Эмиссия и эквайринг банковских карт причины и особенности

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Эмиссия и эквайринг банковских карт причины и особенности». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Как ни странно, монополизировать выпуск банковских пластиковых карт на территории России не удалось. Несколько десятков крупных компаний организовали это производство по самым жестким европейским стандартам международных платежных систем Visa International, MasterCard International и American Express. А это говорит о том, что оборудование и производственные линии настроены по последнему слову техники, с учетом высоких требований внешней и внутренней безопасности.

Виды материалов, применяемых при выпуске пластиковых карт

В основном, при производстве пластиковых карт используют прочный, легкий, износоустойчивый материал – поливинилхлорид. С одной стороны он обладает термической стойкостью к повреждениям, с другой – отлично поддается плавке и формированию изделий нужных параметров. При этом он хорошо удерживаете красящие составы, не выгорает, не стирается и больше всего пригоден к ламинации (ламинированное покрытие надежно фиксирует изображение, нанесенное на поверхность карты).

В некоторых случаях поливинилхлорид могут смешивать с поликарбонатом. Это делается для придания изделию более высокого качества и прочности (как правило, это документы, удостоверяющие личность, водительские права, социальные карты).

Эквайринг – это система проведения безналичных платежей. Используя эту систему, покупатель оплачивает услугу или товар в месте продажи, используя принадлежащую ему пластиковую карточку.

В эквайринге всегда участвуют следующие стороны:

• покупатель товара или услуги, который расплачивается за приобретение с использованием своей карточки;
• продавец, являющийся пользователем сервиса эквайринга, за который он платит комиссию банку-эквайеру;
• банк-эквайер, предоставляющий услугу эквайринга своему клиенту – продавцу на платной основе;
• банк-эмитент, получает от банка-эквайера часть комиссии от продавца в уплату своих усилий по проведению операций по счетам своего клиента – покупателя товара;
• платежная система Visa, Master Card и т.п., которые проводят авторизацию карт и осуществляют платежный клиринг;
• возможно участие специализированных fintech-компаний – поставщиков платежных услуг (Payment Service Provider или PSP), они могут предоставлять банкам целый ряд услуг по организации, оптимизации работы с платежами, а также аналитику и услуги по повышению безопасности платежей (фрод-контроль). Например, PSP Google Pay и аналоги предоставляют мобильное приложение, которое облегчает проведение бесконтактных платежей.

Как подключить эквайринг

Эквайринг доступен для любой организации или ИП, особых требований нет.

Для подключения эквайринга необходимы две составляющие: расчетный счет, куда будут поступать средства, и онлайн-касса. Если счет уже есть, вы можете подать заявление на подключение эквайринга в этот же банк.

При выборе банка обратите внимание на вид торговли и некоторые детали:

• комиссия — высокие проценты будут критичными для товаров с низкой маржинальностью;
• график работы технической поддержки должен совпадать с графиком работы точки;
• удобный личный кабинет;
• время зачисления средств на счет;
• поддержка большинства платежных систем.

Этап 1. Напишите заявление в банк. Если счет в этом банке уже открыт и есть электронная подпись, дополнительно обычно ничего не требуется. Если кредитная организация новая для вас — потребуется список документов. Как правило, это:

• паспорт;
• свидетельство о регистрации (для ИП);
• учредительные документы (для ООО);
• доверенность и паспортные данные того, кто будет заключать договор;
• договор аренды площади.

Что же происходит за занавесом?

Свежее исследование Fiserv в США показало, что число людей, которые комфортно себя чувствуют, оплачивая счета с использованием услуг платежных провайдеров или технологических компаний, выросло до 50%, и уже 16% при этом готовы пользоваться различными социальными сетями.

Ежегодное исследование компании Visa — Digital Payment Study — показало в этом году, что число европейцев, которые используют мобильные приложения банков для проверки баланса, выросло вдвое с 2015 года и достигло 62%. Еще большее количество (68%) имеет какой-либо дополнительный способ проведения платежей: кошелек (PayPal, например, недоразвитый у нас), мобильный платежный сервис типа Apple/Android/Samsung Pay или так называемый card-on-file service (когда вэб-сайт хранит ваши карточные платежные детали для быстрого повторения платежа). Число этих альтернативных способов выросло на 10% за год. 48% европейцев используют мобильный телефон для шоппинга и 45% — для переводов друзьям и родственникам. В целом, для 77% европейцев именно мобильный телефон является устройством, которым они пользуются для контроля состояния своих финансов ежедневных платежей (развлечения, паркинг, оплата прочих счетов и услуг).

В списках устройств и технологий вы найдете, к примеру, карманные кассы без ридера: Barclaycard Grab + Go, Amazon Go, решения, основанные на использовании QR кода — на картинке китайский предприниматель принимает безналичные платежи с использованием кода WeChat.Alipay и предлагает свою технологию со стоимостью 2–3% для мерчанта.

Seamless использует похожий инструмент. Более 30% людей не имеют смартфонов, у них кнопочные телефоны. Что с ними? Можно использовать звук. Недостатка в стартапах на эту тему нет.

Международные платежные системы (МПС) объявляют о пилотировании новых решений для мерчантов: они обещают, что предпринимателю не понадобятся отдельные POS-терминалы, что все можно будет делать в телефоне. Пока — в особенном телефоне…

Платежные решения — одно из основных направлений финтеха, и оно бурлит различными идеями и пилотируемыми решениями.

Система эквайринга всегда задействует сразу несколько сторон. Разберёмся с терминами:

• Покупатель — владелец банковской карты, который оплачивает покупку товара или услуги.
• Эмитент, он же эмиссионный банк, — занимается выпуском денежных знаков, ценных бумаг, чековых книжек, пластиковых карт. В рамках рассматриваемого понятия под эмитентом понимается банк, выпустивший карту плательщика.
• Мерчант — продавец товара или услуги, за которые вносится плата. Он имеет мерчант-счёт, куда поступают средства при проведении платежа. Это может быть счёт продавца или эквайера. В последнем случае счёт является транзитным, через него деньги поступают на счёт продавца. Мерчант оплачивает комиссию с каждого успешного платежа.
• Эквайер — банк или платёжный сервис, предоставляющий продавцу услугу эквайринга: совершение всех расчётно-кассовых операций по принятию платежа от клиента в пользу мерчанта. Эквайеры принимают к оплате карты различных банков-эмитентов, а не только те, которые выпускают сами.

То есть схема работы эквайринга предполагает поэтапное взаимодействие нескольких участников, прежде всего — продавца и эквайера, между которыми заключается договор.

Как настроить эквайринг

Подключить эквайринг могут организации, ИП, а также самозанятые с зарегистрированным ИП. Для самозанятых физических лиц традиционная услуга недоступна, поскольку банк для них не может открыть расчётный счёт. Но они вправе воспользоваться интернет-эквайрингом. В таком случае деньги от клиентов поступают на личную карту самозанятого или на виртуальный кошелек.

Прежде всего перед компанией стоит выбор эквайера, который основывается на оценке условий сотрудничества: ставки, перечня услуг, характеристик предлагаемых терминалов, типов обслуживаемых карт, срока зачисления денег, качества сервиса и так далее.

Затем требуется отправить заявку на подключение услуги. В некоторых случаях эквайер может отказаться от сотрудничества, отклонив заявку. Причинами могут быть испорченная репутация компании, подозрения в экономических преступлениях, сомнения в легальности бизнеса и другие.

Это изобретение оказалось неожиданно удобным и востребованным, стало вытеснять бумажные деньги. Но изначально эквайринг был значительно проще, с ограниченным функционалом. Первый тип использования включал в себя снятие бумажного слипа с пластика.

Это был небезопасный способ — продавец никогда не знал наверняка, есть ли на счету требуемая сумма. Конечно, при крупной покупке можно было перезвонить в банк и поинтересоваться, но если часто так делать, то очередь вырастет в разы.

Значение слова эквайринг стало более понятным, когда появились безопасные электронные устройства, которые обеспечивали моментальную связь с банковской сферой. Работать стало проще и быстрее.

Рекомендации по подбору

Важно внимательно смотреть на все требования и возможности кредитной организации, ведь от того, кто из них будет выбран, изменится работа всей фирмы. Поэтому стоит изучать все, что есть в доступе, функционал, условия, полезные нюансы:

• Какое оборудование привезут. От возможностей и доступных функций POS-терминала будет напрямую зависеть качество обслуживания клиентов, безопасность процессов.

• Вид связи. От его выбора зависит скорость — Ethernet стандартный, WiFi — более быстрый, GPRS — работает там, где нет проводного интернета, но за него придется платить больше.

• Платежная система. Каждая из них выдвигает свои условия, от них меняется время, за которое будет проходить платеж.

• Права и обязанности. Договор следует внимательно изучить до его подписания. Не рекомендуется нарушать требования эквайера, это может кончиться судебными разбирательствами.

• Спектр услуг. Большинство имеет отдел техников, которые устанавливают и обслуживают свои терминалы. Часто они проводят инструктажи для персонала владельца торговой точки, обучают работе с ними.

Процессы эмиссии могут быть охарактеризованы с разных сторон. С точки зрения очередности эмиссию принято делить на первичную и вторичную.

• Первичная эмиссия имеет место либо когда коммерческая организация впервые выпускает свои ценные бумаги, либо когда выпуск какой-то ценной бумаги этой организацией происходит впервые. Например, компания решила впервые выпустить свои облигации, или образующееся акционерное общество выпускает свои первые акции. Сюда же относится и ситуация, когда компания, ранее выпускавшая только обыкновенные акции или облигации, приняла решение впервые выпустить в обращение, например, свои конвертируемые облигации или привилегированные акции.
• Последующая эмиссия – это повторное размещение тех или иных ценных бумаг данной коммерческой организации.По способу размещения эмиссия может осуществляться путем распределения, подписки и конвертации.
• Распределение ценных бумаг – это их размещение среди заранее известного круга лиц без заключения договора купли-продажи. Эмиссия путем распределения возможна только для акций, но не для облигаций. Распределение акций имеет место либо при учреждении акционерного общества, либо при их размещении среди его акционеров (бонусная эмиссия).
• Подписка – это размещение ценных бумаг путем заключения договора купли-продажи (т. е. на возмездной основе). Подписка может осуществляться в двух формах: путем закрытой или открытой подписки.
• Закрытая подписка – это размещение ценной бумаги среди заранее известного, ограниченного круга инвесторов.
• Открытая подписка – это размещение ценной бумаги среди потенциально неограниченного круга инвесторов на основе широкой публичной огласки.
• Конвертация – это размещение одного вида ценной бумаги путем ее обмена на другой на заранее установленных условиях.

В целом размещение акций может осуществляться путем распределения их среди учредителей акционерного общества, дополнительных акций среди акционеров, подписки и конвертации (обмена) других видов ценных бумаг общества на акции.

Размещение облигаций производится только путем подписки или конвертации.

В процессе эмиссии могут выпускаться как именные, так и предъявительские ценные бумаги; как в документарной, так и в бездокументарной формах.

Как работает эквайринг

Продавец и покупатель — главные стороны договора эквайринга. Но в этой процедуре есть ещё два участника:

• Банк-эквайер — организация, которая оказывает услугу по безналичному расчёту: выдаёт оборудование, проводит операции, зачисляет деньги на расчётный счёт.
• Банк-эмитент — организация, которая выпустила карту покупателя и перечисляет деньги с его счёта на счёт продавца.

Проведение оплаты с помощью банковской карты состоит из пяти этапов.

Этап 1: считывание платёжной информации. Покупатель прикладывает карту или смартфон к терминалу или телефону продавца. Сведения об оплате поступают в процессинговый центр банка, с которым предприниматель заключил договор эквайринга.

Этап 2: проверка информации о платеже. Банк-эквайер направляет сведения о карте банку-эмитенту, и тот проверяет данные в листах блокировки или ареста счетов:

• Если карта заблокирована или счёт арестован, банк-эмитент отказывает в транзакции.
• Когда нарушений нет, организация передаёт сведения обратно банку покупателя.
• Пункт 3

Этап 3: проверка платёжеспособности карты. Банк-эмитент сравнивает остаток на счёте покупателя с суммой покупки и проверяет совпадение ПИН-кода, лимиты на проведение операций по карте и наличие признаков мошенничества.

Этап 4: подтверждение оплаты. Если операция одобрена, информация поступает в банк-эквайер и потом на терминал. Банк-эмитент получает сообщение о проведении оплаты.

Этап 5: проведение платежа. Деньги списываются со счёта покупателя и поступают в банк-эквайер. Он переводит средства на расчётный счёт продавца. Точный срок зачисления денег прописывается в договоре эквайринга.

Если продавец принимает оплату через QR-код, есть три варианта проведения такого платежа:

1. Создать QR-код на терминале, вывести его на экран устройства или напечатать на чеке.
2. Напечатать код на наклейке или табличке СБП.
3. Сгенерировать платёжную ссылку и направить её покупателю в мессенджере или по почте.

Как выбрать банк для эквайринга

Если предприниматель решил подключить услугу эквайринга, в первую очередь нужно выбрать банк.

Для этого важно обратить внимание на следующие условия:

• Тарифы. Изучите размеры комиссий у разных организаций и выберите вариант, который больше подходит бизнесу с учётом объёма продаж.
• Виды эквайринга. Если бизнесу нужно подключить, например, сразу торговый и интернет-эквайринг, удобно, когда эта возможность есть в одном банке.
• Расходы на оборудование. Узнайте, можно ли взять устройство в аренду, или его нужно купить. Некоторые банки предоставляют оборудование бесплатно, другие дополнительно берут плату за установку и настройку терминала, а также за обучение сотрудников работе с устройствами.
• Требования к обороту. Некоторые тарифы на эквайринг зависят от объёма продаж, поэтому нужно проверить, соответствует ли оборот бизнеса требованиям банка и есть ли штрафы за его несоблюдение.
• Период поступления денег. Уточните, сколько дней банк будет переводить средства на расчётный счёт и какую ответственность он несёт за нарушение сроков.
• Техническая поддержка. Узнайте, в какое время можно обратиться в банк, если возникнут сложности с оборудованием или проведением оплаты. Например, УБРиР предоставляет клиентам круглосуточную поддержку.
• Работа с платёжными системами. Изучите список таких сервисов, с которыми сотрудничает банк. Чем шире этот перечень, тем больше у предпринимателя возможностей при приёме платежей. Например, некоторые системы позволяют принимать оплату от клиентов из других стран.

Подключили Систему быстрых платежей и снизили стоимость эквайринга до 0,4%

Мои знакомые каждое лето открывают в парках небольшую точку — делают детям аквагрим. И, насколько я помню, они впринципе не принимали оплату картой. Это нарушение закона? Или выручка небольшая и нет никакого смысла оформляться официально в таких случаях?
Терминалы обрабатывают платеж практически мгновенно, снимают точную сумму. Кассир не тратит время на проверку купюр, отсчитывание сдачи. При интенсивном потоке покупателей торговый эквайринг существенно ускоряет расчет на кассе, что позволяет магазину избавиться от больших очередей.

Интерчейндж – критически важная составляющая этой системы: за счет него эмитенты могут снижать стоимость обслуживания карт для потребителя, предлагать программы лояльности, подсаживающие человека на использование карт, инвестировать в технологии и новые сервисы.

При торговом эквайринге продавец вводит сумму оплаты в терминале, покупатель прикладывает карту или смартфон к терминалу. В интернет-эквайринге сайт продавца перенаправляет покупателя на специальный платежный шлюз, куда передаются реквизиты продавца и сумма покупки.

После получения документального подтверждения совершенной операции банк-эмитент возмещает деньги эквайеру.

Описание технологического процесса

Эмиссия пластиковых карт на масштабных производствах происходит в 5 основных этапов:

Не на каждом рынке широкомасштабная технология чипов. Передача данных во время транзакции включает в себя несколько компаний. Он имеет емкость, значительно превышающую емкость полоски. И это безопаснее, потому что это микропроцессор, способный шифровать данные, что требует считывания машин с определенным приложением для их расшифровки. Кроме того, пользователь должен ввести свой код безопасности.

Он хранит информацию, необходимую для проведения транзакций. Эта темная полоса покрывает три линии, каждая из которых состоит из крошечных намагниченных стержней, ориентированных на юг или север, и двоичного кода, который интерпретируется программным обеспечением машины для чтения карт.

1. На листы из ПВХ формата А3 офсетным методом наносится красящий состав, согласно утвержденному изображению. Дизайн карты разрабатывается предварительно заказчиком самостоятельно, либо как сопутствующая услуга от компании-изготовителя.

2. Ламинация – нанесение ламинирующего покрытия на поверхность пластикового листа. Это делается для закрепления краски и придания дополнительной износоустойчивости.

Первая цифра указывает тип учреждения, выдавшего карту. 4, 5, 6 — банковские учреждения. Считывающие устройства преобразуют данные в сигнал, передаваемый той же телекоммуникационной системой вашего мобильного телефона. Вот почему ваши сотовые телефоны помечены как вероятные заменители кредитных карт в ближайшем будущем — просто сообщите в магазин свой номер телефона и введите свой пароль.

Эти компании управляют реестром магазинов, которые принимают карту, и предлагают как устройства для чтения, так и технологию чипа или полоски. Именно этот «бренд» определяет правила карты, такие как количество раз, когда вы можете разделить покупку. Он также устанавливает сеть принятия на местном и международном уровнях.

3. Вырубка карточек – производится с помощью специального автомата для резки карт. Отходы пластика направляются на переработку и в дальнейшем используются при изготовлении ПВХ-изделий (канализационных труб и пр.).

4. Имплантация – в специально отведенном и тщательно охраняемом цеху производится вживление в карту микрочипа, который вместит в себе всю информацию, доступную для считывания, и припрессовка магнитной ленты.

Обычно это банк, но другие учреждения, такие как магазины, также могут иметь свой пластик. Он определяет преимущества как программы лояльности. Но, что более важно, именно она разрешает сделку и «оплачивает счет» для вас во время покупки. Разрешение на покупку отправляется одной и той же системой. В идеале эта «поездка туда и обратно» не должна длиться больше секунды!

Когда вы покупаете карту, эмиттер немедленно платит значение в магазине. Вы будете выплачивать эти деньги только в установленный договором срок. Если вы опаздываете, вам придется заплатить проценты — и именно там эмитент получает прибыль. Другими источниками дохода являются гонорары аннуитетов, выдача дополнительной карты или аварийные остановки.

5. Эмбоссирование – нанесение на карту выпуклых букв с именем владельца (персонализация), а также 16-значного номера.

Производство пин-конвертов, как сопроводительного документа к каждой банковской карте, а также упаковка, сортировка и рассылка готовых карт может быть доверена как фирме-изготовителю карт, так и третьим лицам.

Россия часто была в новостях уже два года: организация Олимпийских игр, допинговые скандалы, территориальная экспансия, военно-политические конфликты, международные санкции и валютный кризис. И одним из последствий является необходимость для России иметь автономную финансовую систему, включая, среди прочего, средства платежа. Таким образом, у российских властей есть желание создать независимую сеть для выдачи и приобретения транзакций по кредитным картам.

Ставки для России довольно просты. Таким образом, во власти американских сетей приоритет России — стать независимым в выпуске банковских карт и обработке платежей. Таким образом, эмансипация России проходит через создание сети эмиссии и внутреннего приобретения, как это существует в Японии, Китае и Франции. Название, выбранное для этой новой сети, — Мир или Мир на русском языке.

Требования к обороту. Банк предлагает супер-выгодный тариф — всего 1,2% от оборота. Вы заключаете договор и узнаёте, что тариф действует только для магазинов одежды, а у вас — продуктовый.

Вы проверили, ваш магазин попадает под условия, но затем оказывается, что 1,2% — это ставка при ежемесячном обороте 300 000 руб., а ваш месячный оборот — 270 000 руб. наличными. Также обратите внимание, предусматривает ли банк штрафы за снижение оборота.

Сроки подключения услуги. Как правило, больше всего времени занимает не установка терминала, а проверка ваших документов службой безопасности банка. Задавайте консультанту конкретные вопросы: «Сколько банк рассматривает документы? Как долго принимает решение?».

Скорость поступления денег на р/с. На сайте банка написано, что деньги идут один рабочий день, а по договору — 10. Смотрите отзывы пользователей и выясните при каких условиях деньги идут один день.

Дополнительные расходы. Некоторые банки берут комиссию за настройку и даже подключение терминала, причем сразу об этом никто не скажет. Выход один — спрашивать.

Аренда терминала. В аренду не всегда сдают новые терминалы и, честно говоря, терминал выгоднее покупать — об этом расскажу в одной из следующих статей. Однако, если вы решили арендовать, сразу выясняйте: куда нести терминал, если он сломается, есть ли круглосуточная техподдержка, не нужно ли доплачивать за техническую поддержку и сколько придётся ждать ремонта.

Платёжные системы. VISA и MasterCard — две самые распространенные банковские карты, но обратите внимание, что сейчас набирает обороты российский «Мир» и китайский «Юнионпэй». Растет доля бесконтактных карт и даже тех, кто предпочитает платить с помощью смартфона (ApplePay и SamsungPay). Не берите терминал, который не поддерживает технологию — Pay Pass: вы не сможете принимать бесконтактные платежи.

Рекламные материалы. Покупатели должны знать, что вы теперь принимаете карточки. Уточните, предоставляет ли банк наклейки с логотипами платежных систем, которые принимает банк.

Обучение сотрудников. Этот вопрос не везде одинаков, например, «Бинбанк» проводит обучение, только если у вас открыт там счет, а «Зенит» делает это в любом случае. Онлайн-банки, как правило, стараются отказаться от проведения обучения, но составляют подробные инструкции.

Типы эквайринга и его участники

Между клиентом и торговой точкой стоят еще два «невидимых» участника эквайринга. Это банки:

• эквайер, в котором открыл расчетный счет продавец;
• эмитент, выпустивший банковскую карту.

Эквайер должен пройти регистрацию в одной из платежных систем, имеющих аккредитацию в России (например, Visa, MasterCard). Оборудование для эквайринга предоставляется им, он несет ответственность за безошибочную работу технических средств.

Эмитент ответствен за правильность расчетов по выпущенной им карте. Для клиента эквайринг бесплатен. Эквайер получает комиссию от торговой точки. В качестве технических средств платежей наиболее часто выступают POS-устройства (терминалы). Карта в них вставляется или подносится к специальному экрану для считывания информации. Кроме считывающей части, терминал обычно оборудован клавиатурой для набора информации и возможностью печати чеков.

В зависимости от вида эквайринга, находят применение и другие разновидности устройств.

В расчетах на территории РФ распространены 4 разновидности эквайринга:

1. Торговый – оплата картой товаров и услуг в точках торговли (в супермаркетах, центрах развлечений и пр.).
2. Через интернет – как отражение увеличения объема торговых операций в интернет-пространстве. Здесь роль терминала выполняет специальное ПО. Большое внимание уделяется в операциях конфиденциальности платежных и личных данных покупателя. Услуга, как правило, возмездная, процент достаточно высок – до 5.
3. Мобильный – когда используются мобильные терминалы. Они находят применение при выездной торговле товарами, мобильными услугами (например, такси). Комиссия, по сравнению с иными видами эквайринга, в целом будет выше.
4. С использованием банкоматов и терминалов – АТМ-эквайринг. Он применяется по большей части для оплаты услуг, в том числе коммунальных.

Платёжные карты, выпускаемые финансовыми учреждениями [financial institu­tion] называются банковскими [bankcard]. Поскольку они принимаются к оплате огромным количеством разнообразных Торгово-сервисных предприятий (ТСП) [merchant], также можно назвать их универсальными картами [universal cards].

Такие карты общего назначения [general-purpose cards] по своему типу могут относиться к кредитным или расчетным картам.

Самыми яркими примерами являются карты Visa и MasterCard.

Согласно проведенным исследованиям, в 2003 г. американские потребители воспользовались кредитными картами [credit card] для проведения 19 миллиардов, а дебетовыми картами [debit card] —15,6 миллиардов транзакций. Эти цифры отражают объем транзакций около 1,7 триллионов долларов США по кредитным картам и 600 миллиардов долларов США – по дебетовым. В денежном исчислении ежегодный прирост объемов транзакций по кредитным картам был 9,9%, по дебетовым — 21,9 %. Согласно агентству Nilson Report (2005a) в 2004 году у потребителей США было 795,5 миллионов карт Visa и MasterCard (т.е. примерно 3 карты на каждого жителя страны, включая мужчин, женщин и детей).

Похожие записи:

• Получение российского гражданства белорусами в 2023 году
• Машины и оборудование, включая хозяйственный инвентарь, и другие объекты
• Пенсия в СССР: особенности, правила расчета, отличия от нынешней системы