Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как получить отсрочку по ипотеке из-за коронавируса». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Во-первых, по ипотеке есть еще один закон, об ипотечных каникулах от 2019 года. Там сумма выше, не более 15 миллионов рублей. Требования примерно такие же, попадание заемщика в трудную жизненную ситуацию, а потеря части дохода как раз таковой является. И жильё, на которое взят кредит, должно являться единственным. Поэтому вы можете сослаться на этот закон, если сумма по ипотеке выше.
Можете ли дать рекомендации, как увеличить шансы в получении отсрочки или других послаблений по кредиту?
Как я уже сказал, быть добросовестным заемщиком. Не пытайтесь обмануть банк, не пытайтесь быть умнее его. Уже сейчас зафиксирована куча обращений, об этом сообщают многие банки, когда клиенты приносят поддельные справки о заражении COVID-19, о потере работы или снижении дохода. У банков достаточно много ресурсов и возможностей, и если вы его обманули, он это узнает, и после этого о послаблениях нужно забыть, даже если вы получали кредит без подтверждения дохода. Точно так же как банк готов помогать действительно тем, кто в этом нуждается, он точно так же найдет множество формальных причин не идти навстречу недобросовестным клиентам.
Во-первых, чтобы устроить показательную порку. Во-вторых, если к банку придут все, кто нуждается и кто нет, его разорвет сразу же. Заметьте, послабления вам дают именно банки, весь банкет за их счет, государство им ничего не компенсирует. Поэтому будьте готовы быть максимально прозрачными и честными с банком. Будьте готовы предоставить все документы, всю информацию и разъяснения, которые требует банк. В этом случае, если вы действительно подтвердите банку невозможность платить по кредиту, у вас большие шансы на получение отсрочки независимо от того, попадает ваш кредит под действие одного из законов или нет.
Что такое кредитные каникулы по причине пандемии?
Банковские кредитные каникулы из-за коронавируса – это отсрочка платежей на срок до 6 месяцев, воспользоваться которой заемщик имеет право при условии обнаружении проблем в ходе выполнения обязательств по кредитному договору. Во избежание массового возникновения просроченных платежей, на государственном уровне разработана программа упрощенного предоставления отсрочки физическим и юридическим лицам, пострадавшим от коронавирусной инфекции.
Воспользоваться льготами могут не только граждане, которые потеряли основной источник доходов. Банк, предлагающий каникулы в связи с COVID-19, обязан повысить уровень лояльности ко всем клиентам, которые находятся на вынужденном карантине, лечении или реабилитации вследствие распространения коронавируса.
Кредитные каникулы – далеко не самая новая услуга для отечественных банков. До возникновения форс-мажорной ситуации из-за коронавируса отсрочка предоставлялась во время реструктуризации займов и в качестве отдельной опции. Каникулами пользовались только добросовестные клиенты, которые столкнулись с непредвиденными расходами.
Государственная программа представляет собой основу для обновленной банковской отсрочки. Кредиторы готовы предоставлять рефинансирование, классические кредитные каникулы и льготы по ФЗ №106. Именно этот закон регулирует условия переноса платежей тех клиентов, чьи доходы сократились более чем на 30% по сравнению с прошлым годом.
Важно! Получить кредитные каникулы можно в крупнейших банках страны. Однако перед подачей заявки следует внимательно ознакомиться с нюансами доступных программ отсрочки.
Сколько раз я могу получить отсрочку по уплате ипотечного кредита?
«Ипотечные каникулы» предоставляются один раз за весь период пользования кредитом, не учитывая иных мер поддержки.
«Дополнительные каникулы» могут быть оформлены как до, так и после предоставления «ипотечных каникул». Однако если заемщик является индивидуальным предпринимателем, то он не может воспользоваться правом на получение «дополнительных каникул» как физическое лицо, если ранее он уже оформлял «дополнительные каникулы» как заемщик, относящийся к субъектам малого и среднего предпринимательства, осуществляющим деятельность в отраслях, определенных Правительством Российской Федерации в качестве наиболее пострадавших от распространения коронавирусной инфекции.
ИП, относящийся к перечню пострадавших отраслей, не сможет оформить каникулы, если на текущий момент они уже предоставлены ему на основании ст. 6 Федерального Закона № 106-ФЗ.
Клиенту также откажут во льготе, если после изучения документов выяснится, что его ежемесячный доход снизился менее чем на 30 % в сравнении с 2019 г. Предоставленные каникулы в этом случае прекратятся, а заемщику придется возместить пропущенные суммы и уплатить неустойку.
Пример: В 2019 г. среднемесячный доход Игнатьева К.Н. составлял 32 тыс. руб. В месяц, предшествующий обращению, в связи с уменьшением прибыли предприятия он получил только 22,6 тыс. руб. Снижение составило: 100 – (22,6 × 100 / 32) = 29,38 %. В данном случае в предоставлении каникул будет отказано.
Кому положены кредитные и ипотечные каникулы в России в 2020 году
Федеральный закон об отсрочке кредита на полгода №106-ФЗ предусматривает такие меры поддержки заемщиков:
|
Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей |
Для граждан и ИП с займами |
|---|---|
|
Доступно только для малого и среднего бизнеса из реестра МСП из сфер экономики, особо пострадавших от коронавируса (проверяем наличие в перечне МСП по состоянию на 01.03.2020 и ПП РФ №434 от 03.04.2020, №479 от 10.04.2020, №540 от 18.04.2020, №657 от 12.05.2020). Вот что получают юридические лица и ИП по запросу:
Во время кредитных каникул не начисляются неустойки, штрафы и пени, не предъявляются требования о досрочном исполнении обязательств, не взыскивается залоговое имущество и не обращаются с требованием к поручителю. ИП вправе реструктуризировать потребительский заем и запросить полное приостановление платежей или уменьшение их размера. |
Кредитные каникулы только для тех, чей доход уменьшился на 30% по сравнению с прошлым годом. Основные условия таковы:
На время каникул запрещается любое взыскание по залоговому имуществу. |
25 марта 2020 года в ходе первого обращения Владимира Путина к народу и бизнесу в связи с коронавирусом Президент в том числе затронул тему кредитов, взятых физическими лицами (населением):
Ещё одна зона риска – это кредиты граждан. Понятно, что при резком сокращении доходов выплачивать долг в прежнем режиме трудно или просто невозможно.
Предлагаю предусмотреть каникулы как по потребительским, так и по ипотечным кредитам. О чём идёт речь. Если человек попал в сложную жизненную ситуацию, а именно: его месячный доход резко сократился, более чем на 30%, у него должно быть право временно приостановить обслуживание своего долга и пролонгировать его. Разумеется, без всяких штрафных санкций.
Прошу Банк России предусмотреть аналогичный механизм пролонгации кредитов и для индивидуальных предпринимателей.
Если выплата долга в силу объективных причин оказывается в принципе невозможной, то и в этом случае гражданин не должен попасть в тупик, становиться заложником требований кредиторов. Процедура банкротства должна быть посильной и необременительной. Прошу Правительство и парламент ускорить принятие необходимых изменений в нормативную базу.
Каникулы по ипотеке в ВТБ.
Ипотечные каникулы в ВТБ из-за коронавируса готовы предоставить для клиентов, которые не могут вносить ежемесячные взносы по кредиту в полном объеме и регулярно.
Разрабатываются меры по отсрочке по платежам, в том числе по основному долгу и по процентам.
В основном это касается клиентов, которые были заражены вирусом, оказались на карантине, в больнице, понесли финансовые потери при увольнениях или из-за неоплачиваемого отпуска.
Важно! Пока максимальные сроки, на которые могут рассчитывать заемщики в качестве послабления – три месяца.
Действовать меры по «ипотечным каникулам» будут с 31.03.2020 года и коснутся они пока людей, оказавшихся из-за коронавируса на больничном.
Так обращаться в кредитные отделы можно тем, кто ушел по листу нетрудоспособности с работы в результате заражения COVID-19.
Они могут рассчитывать на отсрочки платежей в течение 90 дней с момента обращения и предоставления заявления с пакетом документов.
Фактические больничные листы принимаются дистанционно. Заемщик может обратиться в контактный центр банка ВТБ.
Личное присутствие в офисе до момента ликвидирования угрозы распространения по стране вируса запрещено.
При приеме заявления и пакета документов услуга активируется автоматически. Всю работу с клиентами сотрудники ВТБ ведут в индивидуальном порядке, это значит, что не каждый случай обращения будет удовлетворен 100%.
Ставки по ипотечному кредитованию начали подниматься с середины марта. В будущем они вырастут и затронут уже одобренные заявки клиентов на других условиях.
Предполагаемые изменения по ставкам банков РФ отражены в таблице.
| Банк | % до эпидемии | повышение |
|---|---|---|
| Сбербанк | от 6% | до 10,9% |
| Альфа Банк | от 8,59% | до 12% |
| Юникредит | от 9,9% | до 13,5% |
| Абсолют Банк | от 9,49% | до 12% |
| Открытие | от 9,55% | до 12,2% |
- Первым послабление для заемщиков собирается предложить банк ВТБ. Кредитная организация в индивидуальном порядке предоставит кредитные каникулы, срок которых может составлять до 3 месяцев. Как уточняется в пресс-службе банка, их могут получить заемщики, которым пришлось столкнуться с финансовыми проблемами из-за коронавируса.
- Уточняется, что в банке разработали комплекс мер, направленных на поддержку заемщиков, которые пострадали от коронавируса. Их реализация начнется после того, как будут приняты соответствующие решения.
- Под «кредитным каникулами» имеется в виду отсрочка платежей клиентам, которые в результате пандемии ушли на больничный. Отсрочку также могут получить и те, кто понес финансовые потери из-за карантина либо неоплаченного отпуска. В ВТБ отмечают, что обращения розничных клиентов будут рассматриваться индивидуально.
- В Казахстане правительство приостановит выплаты основного долга по кредитам на весь период чрезвычайного положения. Такое решение принял президент Касым-Жомарт Токаев. До этого в стране приняли запрет на начисление штрафов и пеней. «От банков я ожидаю полного понимания и гражданской солидарности», – заявил Токаев. По словам президента Казахстана, для обслуживания долга граждане вынуждены обращаться за беззалоговыми кредитами в ломбарды, микрофинансовые организации и к онлайн-кредиторам.
Во всем мире принято, что с наступлением форс-мажорных обстоятельств действие любого договора приостанавливается: сторона, нарушившая договорные условия, не может быть привлечена к ответственности в виде штрафных санкций или пени (п. 3 ст. 401 ГК РФ). Если обстоятельства непреодолимой силы имеют постоянный характер, то одна из сторон может инициировать разрыв сделки (прекращение действия кредитного договора). При временном характере возникших сложностей можно говорить только о приостановке выполнения обязательств
Объявление в ряде регионов страны карантина и является обстоятельством непреодолимой силы – это форс-мажор в чистом виде. В соответствии с ним можно приостановить выплату по кредитам без негативных последствий. Но здесь не все так просто. Банки потребуют доказательств, что в отношении конкретного клиента наступили негативные последствия:
- заболел короновирусом и направлен в лечебное заведение;
Важно: в перечне условий другие виды болезней отсутствуют, так что сослаться на грипп или ОРВИ не получится.
- потерял работу;
- переведен на удаленку, в связи с чем упала заработная плата;
- ушел в неоплачиваемый отпуск;
- вынужден соблюдать карантин после возвращения в страну;
- работа на прежнем месте стала оплачиваться ниже из-за сокращенной рабочей недели или уменьшения количества клиентов.
Связано это с тем, что часть населения как работала, так и работает, не потеряв в доходах. В этом случае ипотечные каникулы из-за коронавируса, так же как и по потребительским кредитам, не предоставляются – придется заемщикам оплачивать задолженность так, как они и выплачивали до этого: кредитным организациям тоже ведь нужно выживать.
Необходимые для оформления отсрочки документы
В соответствии с внутренним регламентом, банки в индивидуальном порядке составили список документов, которые необходимо предоставить для получения отсрочки по ипотеке из-за коронавируса, а так же по потребительским кредитам.
Среди них:
- уведомление о приостановке платежей из-за наступления обстоятельств непреодолимой силы;
- больничный лист;
- предписание Роспотребнадзора о прохождении карантина после возвращения из-за границы;
- медицинское заключение (справка) о наличии в организме короновируса;
- трудовую книжку с записью об увольнении;
- приказ работодателя о сокращении заработной платы или отправке в неоплачиваемый отпуск на время самоизоляции и т.д.
Вызывает удивление только форма уведомления – офисы банков закрыты, как ее передать? В этой ситуации очень грамотно поступили ведущие банки страны. Подача документов производится онлайн: прямо на сайте банка или с помощью электронной почты. Поэтому никаких заявлений и уведомлений писать нет необходимости. Остальные документы принимаются в виде сканов.
Кредитные каникулы не будут бесплатными
Каждый гражданин, который подает заявку на оформление кредитных каникул, должен понимать, что по факту окончания каникулярного периода размер ежемесячного платежа может увеличиться, а период выплаты кредита – вырасти.
А также клиент банка должен знать:
- Принять участие в программе льготного кредитования можно лишь в том случае, если не было просрочек по кредиту в период от 3 до 12 месяцев.
- Кредитные каникулы – это не списание части долга по займу.
- Для оформления кредитных каникул необходимо будет подписать дополнительное соглашение. На этом этапе заемщик может предложить банку внести некоторые коррективы (например, дату платежа).
- Получить отсрочку, в соответствии с договором, можно лишь дважды.
Будут ли каникулы во всех банках?
На основании поручения Президента России о разработке механизма предоставления кредитных каникул для физических лиц и индивидуальных предпринимателей, Центробанк посоветовал проявить лояльность к заемщикам. Тут ключевым словом является «посоветовал, рекомендовал», что не обязывает их идти на уступки.
Тем не менее, некоторые банки уже разработали свою программу поддержки. Условия для предоставления каникул рассмотрены ниже.
Абсолют Банк:
- Потеря работы, уход в неоплачиваемый отпуск, приостановление работы предприятия, болезнь.
- Срок каникул до 3 месяцев.
- Запуск программы – с 23 марта.
Альфа Банк:
- COVID-19, увольнение с работы, уход в неоплачиваемый отпуск, карантин.
- Период каникул до 2 месяцев.
- Вступает в действие с середины апреля.
ВТБ:
- COVID-19.
- Период каникул до 3 месяцев.
- Вступил в силу 31 марта.
Сбербанк:
- Все, что связанно с потерей доходов в результате пандемии.
- Период кредитных каникул от 6 до 12 месяцев.
Банк «Открытие»:
- Больничный не менее 10 дней, падение доходов на сумму от 30%.
- Период до 3 месяцев.
- Начало работы программы с 1 апреля.