформляется под залог имущества, которого заемщик лишится, если перестанет вносить платежи по кредиту. Если дело дошло до суда, и решение принято в пользу банка, то его представители получают исполнительные документы, согласно которым смогут изъять квартиру для полного или частичного погашения долга.
Если недвижимость была оформлена в качестве залога по кредиту на ее покупку или ремонт, то в случае нарушения заемщиком обязательств она будет изъята и продана. За исключением тех случаев, когда нарушения были не очень значительные — например, сумма задолженности по кредиту не превышает 5% от стоимости недвижимости, находящейся в залоге, или если заемщик в течение года допустил просрочку не больше трех раз.
После изъятия недвижимость будет выставлена на аукционе. Это произойдет вне зависимости от того, кто именно там проживает и является ли это жилье единственным. Но поскольку эта процедура долговременная и высокозатратная, вначале приставы будут искать у заемщика другие средства для взыскания задолженности и только потом займутся изъятием объекта ипотечного кредитования. При этом на недвижимость будет наложен арест судебными приставами.
Меры государственной поддержки ипотечным заемщикам
Государство создает специальные программы для тех, кто оказался не в состоянии платить ипотечный кредит, но рассчитывать на помощь могут не все. Условия участия в программах господдержки постоянно изменяются — например, в условиях пандемии были введены дополнительные возможности для пострадавших от ее последствий.
На помощь государства могут рассчитывать семьи, доход которых в течение трех месяцев до момента обращения был не выше двух прожиточных минимумов в месяц после выплаты по кредиту.
Также поддержка может быть предоставлена участникам боевых действий, инвалидам или родителям детей-инвалидов, несовершеннолетних детей или детей-студентов очного отделения ВУЗа.
В ряде случаев государство гарантирует ипотечным заемщикам право обратиться за ипотечными каникулами. Если человек и его семья «проходят» в рамки требований программы, то банк не имеет право отказать в каникулах. Такая возможность появилась осенью 2019 года.
Можно ли не платить ипотеку в то время, пока строится дом
Купить квартиру на этапе строительства дома выгодно, есть возможность сэкономить большую сумму, но при этом придется ждать, когда можно будет использовать жилье. Что будет, если до сдачи дома застройщиком осталось, к примеру, 2 года? Можно ли купить квартиру, но в течение этого времени не платить ипотеку, пока не будет получено готовое жилье?
Нет, не платить ипотеку нельзя. Обязательства все равно будут, даже если дом еще не готов, отсутствие квартиры их не отменяет. Если нет другого места для проживания, заемщику придется находить деньги и на выплату обязательного платежа и на съемное жилье. При этом, на всякий случай, можно застраховать недостроенное жилье от задержки сроков строительства, от банкротства застройщика, природных катаклизмов и других рисков.
Банкротство физ. лица – этот вариант в определенных ситуациях, когда у человека имеется пару кредитов самый простой. Каждый может запустить процедуру банкротства. Это происходит когда:
- долг свыше 500 тыс. рублей;
- у заемщика отсутствует ликвидное имущество;
- ежемесячные выплаты по заему высокие, в сравнении с размером заработной платы.
Помните, что банкротство платная процедура. Стоимость, который минимум 40 тыс. рублей. Лучше всего начинать процесс банкротства после того, как пройдена консультация с опытным юристом. Учтите, что этот метод неуплаты задолженности имеет ряд негативных последствий для заемщика:
- исправить КИ не получится;
- исключительно МФО способны оформить заем, банки вероятней всего откажут;
- запрещен выезд за рубеж на полгода;
- 3 года нельзя занимать руководящие должности.
Реструктуризация долга – этот термин часто путают с рефинансированием. Реструктуризация долга осуществляется в том же банке, где был оформлен заем, но договариваемся об изменении условий сотрудничества. Чаще это увеличение кредитного срока по выплате со снижением платежа, и распространением штрафных санкций на весь срок заема. Здесь понимать, что необходимо подать заявку на реструктуризацию задолженности, и требуется уважительная причина на ее одобрение. Например, самые распространенные причины неуплаты задолженности:
- если женщина, неожиданно ушла в декрет, соответственно ежемесячный доход уменьшился;
- увольнение из коммерческой организации, и начало работы в государственном учреждении;
- проблемы со здоровьем;
- имущество испорчено из-за пожара, стихийного бедствия.
Что делать заемщику, если он понимает, что у него нет денег, чтобы выполнить свои обязательства? В первую очередь внимательно перечитать кредитный договор. Именно там прописывается дата, после которой банк начнет начислять пени, штрафы и готовить уведомление о расторжении договора.
Что делать если нет возможности платить ипотеку? Как советуют специалисты, заемщику не стоит откладывать поиск решения в «долгий ящик», чтобы впоследствии не выяснить, что сумма пеней и штрафов превышает основной долг. В этом случае даже продажа квартиры не всегда решает проблему. Не стоит забывать, что вырученными деньгами сначала гасятся штрафные санкции, потом основной долг. В зависимости от условий кредитного договора может оказаться, что должник остается и без квартиры, и с задолженностью перед банком.
Важно понимать, что кредитор в любом случае взыщет свои деньги. Чем дольше заемщик задерживает платежи, тем больше становится размер штрафов.
В стандартном варианте банк действует по следующему алгоритму:
- отправляет уведомления о наличии задолженности, требования погасить ее;
- начисляет пени и штрафы;
- уведомляет о досрочном расторжении договора, требует вернуть всю сумму;
- перепродает задолженность коллекторам или обращается в суд для взыскания задолженности в принудительном порядке.
Длительность каждого периода определяется положениями кредитного договора, общей политикой банка, поведением должника, дополнительными факторами: проведением различных акций и т. д.
Как выплатить долг: различные варианты и полезные советы
При наличии задолженности за квартиру есть несколько вариантов решения вопроса. Федеральные законы России на 2020 год защищают заёмщика и предоставляют ему несколько возможностей.
- Договориться с банком
В первую очередь необходимо известить банк. Он не заинтересован в продаже квартиры за долги – это дополнительные проблемы. Зная о вашей ситуации, кредитная организация пойдёт навстречу и предложит несколько вариантов: снижение ежемесячного платежа, продление срока выплат и др.
Обратите внимание! Если накопилось 3 долга и более, банк имеет право требовать досрочное погашение кредита. Лучше не затягивать и пораньше поговорить с сотрудниками. Даже диалог в чате поддержки в мобильном приложении поможет понять, какие варианты у вас есть.
- Доказать свою неплатёжеспособность
Во-первых, если есть запись в трудовой об увольнении или медицинская справка, банк охотнее пойдёт навстречу. В случае если организация подаст на вас в суд за неуплату, у вас будет доказательство того, что невыплата произошла не по вашей вине. При наличии серьёзных обстоятельств вы защищены законом.
Во-вторых, скорее всего при заключении ипотечного договора вы оформляли страховку. Если потеря работы или трудоспособности включена в список страховых случаев, то страховая компания возьмёт на себя выплату по ипотеке на определённый срок. Для этого с соответствующими документами необходимо обратиться в офис страховой.
- Сделать реструктуризацию долга
Есть две стороны: нет чётких законов, которые предписывают, как банк должен пойти вам навстречу. Однако он заинтересован в своевременной уплате не меньше, чем заёмщик, и предложит несколько вариантов.
Так можно ли уменьшить сумму платежей? Да, если до этого вы не допускали просрочек и имеете хорошие отношения с банком. Можно договориться на реструктуризацию долга – переоформление условий кредита в пользу кредитующегося, но должны быть серьёзные обоснования необходимости корректировки условий: увольнение, болезнь и т.д.
Реструктуризация предусматривает:
- Увеличение срока кредитования: чем он больше, тем меньше сумма ежемесячных платежей.
- Перенос платежа на следующий месяц (далее потребуется внести платёж в двойном размере).
- Уменьшение процентной ставки.
С большей вероятностью банк одобрит реструктуризацию кредита, по которому ещё нет просрочек, и заёмщик и созаемщик имеют положительную кредитную историю. Старайтесь обращаться в банк, как только поймёте, что у вас возникают трудности с оплатой.
- Взять кредитные каникулы
Некоторую отсрочку дают кредитные каникулы – заёмщик имеет право бесплатно сделать отсрочку платежа сроком от 1 месяца до 12 при соответствующих обстоятельствах. Приведите аргументы, почему нужны каникулы, подкрепите справками или чеками о важных дорогостоящих покупках и подайте заявление.
Во время кредитных каникул необходимо платить проценты по ипотеке. Основной долг временно откладывается. Чем больше платежей вы сделали, тем меньше остаётся сумма процентов.
- Решить вопрос через другой банк
Если родной банк не может или не хочет предложить условия, которые устроят обе стороны, можно обратиться в другой банк, чтобы сделать рефинансирование ипотеки – выдачу кредита на новых условиях и закрытие старого. При рефинансировании банк не выдают деньги напрямую, а направляет в счёт уплаты старого долга.
Банков, которые занимаются этим, не так много. Особенно если вы брали военную ипотеку. Банки, делающие рефинансирование, входят в список крупнейших: Сбербанк, ВТБ 24 и др.
Делать рефинансирование имеет смысл, когда вы знаете, что скоро наступит сложная ситуация. Процесс оформление занимает до 3 месяцев.
Если нет времени ждать, можно взять обычный потребительский кредит и с полученной суммы вносить платежи по ипотеке, пока ситуация не наладится. После имеет смысл вернуть оставшуюся сумму и закрыть кредит, чтобы не переплатить проценты. Если сумма небольшая, можно воспользоваться кредитной картой. Оформляйте ту, у которой есть беспроцентный период.
- Принять участие в программе господдержки
Некоторые категории граждан попадают под программу помощи заёмщикам в сложной жизненной ситуации, которая существует в России уже несколько лет. На поддержку могут претендовать родители, официальные опекуны и попечители детей-инвалидов.
- Обратиться за помощью к близким
Не каждый готов брать в долг у родственников или друзей, но это лучше, чем перестать платить по ипотеке и поставить квартиру под угрозу. Главное, чётко договоритесь о времени возвращения долга и не злоупотребляйте помощью близких.
Попросите реструктуризацию
Попробуйте реструктуризировать долг — переоформить условия кредитного договора в пользу заемщика. Для этого потребуются веские причины (потеря работы, длительный больничный), в силу которых доходы существенно сократились и нет денег на погашение ипотечного кредита. Все причины должны быть документально подтверждены и обоснованы.
Вариантов реструктуризации может быть несколько. Например, банк может увеличить срок кредита за счет уменьшения ежемесячного платежа, снизить процентную ставку, отменить штрафы и другие санкции за просрочку оплаты.
Запомните — банку важно вернуть свои деньги, поэтому он создаст все условия, чтобы вы смогли погасить ипотеку добровольно. В противном случае, передаст дело в суд и вернет долг принудительно.
Что будет, если не платить ипотеку?
Последствия несвоевременного внесения платежей по ипотеке очень серьезные. До полной выплаты ипотечного кредита недвижимость находится в залоге у банка.
Соответственно, в случае неисполнения должником своих обязательств, кредитная организация имеет право забрать жилье и продать его, направив вырученные средства в счет погашения долга.
Даже если в квартире прописаны несовершеннолетние дети, и она является единственным жильем заемщика, банк вправе выселить семью должника.
Лишение права собственности на квартиру и ее продажа банком — это крайняя мера, применяемая в тех случаях, когда просрочка достигает значительных размеров. Сначала же кредитная организация будет докучать звонками и письмами, начислять штрафы и неустойки за несвоевременное внесение платежей. Бывает, что их сумма превышает сумму основного долга по ипотеке.
Потеря недвижимости, находящейся в залоге у банка — это не единственное, что будет, если не платить ипотеку. Как правило, кредитная организация продает жилье по стоимости значительно ниже рыночной с целью скорейшей его реализации.
Поэтому средств, вырученных от продажи квартиры, может не хватить на погашение всей суммы долга. Таким образом, заемщик не только лишается крыши над головой, но и по прежнему должен банку.
Кредитное учреждение может наложить арест на другое имущество и продать его в счет погашения остатка долга.
Квартирный вопрос: как договориться с банком, если больше нечем платить ипотеку
Редко когда ипотеку выдают меньше, чем на 10 лет. И такой срок многих пугает. За время жилищного кредита в жизни может произойти много неожиданного, а расплата редко заставляет себя ждать. В новой серии «Квартирного вопроса» разбираемся, что делать, если у вас возникли финансовые проблемы и можно ли заставить банк дать вам передышку.
Начнем с двух новостей — плохой и хорошей. Плохая заключается в том, что никто не может заставить банк дать вам отсрочку или оформить реструктуризацию, он делает всё сугубо на свое усмотрение. Хорошая новость — чаще всего банки всё же заинтересованы в том, чтобы вы выплатили свой долг, поэтому им выгоднее пойти на уступки.
— Как правило, банки не хотят лишаться своих денег, они понимают, что если в обоснованных случаях не пойдут навстречу, они лишатся и денег, и квартиру придется продавать по невыгодной цене, — говорит юрист компании «ДФ» Сергей Сметанин. — Поэтому, если объяснить банку, что вы не отказываетесь от обязательств, что вам нужно время, чтобы решить проблемы, что вы всё выплатите на тех же условиях, банку выгоднее согласиться, чем реализовывать квартиру на торгах. Хотя, если осталась небольшая сумма долга, может, ему второй вариант больше подойдет.
Остановимся подробнее на отсрочке и реструктуризации.
По отсрочке понятно — это когда платеж, который назначен, например, уже через месяц, стороны переносят на три месяца, шесть месяцев, в крайнем случае год из-за каких-то определенных причин.
Реструктуризация долга — это изменение порядка оплаты в принципе, в том числе сумм, сроков, что позволяет получить от банка те же деньги, но на более лояльных условиях для заемщика.
Поскольку ипотека — это одновременно и кредитный договор, и залоговый, здесь всеми условиями управляет банк. Вам остается только договариваться с ним.
— Все банки учитывают разные жизненные обстоятельства, каждый случай индивидуален, — говорит Сергей Сметанин.
— Часто учитываются рождение ребенка, смерть второго супруга, когда ипотека бралась в браке, увольнение с работы в связи с сокращением штата, дорогостоящее лечение, которое предстоит — какие-то экстраординарные события.
При этом нужны любые документы, подтверждающие трудную жизненную ситуацию, которую нельзя было предвидеть, когда ипотека бралась.
Юрист предупреждает: не платить деньги и остаться с квартирой не получится. Как-то обмануть банк, у которого ваше жилье в залоге, — тоже.
— Много есть объявлений в интернете: «Обращайтесь к нам, мы через процедуру банкротства всё сделаем классно, вы и без долгов останетесь и с квартирой». Это полный обман, — говорит Сергей Сметанин. — Процедура банкротства может спасти от долга, но при этом квартиры вы всё равно лишитесь.
Если вам удалось договориться об отсрочке платежа, никаких процентов в этот срок не капает. Если банк соглашается поменять срок и сумму ежемесячных платежей, готовьтесь, что он всё равно сделает надбавку.
Например, вы сказали, что сможете платить не больше 10 тысяч рублей, а банк предложит 12 тысяч. При этом спорить с банком, по словам Сергея Сметанина, бесполезно.
Нужно понимать, что ранее вы сами подписали договор и взяли на себя серьезное обязательство.
Одни из самых крупных банков, выдающих ипотечные кредиты, — Сбербанк и ВТБ. Рассмотрим на примере Сбербанка, какие есть варианты «ипотечных каникул» и какие документы понадобятся.
Сбербанк предлагает три варианта реструктуризации долга:
изменение валюты кредита (конвертирование в рубли, если было что-то другое);увеличение общего срока кредитования (за счет чего уменьшается сумма ежемесячного платежа);предоставление льготного периода (временное снижение суммы ежемесячного платежа за счет предоставления отсрочки по погашению кредита и процентов).
Вам потребуется подать заявку онлайн через сайт Сбербанка или прийти в отделение банка, предоставляющее услуги кредитования.
Понадобятся копия паспорта (оригинал требуется при последующем подписании документов), документ, подтверждающий финансовое состояние за последние три месяца, документы, подтверждающие трудовую занятость.
Дополнительно вы можете принести справки от работодателя, подтверждающие изменения условий оплаты труда, уведомление о предстоящем сокращении, документы, подтверждающие нетрудоспособность, и тому подобное. Полный список документов можно посмотреть здесь.
Затем вам нужно подождать, пока банк проанализирует полученные документы и примет решение. В случае положительного исхода вас пригласят для подписания документов по реструктуризации кредита.
Аналогичные условия у ВТБ.
— При возникновении у вас обстоятельств, не позволяющих временно погашать ипотечный кредит, банк постарается понять причины такой ситуации и определить, как и когда вы сможете продолжить выполнение ваших обязательств по кредитному договору в полном объеме, — говорится на сайте ВТБ.
— Однако если эти временные меры не принесут положительного результата и вы не сможете осуществлять ежемесячные платежи по ипотечному кредиту, вам придется продать квартиру и из вырученных средств погасить задолженность перед банком. Оставшаяся же часть суммы будет передана вам.
Таким образом, универсального рецепта, который поможет вам добиться отсрочки или реструктуризации, нет. Однако, если вы чувствуете, что нуждаетесь в «ипотечных каникулах», стоит попробовать их добиться: как уже говорилось выше, банки стараются идти навстречу.
Ранее в рубрике «Квартирный вопрос» мы рассказывали, как получить бесплатную квартиру или земельный участок. Делились лайфхаками о том, что делать, если в новостройке мерзнут окна и растет плесень. Помогали понять, на что обращать внимание, выбирая застройщика или покупая вторичку.
Если нечем платить ипотеку, первым делом нужно связаться с банком. Финансовая организация всегда пойдет навстречу клиенту, который регулярно вносил взносы. Если у Вас, например, изменился порядок выплаты зарплаты, можно попросить внести изменения в график погашения долга. Таким способом можно перенести оплату квитанций на удобную дату.
Банк и заемщик могут принять решение о продаже ипотечной квартиры. Если поиском нового владельца занимается финансовая организация, то вероятность того, что будут учитываться интересы обеих сторон, значительно уменьшаются. Обычно продажа осуществляется на таких условиях, что покрывается только сумма долга. Единственным «плюсом» такого варианта оказывается то, что заемщик остается с чистой кредитной историей и отсутствием претензий со стороны финансовой организации.
Если речь идет о полной или частичной утрате дохода, можно попробовать воспользоваться кредитными каникулами, попросить оформить реструктуризацию или воспользоваться помощью государства. Давайте более детально рассмотрим каждый из этих способов решения проблемы.