Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это такое и в чем разница». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Любой ипотечный кредит состоит из суммы основного долга, который равен стоимости приобретаемой недвижимости, и начисляемых процентов. Переплата по процентам и ежемесячные платежи будут отличаться в зависимости от выбранного способа погашения ипотеки.
Какой вид платежа выбрать?
Сегодня большинство банков отказались от дифференцированных платежей. Это связано с тем, что в этом случае общий заработок на процентах оказывается меньше.
В то же время при том, что дифференцированная схема позволяет сэкономить в долгосрочной перспективе, в первые годы ипотеки некоторым людям она может показаться невыгодной, потому что ежемесячные выплаты оказываются гораздо выше, чем при аннуитете. При условии, что у вас стабильный доход и вы можете позволить себе такие платежи, возможно более целесообразно взять аннуитетный кредит и приобрести квартиру большей площади.
Bиды плaтeжeй пo кpeдитy
Чeлoвeк, oфopмивший кpeдитный дoгoвop, oбязaн вepнyть бaнкy нe тoлькo пoлyчeннyю cyммy зaймa (кpeдитa) в cpoк и в пopядкe, кoтopыe пpeдycмoтpeны дoгoвopoм, нo и выплaтить пpoцeнты зa пoльзoвaниe дeньгaми. Пpи этoм пoгaшaть кpeдит и выплaчивaть пpoцeнты зaeмщик дoлжeн oпpeдeлeнными cyммaми в cooтвeтcтвии c гpaфикoм плaтeжeй.
Ecть двa вapиaнтa тaкиx плaтeжeй – aннyитeтныe и диффepeнциpoвaнныe. Paньшe в Poccии иcпoльзoвaли тoлькo диффepeнциpoвaнныe плaтeжи, a нa 3aпaдe, нaпpoтив, бoльшинcтвo кpeдитoв вoзвpaщaлиcь aннyитeтными плaтeжaми. Oднaкo чepeз кaкoe-тo вpeмя мoдa нa aннyитeтныe плaтeжи дoбpaлacь и дo нaшeй cтpaны, в peзyльтaтe тeпepь пpaктичecки нe вcтpeтишь кpeдитoв, кoтopыe мoжнo пoгaшaть диффepeнциpoвaнными плaтeжaми. Пpи этoм oбa видa cлyжaт oднoмy и тoмy жe дeлy – пoмoгaют гpaждaнaм выплaчивaть дoлги пo кpeдитным дoгoвopaм.
Aннyитeтный плaтeж – чтo этo знaчит
Ecли в ycлoвияx кpeдитнoгo дoгoвopa yкaзaн aннyитeтный пopядoк вoзвpaтa кpeдитa, знaчит кpeдит бyдeт вoзвpaщaтьcя зaeмщикoм в видe фикcиpoвaнныx eжeмecячныx выплaт в тeчeниe oпpeдeлeннoгo пepиoдa. B этy cyммy в пepвyю oчepeдь бyдeт вxoдить пoлный плaтeж пo пpoцeнтaм, нaчиcляeмым нa ocтaтoк ocнoвнoгo дoлгa, a ocтaвшaяcя чacть бyдeт пpиxoдитьcя нa тeлo кpeдитa. Cyммa eжeмecячныx выплaт paccчитывaeтcя тaким oбpaзoм, чтoбы вce eжeмecячныe плaтeжи были paвными.
Aннyитeтный плaтeж – caмый pacпpocтpaнeнный вид плaтeжнoй cиcтeмы, пpи кoтopoй paзмep eжeмecячнoгo плaтeжa ocтaeтcя нeизмeнным нa пpoтяжeнии вceгo cpoкa кpeдитoвaния. Taкaя пpocтoтa cиcтeмы близкa и пoнятнa зaeмщикy – oн видит oпpeдeлeннyю cyммy, знaeт, чтo вce гoды, пoкa бyдeт дeйcтвoвaть кpeдитный дoгoвop, cyммa ocтaнeтcя тoй жe, и eмy этa cиcтeмa yдoбнa. Moжнo лeгкo плaниpoвaть личный бюджeт и нe пepeпpoвepять бaнк кaждый мecяц, пытaяcь пoнять, пpaвильнo ли нacчитaли плaтeж.
Чтoбы лyчшe пoнять, чтo тaкoe aннyитeтный плaтeж пo кpeдитy, нyжнo зaпoмнить, чтo в пepeвoдe c лaтыни этoт тepмин знaчит «гoдoвoй, eжeгoдный» — этo oбщий тepмин, кoтopый oпиcывaeт гpaфик пoгaшeния кpeдитнoгo дoгoвopa, кoгдa выплaты ycтaнaвливaютcя пepиoдичecки paвными cyммaми чepeз paвныe пpoмeжyтки вpeмeни. Пocлeдний плaтeж, кcтaти, мoжeт нeзнaчитeльнo oтличaтьcя oт ocтaльныx пo paзмepy.
Cyщecтвyeт тpи фopмyлы aннyитeтныx плaтeжeй.
- Пepвaя – cтaндapтнaя aннyитeтнaя фopмyлa, кoгдa плaтeжи paccчитывaютcя пpocтo нa cpoк кpeдитa.
- Bтopaя – фopмyлa, в кoтopoй чиcлo плaтeжныx пepиoдoв нa oдин бoльшe. Cooтвeтcтвeннo, пpи гaшeнии пo этoй фopмyлe пoявляeтcя вoзмoжнocть дoбaвлeния oднoгo мecяцa c oплaтoй тoлькo пpoцeнтoв и бeз гaшeния ocнoвнoгo дoлгa.
- Tpeтья – фopмyлa, в кoтopoй чиcлo плaтeжныx пepиoдoв бoльшe нa двa, и пpи гaшeнии пo этoй фopмyлe пoявляeтcя вoзмoжнocть дoбaвлeния двyx мecяцeв: пepвый мecяц c oплaтoй тoлькo пpoцeнтoв и бeз гaшeния ocнoвнoгo дoлгa и пocлeдний c ocтaтoчным плaтeжoм.
Bтopoй и тpeтий вapиaнты пpeдпoлaгaют yдopoжaниe кpeдитa зa вecь cpoк. B зaвиcимocти oт cyммы, cpoкa, иcпoльзoвaния или нeиcпoльзoвaния плaтeжныx кaникyл cyммa yдopoжaния мoжeт cocтaвить oт 2,5 тыcяч дo 15-20 тыcяч pyблeй. Oднaкo в нeкoтopыx cлyчaяx тaкaя пepeплaтa oпpaвдaнa yдoбcтвoм – нaпpимep, пoлyчив вoзмoжнocть cнизить плaтeжи в кaкoй-тo пepиoд, зaeмщик мoжeт пoзвoлить ceбe пoтpaтить выcвoбoдившyюcя cyммy нa peмoнт, пoкyпкy мeбeли или дpyгиe нeoбxoдимыe вeщи.
График погашения кредита
График выплат нашего кредита с дифференцированным способом погашения долга будет выглядеть следующим образом:
|
Номер платежа |
Месяц |
Погашение тела кредита |
Погашение процентов по кредиту |
Ежемесячный платеж |
Долг в конце месяца |
|
1 |
март, 2020 |
12 500,00 |
2 852,46 |
15 352,46 |
137 500,00 |
|
2 |
апрель, 2020 |
12 500,00 |
2 795,08 |
15 295,08 |
125 000,00 |
|
3 |
май, 2020 |
12 500,00 |
2 704,92 |
15 204,92 |
112 500,00 |
|
4 |
июнь, 2020 |
12 500,00 |
2 286,89 |
14 786,89 |
100 000,00 |
|
5 |
июль, 2020 |
12 500,00 |
1 967,21 |
14 467,21 |
87 500,00 |
|
6 |
август, 2020 |
12 500,00 |
1 778,69 |
14 278,69 |
75 000,00 |
|
7 |
сентябрь, 2020 |
12 500,00 |
1 524,59 |
14 024,59 |
62 500,00 |
|
8 |
октябрь, 2020 |
12 500,00 |
1 229,51 |
13 729,51 |
50 000,00 |
|
9 |
ноябрь, 2020 |
12 500,00 |
1 016,39 |
13 516,39 |
37 500,00 |
|
10 |
декабрь, 2020 |
12 500,00 |
737,70 |
13 237,70 |
25 000,00 |
|
11 |
январь, 2021 |
12 500,00 |
508,20 |
13 008,20 |
12 500,00 |
|
12 |
февраль, 2021 |
12 500,00 |
254,79 |
12 754,79 |
0,00 |
|
Итого |
150 000,00 |
19 656,43 |
169 656,43 |
Что такое дифференцированный платеж
Дифференцированный платеж встречается значительно реже, так как такой вид не так выгоден банку. При этой системе сумма ежемесячного платежа всякий раз будет разной, а с течением времени она будет становиться все меньше.
При такой схеме выплат общая сумма долга остается приблизительно одинаковой от платежа к платежу, зато получится значительно уменьшить проценты.
Неудобство здесь лишь одно: отсутствует привычный график платежей. Вместо него есть специальное срочное обязательство, согласно которому заемщик обязуется выплачивать ипотечный кредит. Дифференцированный платеж по ипотеке принимает далеко не каждый банк.
Какие еще можно выделить особенности в таком виде платежа:
- Как правило, на начальном этапе заемщик выплачивает более крупные суммы;
- Проценты начисляются на общую сумму долга;
- Чем более значительную сумму вы внесете, тем меньше будет общий долг, и тем меньше процентов придется выплачивать;
- При частичном досрочном погашении можно сократить только ежемесячный платеж, но не срок кредита;
- Так как сумма ежемесячного платежа постоянно меняется, довольно трудно спрогнозировать свои расходы, но данный вид погашения хорошо подходит тем, кто планирует расплатиться за ипотеку в течение ближайших лет.
Дифференцированные платежи по кредиту
Выяснив особенности аннуитета, клиенты анализируют, что такое дифференцированный платеж. Это еще одна схема погашения долга, однако её суть сводится к постепенному уменьшению суммы, которую клиент предоставляет ежемесячно. Вариант пришёл из советской практики кредитования. Тогда другие способы расчета отсутствовали.
Суть дифференцированного платежа состоит в том, что уплата основного долга равномерно распределена в течение всего периода погашения. Такие платежи ускоряют погашение кредита. В результате размер основного долга уменьшается быстрее, чем при дифференциальном методе. К концу срока выплата минимальная. Вариант подходит людям, которые:
- задумываются о досрочном расчёте по кредиту;
- имеют постоянный доход;
- контролируют расчет по кредиту и периодически сверяют с графиком платежей.
Отличия аннуитетного и дифференцированного платежей
На первый взгляд виды погашения кредита схожи. Однако разница между аннуитетным и дифференцированным платежом колоссальна. Она бывает в следующем:
- Размер выплат. Дифференцированный платеж предполагает изменения суммы платежей в течение всего периода сотрудничества с банком. При аннуитетном методе клиент вносит определенное количество денежных средств каждый месяц.
- Финансовая нагрузка. Разница в том, что при дифференцированной схеме сумма ежемесячных выплат больше в начале периода. Постепенно её размер снижается. При аннуитете сумма не меняется.
- Состав платежей. Дифференцированная схема предполагает включение в сумму основного долга и небольшой части процентов, начисленных на текущий месяц. Аннуитет изначально требует погасить переплату, поэтому величина основного долга в платеже небольшая.
Дифференцированные платежи по ипотеке
Дифференцированная система предполагает, что самый крупный платеж — первый взнос. Одна его часть идет на оплату долга и постоянно остается стабильной, другая направлена на погашение процентов и с течением времени уменьшается. С каждым месяцем величина задолженности снижается. В результате на погашение процентов требуется меньшая сумма.
Стоит сразу оговориться, что данный вид ипотечных платежей подходит далеко не всем. Обусловлено это тем, что первое время по дифференцированной схеме заемщик вынужден выплачивать крупные суммы. К слову, банк еще на этапе одобрения заявки изучает платежеспособность клиента и, исходя из финансовой стабильности, решает, какой вариант платежей будет оптимальным. Таким образом, если заемщик не имеет возможность выплачивать задолженность крупными суммами, то будет предложена альтернатива в виде аннуитетной схемы.
Как правильно погасить кредит раньше срока
Сокращение срока кредитование выгодно при любой схеме расчета платежей, поскольку уменьшается время вашего долгового обязательства. Но есть случаи, когда лучше не спешить. К примеру, ипотечный займ для покупки квартиры, взятый на 20 лет.
Никакой выгоды в досрочном погашении такого кредита нет, так как со временем накапливаются не только проценты по займу, но также работает инфляция, «съедающая» часть кредита.
Сократить срок кредитования выгодно в следующих случаях:
— действует аннуитетный расчет платежей;
— при досрочном погашении кредита банк не предъявляет никаких дополнительных требований;
— остается более половины срока погашения займа.
Чтобы у банка не возникло причин для отказа досрочного закрытия кредита, минимум за 30 дней до совершения операции уведомить банк о своем решении. Для этого напишите заявление в произвольной форме. В документе укажите сумму, которая будет внесена для выплаты займа.
Вы можете погасить займ частично или одним платежом. При частичном погашении вам нужно каждый месяц вносить больший платеж, чем предусмотрено в графике выплаты кредита. Таким образом, размер будущих платежей будет уменьшаться.
Важно! Прежде чем полностью погашать кредит, уточните остаток по займу. Даже небольшая сумма в виде остатка на ссудном счету превратится в неприятный сюрприз в виде непредвиденных долгов и просрочек.
Сумма дифференцированного платежа меняется ежедневно, поскольку проценты начисляются на остаток по кредиту каждый день. Для определения точной суммы взноса можно обратиться в банк. Вам помогут провести расчеты и определить оптимальный размер ежемесячных взносов для досрочного погашения займа.
Если вы решили полностью погасить кредит раньше срока, то заранее узнайте точную сумму остатка по займу, а после уплаты сохраните квитанцию. Обязательно получите справку, подтверждающую погашение кредита. Также нужно попросить выписку со счета, чтобы проконтролировать нулевой остаток.
Расчет аннуитетного платежа
Прежде чем взять кредит, можно предварительно рассчитать размер аннуитета и оценить свою платежеспособность. Отсюда легко узнать величину транша, выплачиваемого ежемесячно, общий их размер к концу периода кредитования и переплату по займу.
Размер аннуитета рассчитывается на основе трех переменных:
- размер кредита;
- срок займа;
- коэффициент аннуитета.
Последний показатель представляет собой величину, при помощи которой можно просчитать размер ежемесячного транша с учетом процента по кредиту.
Его рассчитывают следующим образом:
A = P * (1+P)N / ((1+P)N-1), где
A — коэффициент аннуитета;
P — процентная ставка выраженная в сотых долях в расчете на период. Например, для случая 12 процентов годовых и ежемесячного платежа это составит 0.12/12 = 0.01;
N — число периодов погашения кредита.
Также необходимо знать процентную ставку за расчетный период.
Она вычисляется следующим способом:
- где r – размер годовой ставки, выраженный в долях.
- После данных расчетов очень просто узнать размер транша, выплачиваемого каждый месяц, при помощи формулы:
- где P – размер аннуитета;
- S – сумма займа.
Какой платеж выгоднее
Важно разобраться какой же платеж все-таки выгоднее с экономической точки зрения, дифференцированный или аннуитетный.
В случае если в будущем планируется досрочно погашать кредит, что происходит довольно часто, следует выбрать дифференцированную схему платежей.
В данном варианте внесенная сумма сократит часть основного долга. Процент будет начисляться с меньшей суммы займа, соответственно и ежемесячные платежи сократятся в размере.
При досрочном внесении средств на погашение займа в случае аннуитета фактически произойдет оплата процентов, а сумма долга останется неизменной, что абсолютно невыгодно.
Если провести математические расчеты, то можно увидеть, что при равной сумме кредита, его сроке и процентной ставке переплата по займу при дифференцированной системе будет меньше, нежели при аннуитете. Для наиболее простого подсчета разницы можно использовать кредитный калькулятор, интернет предоставляет их в огромном количестве. А лучше всего это сделать на сайте банка, в котором планируется заимствование средств.
Поэтому, если у вас есть возможность в первой четверти срока кредитования перечислять крупные транши и в перспективе вы планируете досрочно погашать кредит, то есть смысл воспользоваться дифференцированной системой.
Сравнение аннуитетных и дифференцированных платежей
Подробно рассматривая, что такое аннуитетные и дифференцированные платежи, также можно провести на примере приведенных таблиц сравнение двух видов платежей. Условно мы разобрали одинаковые примеры, в которых кредит выдавался на одинаковый срок, на одинаковую сумму и с одинаковой процентной ставкой. Отличие было только лишь в способе платежей. В результате сумма процентов за весь период кредитования в каждом случае отличается. Поскольку проценты начисляются на остаток суммы долга по кредиту, существующая разница в СП обусловлена разной скоростью погашения основного долга.
Как видим, минимальный размер процентов из-за большей скорости погашения суммы основного долга имеет дифференцированный платеж. Однако он менее удобен для потребителя ввиду того, что сумма платежа каждый раз меняется, и, чтобы уплачивать платеж правильно, необходимо держать при себе график платежей. При этом первые платежи всегда больше последующих, что создает дополнительное неудобство. Но при этом данный способ погашения наиболее выгоден для заемщика.
Специфика досрочного погашения для каждого типа
Чтобы понять, какой кредит выгоднее, аннуитетный или дифференцированный, стоит разобраться в особенностях досрочного погашения по каждому виду.
| Аннуитетный | Дифференциальный | |
| Возможность уменьшения размера платежа и срока кредита | По выбору клиента снижается размер платежа или срок | Снижается только размер платежа |
| Досрочное погашение в начале срока | Сумма переплаты уменьшается, так как тело кредита станет меньше и начисленные на него проценты также снизятся | Выгодно, так как снижается общая переплата по процентам |
| Досрочное погашение в конце срока | Уменьшается только срок или сумма платежа, общая переплата снижается не существенно | Помогает снизить размер ежемесячного платежа, проценты уменьшаются недостаточно |
При обеих системах начисления процентов по кредиту, заемщику наиболее выгодной проводить досрочное погашение в начале срока действия договора, а не в конце.
Особенности аннуитетного и дифференцированного платежа
Существует два способа погашения задолженности банку по взятому кредиту — аннуитетный платеж и дифференцированный платеж. Давайте попробуем разобраться в их особенностях.
Аннуитетный платеж. Такой платеж представляет собой ежемесячно выплачиваемую сумму, которая включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.
Если попытаться вникнуть в формулировку, то можно заметить, что именно срок кредитования является ключевым условием аннуитетных платежей. В зависимости от этого срока определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из таких платежей. Поэтому, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей, но больше общая сумма процентов за весь период действия договора. И наоборот, при коротком сроке кредитования размер каждого из аннуитетных платежей устанавливается в предельном размере, но общая сумма процентов за весь период действия договора сокращается.
Что касается дифференцированного платежа, то он складывается из фиксированной суммы основного долга и процентов, начисленных на день внесения платежа по кредиту. В течение всего периода погашения кредита идет уменьшение суммы ежемесячного платежа от месяца к месяцу. В этом и состоит основное его отличие от аннуитетного платежа.
При аннуитетном платеже заемщик переплачивает банку по процентам, поскольку в составе каждого платежа сумма погашаемой кредитной задолженности составляет незначительную часть по сравнению с размером выплачиваемых процентов, в отличие от дифференцированного платежа, в котором сумма погашаемого основного долга больше.
Выше мы отметили основные особенности двух видов платежей.
Ниже мы поговорим об особенностях, связанных с досрочным погашением кредита.
Напомним, что досрочное погашение является законодательно установленным правом заемщика и оно никак не зависит от согласия или несогласия банка. Но оказывается, что досрочное погашение не очень радостно для банков. Особенно это касается аннуитетного способа погашения задолженности по кредиту.
И дело здесь в том, что при досрочном погашении кредита банки теряют часть денег, связанных с выплатой процентов. Причем при аннуитетных платежах потери банков больше, чем при дифференцированных.
Ранее банки отказывали заемщикам в пересчете суммы, возвращаемой по процентам. Но уже несколько лет после вмешательства Верховного Суда РФ, вставшего на сторону заемщиков, банки не могут отказать заемщикам в возврате переплаты по мотиву компенсации своих убытков, связанных с досрочным погашением кредита.
Различия между системами оплаты долга. Какая из них лучше
Однозначно ответить, какая оплата по кредиту лучше – аннуитетная или дифференцированная, нельзя. Многое зависит от деталей кредитования, и в каждом конкретном случае решается индивидуально.
Расскажем, в чем отличия между дифференцированным и аннуитетным платежом по займу, для правильного выбора схемы ежемесячных взносов.
Большинство заемщиков при оформлении банковской ссуды выбирают по возможности схему равных взносов.
Она более понятна и удобна для потребителей кредитных продуктов, хотя при ней заем становится дороже. Должник каждый месяц выплачивает одну и ту же сумму, что более удобно, чем при классической схеме.
Схема равных оплат подходит заемщикам, имеющим постоянный стабильный ежемесячный доход. Она позволяет должникам планировать бюджет в течение действия кредитного срока.
Аннуитетная схема больше подходит для заемщика со средним достатком. Равными частями легче выплатить ипотечный заем, так как ипотека выплачивается большими суммами. Хотя переплата по займу становится в разы больше, что особенно выгодно для кредитной организации.
Для расчета аннуитета в MS Excel существует немного другая формула, и воспользоваться ей так же просто, как и в случае использования кредитного калькулятора. Формула выглядит следующим образом:
=ПЛТ(12%/12; 12; 150000)
Разъясним значения. 12%/12 — процентная ставка кредитования, второе число 12 – количество платежей, 150000 – сумма займа. Подставляя свои значения в эту формулу в ячейке Excel, вы сможете получить точный размер аннуитетного платежа по вашему кредиту.
Примерно это выглядит так:
| =ПЛТ(12%/12; 12; 150000) | |||
| -13327,32 |