Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Погасил кредит досрочно — как вернуть страховку?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Итак, мы с Вами рассмотрели договор страхования (страховку) ООО Альфастрахование Жизнь. Для чего мы это сделали? Для того, чтобы перед возвратом страховки ООО Альфастрахование Жизнь, Вы должны определиться с условиями страхования и понять, нужна ли Вам данная страховка или не нужна. Потому что я лично считаю, что страхование и договор страхования – это очень важный договор для любого гражданина. И иметь договор страхования жизни мы обязаны. Но мы должны выбрать какие условия договор страхования должен содержать, потому что всё-таки здоровье каждого человека, ритм жизни каждого человека, он индивидуален и в каждом случае по жизни, по несчастным случаям мы должны иметь свою индивидуальную страховку.
Основные поля для расчета
Для расчета необходимы следующие данные
- Сумма страховой премии. При получении кредита банк подключает вас к программе коллективного страхования. При этом при выдаче кредита сумма займа увеличивается. Вы берете в кредит еще и сумму страховой премии. При досрочке ее в некоторых случаях можно вернуть.
- Дата начала страхования. Обычно совпадает с датой выдачи кредита. С этого момента договор начинает действовать
- Срок кредитования = сроку страхования. Обычно идет в месяцах
- Дата полного досрочного погашения. Это дата, когда списались деньги в счет полного досрочного погашения и сумма долга перед банком стала равна нулю. В случае, если досрочное погашение всегда происходит в дату очередного платежа, это будет ближайшая дата очередного платежа
На стороне заемщика стоят Закон о защите прав потребителей и ГК РФ. В данных нормативных актах указано: если страхователь досрочно погасил кредит, он вправе частично вернуть страховку. Страховая организация при отказе в возврате страховки руководствуется положениями 2 пункта статьи 958 ГК РФ. Но страхователь может настаивать на том, что при досрочном погашении кредита наступление страхового случая невозможно. Следовательно, тот, кто досрочно погасил долг перед кредитором, имеет право вернуть себе часть страховки.
В отстаивании своей позиции можно использовать следующую законодательную базу:
- Закон №4015-1 «Об организации страхового дела».
- Закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
- Указание ЦБ РФ №3854-У «О минимальных… требованиях к условиям… страхования».
Для упрощения процедуры возврата рекомендуется заранее известить кредитора и страховщика о досрочном погашении кредита. Нужно сделать это за месяц до прекращения договоров. Уведомление должно быть в письменной форме.
Проследите, чтобы вашему заявлению о возврате (в 2 экземплярах) был присвоен входящий номер. Если нет возможности занести документ в страховую компанию, отправьте его заказным письмом или курьерской службой. Любой вариант будет принят судом (в случае необходимости).
Moжнo ли oткaзывaтьcя oт cтpaxoвaния?
Cтpaxoвкa жизни и здopoвья мoжeт быть pacтopгнyтa в любoe вpeмя (coглacнo cт. 958 ГК PФ). Бaнки нe впpaвe нaвязывaть cвoи ycлyги клиeнтaм coглacнo 3aкoнy «O зaщитe пpaв пoтpeбитeлeй». Дaжe пo oбязaтeльнoмy видy cтpaxoвaния нeдвижимocти кpeдитop нe мoжeт лишить клиeнтa пpaвa выбopa cтpaxoвщикa, cпocoбa oплaты и ycлoвий cтpaxoвaния.
Нaибoлee типичныe пpичины для oткaзa:
- дocpoчнaя выплaтa кpeдитa;
- жeлaниe cэкoнoмить нa пoлиcax;
- нeyплaтa oчepeднoгo плaтeжa пo cтpaxoвкe;
- pacтopжeниe дoгoвopa caмим cтpaxoвщикoм;
- пepexoд нa cтpaxoвaниe в дpyгyю cтpaxoвyю кoмпaнию.
Дocpoчнoгo pacтopжeния дoгoвopa cтpaxoвaния в oднocтopoннeм пopядкe cтpaxoвщикoм (п.3 cт. 450 ГК PФ) пpoиcxoдит в ocнoвнoм в cлyчae нeyплaты cтpaxoвaтeлeм oчepeднoгo взнoca cтpaxoвoй пpeмии. B этoм cлyчae дoгoвop бyдeт cчитaтьcя pacтopгнyтым чepeз 30 кaлeндapныx днeй c мoмeнтa нaпpaвлeния клиeнтy cooтвeтcтвyющeгo yвeдoмлeния.
B cлyчae дocpoчнoгo пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния пo тpeбoвaнию cтpaxoвaтeля нyжнo yвeдoмить oб этoм дpyгyю cтopoнy пиcьмeннo нe пoзднee, чeм зa 30 днeй дo дaты пpeдпoлaгaeмoгo pacтopжeния. B cлyчae дocpoчнoгo pacтopжeния дoгoвopa в cвязи c нeyплaтoй, пo жeлaнию клиeнтa или coглaшeнию cтopoн, cтpaxoвщик выплaчивaeт выкyпнyю cyммy в пpeдeлax cфopмиpoвaннoгo в ycтaнoвлeннoм пopядкe cтpaxoвoгo peзepвa нa дeнь пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния (выкyпнyю cyммy).
Кaк пpaвильнo нaпиcaть зaявлeниe нa вoзвpaт
3aявлeниe нa вoзвpaт cтpaxoвoй пpeмии и дocpoчнoe pacтopжeниe дoгoвopa cтpaxoвaния жизни cocтaвляeтcя нa имя пpeдceдaтeля пpaвлeния cтpaxoвщикa или бaнкa (пpи кoллeктивнoм cтpaxoвaнии). К зaявлeнию пpиклaдывaeтcя кoпия cпpaвки o пoлнoм пoгaшeнии кpeдитa, кoпия кpeдитнoгo дoгoвopa, зaявлeниe o пpиcoeдинeнии к кoллeктивнoмy cтpaxoвaнию (ecли oнo пoдпиcывaлocь).
B зaявлeнии yкaзывaютcя:
- кoнтaкты cтpaxoвaтeля (aдpec, тeлeфoн, пacпopтныe дaнныe);
- нoмep кpeдитнoгo и cтpaxoвoгo дoгoвopoв, cpoки, cyммы;
- cпpaвкa o пoлнoм зaкpытии кpeдитнoй зaдoлжeннocти;
- ocнoвныe пpичины pacтopжeния дoгoвopa;
- тpeбoвaния вepнyть cтpaxoвyю пpeмию в oпpeдeлeннoм paзмepe и cпocoб вoзвpaтa yдoбный клиeнтy (нaпpимep, нaличными в кacce или нa бaнкoвcкий cчeт).
Oбычнo oтвeт пocтyпaeт в cpoк 10 днeй c пoдaчи зaявлeния. Дeньги мoгyт быть зaчиcлeны нa бaнкoвcкий cчeт нoмep, кoтopoгo был yкaзaн в зaявлeнии в тeчeниe двyx мecяцeв. Пpи oткaзe мoжнo cмeлo oбжaлoвaть peшeниe cтpaxoвщикa или кpeдитopa.
Кaк пpaвилo, oтвeт нa зaявлeниe клиeнтa — пoлoжитeльный. 3aeмщикy ocтaнeтcя тoлькo пoлyчить пpичитaющyюcя eмy cyммy нa бaнкoвcкий cчeт нoмep, кoтopoгo был yкaзaн в зaявлeнии или личнo нa pyки. Pacчeты oбычнo пpoиcxoдит в тeчeниe нecкoлькиx нeдeль c дaты пoдaчи пиcьмeннoгo зaявлeния. Ecли oтвeт oтpицaтeльный, этo oзнaчaeт, чтo cтpaxoвaтeль тpeбyeт тo, чтo нe пpeдycмoтpeнo cтpaxoвым дoгoвopoм. Cтpaxoвщик oбязaн yкaзaть: нa ocнoвaнии чeгo oн вынocит тaкoe peшeниe.
Пpи нeoбocнoвaннoм oткaзe мoжнo cмeлo oбжaлoвaть peшeниe cтpaxoвщикa или кpeдитopa в cyдe. B этoм cлyчae дoгoвop cтpaxoвaния мoжeт быть pacтopгнyт в cyдeбнoм пopядкe, пpичeм co cтpaxoвщикa бyдyт взыcкaны cyдeбныe pacxoды и paзмep пpичитaющeйcя пpeмии.
Как отказаться от страховки по кредиту
Чтобы отказаться от услуг страховой компании и получить назад собственные деньги, нужно действовать грамотно и оперативно. Насколько обращение будет результативным, зависит от того, в какой период времени будет подано заявление:
- До одобрения и получения кредита. Если услуга страхования вам не нужна (наличие финансовой «подушки безопасности, оформление кредита на короткий период и т.д.), необходимо сразу же уведомить об этом менеджера банка. Самое страшное, что вас ждет – незначительное увеличение процентной ставки, если подобное предусмотрено правила кредитования конкретного банка. Никаких других последствий, например, отказа по кредитной заявке, быть не может. Это правило прописано на официальном сайте «Альфабанка» и должно выполняется менеджерами всех подразделений и филиалов организации.
- Первые 14 дней после подписания договора. Первые 2 недели называются «периодом охлаждения». Это время дается страхователю для обдумывания своих действий, аналогично как предоставляется время по потребительскому законодательству для отказа от импульсных покупок или товаров, которые вам не подходят.
- При досрочном погашении задолженности. Если страховка оформляется при подписании кредитного договора, она действует в течение все срока кредитования. При досрочном погашении долга, услуга страхования не прекращает своего действия. В такой ситуации вы можете либо написать заявление на отказ от страхования либо ничего не делать (если возврат части страховой премии за неиспользованный период не предусмотрен договором страхования, дополнительным соглашением сторон).
Возврат страховки по потребительскому кредиту: условия банков
Итак, рассмотрим условия возврата страховки в нескольких крупнейших кредитных организациях:
1. Сбербанк.
В общем случае страховку для заемщиков крупнейшего банка страны оформляет его дочерняя структура — СберСтрахование. Как следует из формы заявления на досрочное прекращение действия полиса на сайте данного страховщика, возврат денежных средств по страховке осуществляется в полном соответствии с Законом № 483-ФЗ. При этом, заемщик своим заявлением подтверждает, что любые события после досрочного прекращения действия полиса не могут являться страховыми случаями.
2. ВТБ.
Примечательны условия, по которым осуществляет возврат страховки по кредиту ВТБ. В соответствии с Условиями пользования страховым продуктом «Финансовый резерв» — одним из основных для заемщиков банка, приобретение полиса страхователем формально отделено от получения им кредита. В п. 6.6.2 Условий страхования по указанному продукту компании СОГАЗ (возврат страховки по кредиту, оформленному в ВТБ, фактически осуществляет компания Согаз, являющаяся страховщиком) сказано, что при отказе страхователя от полиса по истечении 14 дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату, если иное не предусмотрено законодательством. Очевидно, что законодательством предусмотрено иное в случае с досрочным погашением кредита, но в Условиях ничего об этом не сказано. Поэтому, при практическом оформлении кредита и полиса в ВТБ на практике заемщику следует уточнить, будет ли договор страхования попадать под критерии Закона № 483-ФЗ, поскольку его непосредственная привязка к кредитному договору в данном случае не очевидна.
Отметим, что в рамках договоров с компании СОГАЗ многие другие банки осуществляют возврат страховки по кредиту — Почта Банк, к примеру. Данный банк предлагает сразу несколько разных программ для заемщиков с разными условиями и суммами страхового покрытия.
3. Альфабанк.
Компания «Альфастрахование-Жизнь» по возврату страховки по кредиту в банке указывает в описании соответствующего страхового продукта, что возврат возможен после полного досрочного погашения займа в случае, если договор страхования подписан для обеспечения исполнения обязательств заемщика. В целом, описанный на сайте страховщика порядок, по которому осуществляется «Альфастрахованием» возврат страховки по кредиту, можно охарактеризовать как полностью соответствующий требованиям действующего законодательства.
Согласно информации на сайте, Альфа-Банк возврат страховки по кредиту осуществляет только по тем займам, что выданы не ранее 1 сентября 2020 года, и эта формулировка вполне правомерна.
4. Ренессанс Кредит.
Страховая компания «Ренессанс Жизнь» возврат страховки по кредиту также осуществляет в соответствии с Законом № 483-ФЗ. Вместе с тем, в разделе часто задаваемых вопросов по страховым продуктам она предупреждает заемщиков о том, что страховая премия при подаче заявления на ее возврат по истечении 14 дней выплачивается в соответствии с законом либо полисными условиями. Таким образом, имеет смысл уточнять соответствующие условия полиса при оформлении кредита.
Отметим, что и «Газпромбанк» возврат страховки по кредиту осуществляет по тем же программам от компании «Ренессанс Жизнь».
5. РГС Банк.
Примечательно, что сразу несколько страховщиков в рамках договора с данным банком осуществляют возврат страховки по кредиту — Росгосстрах, РЕСО-Гарантия, МАКС. При некоторых различиях в отдельных условиях оформления полисов для заемщиков, общий порядок возврата страховых сумм при досрочном погашении кредита, установленный банком для случаев применения таких полисов, можно охарактеризовать как полностью соответствующий Закону № 483-ФЗ.
Когда можно отказаться от страховки
Согласно Гражданскому кодексу и Федеральному Закону №353-ФЗ, банковская организация вправе предложить будущему клиенту заключить договор страхования кредитных обязательств, а заемщик – принять предложение или отказаться.
Оформить отказ можно в следующие сроки:
- при получении кредита. Исключение – если клиент оформляет ипотеку или автокредит. В этих случаях договор страхования заключается обязательно. При попытке отказаться банк сообщит о невозможности оформления сделки;
- в течение 14 дней с момента заключение договора и оплаты страховых взносов. Такая возможность предусмотрена Указанием Банка России №3854-У. При покупке любого товара, услуги у потребителя есть время на раздумье – период охлаждения. В 2020 году он был увеличен до двух недель;
- при досрочном погашении. Возможность вернуть деньги в этом случае должна быть указана в кредитном соглашении.
Как вернуть страховку
Есть несколько способов отказаться от полиса Альфастрахования:
- На этапе оформления.
- Вернуть во время «периода охлаждения».
- Во время долгосрочного погашения кредита, если это предусмотрено договором.
Но прежде чем решиться пройти процедуру отказа, нужно учесть несколько важных моментов:
- насколько обязательной частью соглашения о кредитовании является страховка;
- как ее отсутствие влияет на размер кредитной ставки: возможно без нее ставка существенно вырастет;
- достаточной ли будет сумма возврата страховых взносов, чтобы тратить на это время и деньги.
Определившись с ответами на эти вопросы, можно выбирать процедуру, которая больше всего подходит для каждого конкретного случая.
Пытаясь минимизировать потенциальные потери от невозвратов, банки делают заемщикам предложения, давая на выбор возможность:
| застраховать жизнь, риск потери работы и взять кредит по более низким ставкам | либо | получить более высокий процент по займу без дополнительных страховок |
Как вернуть страховку при досрочном погашении займа
Досрочный возврат заемных средств – это самостоятельное основание для прекращения личной страховки, связанной непосредственно с кредитом. Для корпоративных страховок жизни эта схема возврата не подходит.
Кредитные договоры, если предусматривают защиту жизни заемщика, то на весь период действия кредита. При этом страховщики имеют определенные возрастные требования к клиентам по страхованию жизни, а именно:
- не моложе 18 лет;
- не старше 75.
Страховые договоры не могут быть короче одного года.
Все средства, выплаченные заемщиком в пользу страховщика до момента закрытия кредита, возврату не подлежат, за исключением, если заявитель будет ставить вопрос о недействительности договора страхования в целом на основании:
- необоснованного навязывания или принуждения к заключению со стороны банка;
- грубого нарушения действующего законодательства.
В этом случае ответчиками по делу будут являться и кредитное учреждение, и компания-страховщик. Если договор в суде будет признан недействительным, все выплаченные по нему средства будут истцу возвращены.
Подав заявление, к которому прикладывается письмо банка о закрытии кредитного договора, заемщик может рассчитывать на возврат суммы, внесенной на счет страховщика и покрывающей период после полного расчета с банком с момента закрытия соглашения о займе.
«АльфаСтрахование» – Заявление в Суд на Возврат Страховки: Претензия и Иск
Оспаривание отказа в выдаче премии выполняется в рамках гражданского производства. Как следует поступить заемщику:
- Составить исковое заявление, собрать документы и подать в районный суд по местонахождению страховщика. Если главный офис находится в другом городе, иск подается по адресу регистрации ближайшего дочернего предприятия. При наличии уважительных причин невозможности выезда допускается обращение в судебный орган по месту жительства истца.
- Дождаться вынесения определения о принятии материалов к делопроизводству. На рассмотрение документации судье отводится 5 дней, после чего назначается подготовка дела к разбирательству, дата предварительного или основного судебного заседания, и пр.
- На заседаниях от СК, а в случае с коллективной страховкой – от банка, – присутствуют представители организаций. Они выступают ответчиками.
- На рассмотрение дела отводится 2 месяца. Срок может быть продлен судьей при наличии веских оснований.
Альфа Банк разработал для своих клиентов программу страхования дохода, жизни и здоровья. Услуга актуальна как для заемщиков кредитных средств, так и для держателей дебетовых карт. Программа предусматривает следующие страховые случаи:
- Увольнение.
- Сокращение занимаемой должности.
- Ликвидация предприятия, где трудоустроен заемщик.
- Смерть заемщика.
- Получение инвалидности.
При наступлении любого из названных случаев, страховая организация окажет содействие в погашении кредита. Сумма выплат варьируется в зависимости от ситуации:
- Если заемщик потерял работу, он может рассчитывать на помощь в уплате 3-х ежемесячных платежей.
- Смерть или приобретенная инвалидность клиента обяжут организацию выплатить полную сумму страховки.
«АльфаСтрахование» – возврат денег за страховку через суд
Возврат денежных средств за оформление страховки в судебном порядке осуществляется после исчерпания всех других способов, когда страховая компания отказала, и у страхователя не имеется других возможностей вернуть уплаченное вознаграждение.
Основаниями для обращения в суд признаются:
- Досрочное погашение кредитных обязательств;
- Отсутствие возможности использования страхового полиса;
- Аннулирование Полис-оферты со СК, при котором Страховщик отказался возвращать полученное вознаграждение;
- Принудительное оформление страховки при оформлении кредита.
Преимущества обращения в суд заключается в том, что здесь принимаются во внимание следующие факторы:
- отсутствие разъяснений истцу о порядке отказа от страховки и его незнание своих прав;
- автоматическое включение страховки в кредитный договор;
- навязывание услуги сотрудниками банка при оформлении займа.