Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Прямое возмещение убытков по ОСАГО: что это такое и когда применяется». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Чтобы ваша страховая выплатила вам деньги по заявлению о прямом возмещении убытков, вы должны выполнить ряд действий. Во-первых, нужно соблюсти все требования ПДД относительно организации места аварии (остановиться, поставить машину на ручник, выставить аварийные знаки, включить сигнализацию и прочее).
Какие проблемы могут возникнуть у виновника ДТП при прямом возмещении убытков?
Если вы читаете статью, являясь виновником ДТП, оформленного по европротоколу, то должны знать, что в некоторых случаях проблемы при прямом возмещении убытков по ОСАГО могут возникнуть и у вас.
Здесь имеется в виду, что ваш страховщик, уплативший страховщику потерпевшего сумму возмещения, может потребовать эти деньги от вас. В законе это называется «право регрессного требования». Согласно пункту 1 статьи 14 закона об ОСАГО, такое случится, если вы:
- умышленно нанесете ущерб жизни или здоровью потерпевшему в ДТП;
- причините любой вид вреда в состоянии любого вида опьянения;
- в момент аварии не будете иметь права на управление данным транспортным средством;
- не будете вписаны в ограниченную страховку на автомобиль;
- попадете в ДТП после окончания действия страховки;
- ранее 15-ти дней с момента аварии решите починить, продать, утилизировать авто (страховщик должен будет его осмотреть, чтобы оценить обстоятельства ДТП);
- на момент аварии имели недействительную диагностическую карту;
- заключая договор ОСАГО в электронной форме предоставили страховщику недостоверные сведения, что послужило причиной для занижения размера уплаченной страховой премии.
Прямое возмещение убытков и вреда, причинённого в результате аварии потерпевшей стороне – это процедура компенсации, проходящая при соблюдении определённых условий. Предусматривает обращение пострадавшего в дорожном происшествии к своему страховщику с целью получения выплаты за ДТП. При этом виновник аварии не освобождается от наказания. Ведь страховая компания потерпевшего вправе подать регрессный иск на страхователя устроителя аварии.
Поправки к закону об ОСАГО обеспечивают собственникам транспорта возможность обращения за ПВУ независимо от даты покупки действующего страхового полиса. Прямое возмещение убытков позволяет владельцам ТС:
- сократить сроки выплат по страховке;
- получить минимальное занижение размеров компенсации;
- уменьшить количество исков в суд на СК и виновников ДТП.
ПВУ бывает альтернативное и безальтернативное. Первый вариант – классика жанра. Пострадавший получает выплаты от страхователя виновника аварии. Вариант номер два предусматривает компенсацию ущерба СК пострадавшей стороны.
Чем альтернативное ПВУ отличается от безальтернативного
В закон «Об ОСАГО» было введено такое понятие, как прямое урегулирование убытка. Его суть заключалась в том, что после ДТП пострадавшая сторона принимает решение, через какую страховую компанию получить выплату. Получается, альтернативное ПВУ – это форма выплаты, при которой решение принимает потерпевший автолюбитель. Получить деньги на ремонт можно было в компании виновной стороны или в той, где был куплен ОСАГО.
Но время идет и клиенты, столкнувшись с многочисленными сложностями, стали подавать жалобы. Недовольство было связано с тем, что их в буквальном смысле слова стали гонять из одной компании в другую, запрашивая различные документы. Поэтому на смену альтернативному пришло безальтернативное ПВУ. В рамках безальтернативного ПВУ пострадавшая сторона обязана сразу обратиться в компанию, где куплен бланк автогражданской ответственности. Главное – это выполнить обязательные условия.
Получается, при безальтернативном варианте у клиента нет права выбора.
В сфере страхования не так все просто, как прописано в правилах или законе. На практике многие автолюбители сталкиваются с проблемами. Для вашего удобства рассмотрим их.
Трудности:
| Занижена сумма выплаты | Это очень распространенная трудность, с которой сталкиваются 70-80% автолюбителей. Страховщики, с целью получения максимальной прибыли, уменьшают сумму компенсации, несмотря на общие стандарты. Для отстаивания прав потребуется:
|
| Соглашение о выплате | Зачастую финансовые компании предлагают заключить соглашение, в котором четко прописывается сумма компенсации. Ее получает пострадавшая сторона сразу. На практике предлагаемый сразу лимит на 20-30% ниже реальной суммы. Пересмотреть сумму к выплате и потребовать доплату, после подписания документа, пострадавшая стороне может. |
| Нарушены условия | Порой автолюбители регистрируют страховое событие самостоятельно, даже если это противоречит правилам. В итоге получают отказ. |
Когда не предоставляется прямое возмещение убытков по ОСАГО
В некоторых случаях можно не рассчитывать на ПВУ по ОСАГО. К таким ситуациям относятся следующие:
- В страховую организацию виновного водителя уже направлено заявление о возмещении убытков.
- В ДТП участвовало три и больше автомобилей.
- Страховой полис был заполнен с ошибками и недостоверными сведениями.
- Пострадавший добивается исключительно компенсации упущенной в результате аварии выгоды либо морального вреда, а также ущерба окружающей среды.
- Сумма причинённого ущерба превышает 100000 рублей.
- Ущерб нанесён ценным бумагам, предметам старины, произведениям интеллектуальной собственности либо религиозным предметам.
- Пострадавший нарушил сроки уведомления страховой о возникновении страхового случая.
- Стороны при ДТП заполнили европротокол, не был вызван инспектор ГИБДД, однако заполнение бумаг было произведено с ошибками; ещё одна причина – наличие разногласий в характере повреждений либо обстоятельствах аварии.
- Дорожный инцидент произошёл во время испытаний, соревнований либо обучения вождению.
- Нарушение ПДД, из-за которого автомобиль попал в аварию, оспаривается через судебное разбирательство.
- Другие ситуации, которые предусмотрены договором участников Союза автостраховщиков.
Условия для возмещения убытков
Что значит прямое возмещение убытков по ОСАГО – потерпевшему не нужно обращаться в компанию, где застрахован виновник ДТП, ему будут выплачены средства организацией, с которой был им заключен договор.
Законодатель в порядке проявления заботы к автовладельцам, потерпевшим из-за ДТП, установил правовой порядок в самостоятельном выборе страховой компании, которая будет возмещать ущерб. Пострадавший в аварии имеет право использовать классический вариант, потребовать возврата средств от компании, которая застраховала виновного в аварии или воспользоваться альтернативным способом, обратится к своему страхователю. Желаемого результата такой подход не принес.
Автовладельцам после 2014 г., когда выплаты претерпели глобальные изменения, пришлось осваивать, что такое безальтернативное ПВУ в ОСАГО. Где власть имущие предложили урегулировать ситуацию с получением выплат единственно возможным способом. Компенсации назначаются только в компаниях, с которыми было заключено соглашение. Ограниченный выбор организаций, устранил неоднозначные отношения между участниками сделки по страхованию. А подобную методику расчетов специалисты данной системы называют безальтернативной.
Процедура оформления осуществляется поэтапно. Страховые компании относятся к этому очень щепетильно, могут за ошибку в документе отказать в выплатах. Весь процесс состоит из действий:
- послеаварийного документального сбора;
- передачи документов страховщику;
- проверки предоставленных сведений на достоверность, специалистами страхового учреждения;
- экспертизы повреждений на авто;
- перевода денег клиенту.
Документальный комплект содержит бумаги, подтверждающие упрощенный порядок возмещения убытков. К заявлению прилагаются копии и оригинальные документы:
- гражданский паспорт заявителя;
- удостоверение на право управлять автомобилем;
- полис автострахования;
- извещение о ДТП;
- подтверждение вины водителя, доказанной сотрудником ГИБДД;
- платежные квитанции об оплате ремонтных услуг по причине ДТП;
- банковские реквизиты на перевод денег.
Заявление ПВУ ОСАГО можно написать от руки или заполонить фирменный бланк, особых требований для оформлений нет. Обычной практикой в представительных страховых компаниях, служит выдача своим клиентам бланков, которые могут пригодиться в будущем. Если покупка полиса происходит в удаленном режиме, документальные образцы тоже отсылаются менеджерами на электронную почту клиента. Сам автовладелец сможет скачать на официальном сайте страховщика нужные бумаги. Важно при составлении заявления соблюдать правила делопроизводства. Указывать только достоверную информацию, не допускать ошибок и исправлений при отражении:
- наименования фирмы, с которой заключено страховое соглашение;
- регистрации по месту жительства или при описании фактического проживания;
- имен, фамилий пострадавших и виновника аварии;
- контактных сведений;
- обстоятельств происшествия;
- ПТС авто;
- полиса;
- суммы затрат на эвакуацию, экспертизу.
Заявку подписывает заявитель с датой и подписью сотрудника, принявшего документ.
На какие договоры распространяется ПВУ
Стоит отметить, что прямое возмещение убытков распространяется не на все полисы, а только на те, по которым выполнены ряд обязательных условий.
Условия для прямого возмещения убытков:
| Количество транспортных средств | Обратиться по прямому возмещению можно в том случае, если в дорожно-транспортном происшествии участвуют только два транспортных средства. |
| Нет пострадавших | Если в результате ДТП пострадали водитель, пассажиры или пешеход, обратиться в офис страховой компании, где был куплен бланк договора ОСАГО, не получится. |
| Четко доказана вина | Сотрудник ГИБДД должен быть полностью уверен, какая сторона является потерпевшей, а какая пострадавшей. |
| Срок действия ОСАГО | У каждого участника движения должен быть действующий бланк договора ОСАГО. В случае, если у виновной или пострадавшей стороны бланк договора отсутствует, то выплата происходит в добровольном, либо судебном порядке. |
Если все перечисленные условия выполнены, то пострадавшая в ДТП сторона имеет полное право обратиться в офис страховой компании, где был приобретен договор, и подать заявление на получение выплаты.
От чего зависит сумма
Что касается размера компенсационной выплаты, которую страховая компания обязана перечислить пострадавшей стороне, то ее размер определяет сотрудник страховой компании или независимый эксперт, после осмотра поврежденного транспортного средства.
Важно! Если осмотр проводит независимый эксперт, то выбор компании осуществляется со стороны страховщика, а не страхователя. Однако, если по итогам оценки и выплаты пострадавшая сторона не согласна с результатами осмотра и суммой, то она имеет право сделать повторную экспертизу за счет собственных средств в любой компании и компенсировать собственные расходы и недоплаченную сумму выплаты в судебном порядке.
При расчете стоимости восстановительного ремонта, уполномоченный сотрудник принимает во внимание следующие факторы:
- Регион, в котором зарегистрировано транспортное средство. Не секрет что для каждого региона установлены свои цены на восстановительный ремонт. Как правило, данное понятие страховщики называют нормо-часы.
- Срок страхования. В данном случае действует правило, чем больше срок действия договора ОСАГО, тем выше будет сумма компенсационной выплаты.
С недавнего времени автолюбители получили замечательную возможность, благодаря которой могут самостоятельно определить сумму выплаты на официальном сайте Российского Союза автостраховщиков (РСА). Данный портал работает совершенно бесплатно и предоставляет информацию 24 часа в сутки.
На сайте РСА каждый пострадавший в ДТП может рассчитать стоимость:
- Запасных частей. Для определения стоимости необходимо в специальной форме указать дату, на которую делается расчет, регион вашего нахождения, марку и модель транспортного средства, и номер необходимых деталей.
- Ремонтных работ для восстановления транспортного средства. В данном случае потребуется указать аналогичные данные транспортного средства.
- Дополнительных работ или материалов, которые могут потребоваться. В специальной форме потребуется указать дату расчета, производителя и название материала.
Получив три показателя необходимо их сложить. Таким образом, у каждого автолюбителя должна получиться итоговая сумма, которая потребуется для оплаты восстановительного ремонта транспортного средства.
Рассмотрим, что необходимо сделать каждому автолюбителю после наступления ДТП, для получения компенсации по ОСАГО.
Порядок возмещения:
- Самое главное – это правильно оформить все документы на месте дорожно-транспортного происшествия и при необходимости заполнить европротокол и вызвать сотрудников ГИБДД. Опытные страховщики советуют всегда вызывать сотрудников ГИБДД, для составления протокола. Это позволит получить выплату максимально быстро и просто.
- Подготовить полный пакет документов, который необходим для получения компенсационной выплаты.
- Обратиться в пункт урегулирования убытков в течение 5 рабочих дней с момента наступления страхового случая, с полным пакетом документов.
- Заполнить бланк заявления в офисе страховой компании и предоставить транспортное средство специалисту на визуальный осмотр, с целью определения величины полученного ущерба. Как уже было сказано, если автомобиль находится в неисправном состоянии, то следует согласовать место и срок, в течение которого сотрудник отдела урегулирования убытков сам приедет, для проведения осмотра.
- Получить выплату денежных средств можно в течение 30 рабочих дней, после подачи последнего документа. Однако необходимо учитывать, что в последнее время многие страховщики предлагают выплату не только в денежной форме, но и путем оплаты ремонта на станции, по их направлению. В этом случае страховщик, в течение указанного срока, обязан выдать пострадавшему направление на станцию.
- После получения компенсационной выплаты отремонтировать транспортное средство и предъявить страховщику для проведения визуального осмотра.
Довольно распространены недоплаты при ПВУ, это связано с преднамеренно заниженной оценкой во время экспертизы, с путаностью взаиморасчетов между членами РСА. В случае, если вы несогласны с суммой возмещения, то следует дождаться поступления денежных средств, получить акт о страховом случае. После этого вы сможете соотнести информацию о ремонте, указанную в акте, и реальную стоимость ремонта, проведя независимую экспертизу. На основании этих данных уже можно составлять претензию в СК или же подавать на страховщика в суд, если не получится урегулировать в до судебном порядке.
Как оформить заявление?
Для прямой компенсации убытков нужно составить заявление и передать его для рассмотрения страховщику. При заполнении документа нужно указать:
- Наименование компании-страховщика. Во избежание ошибок эту информацию лучше переписать с договора ОСАГО.
- ФИО страхователя, а также место его проживания.
- Информацию о поручителе (если решением вопроса занимается представитель участника ДТП).
- Обстоятельства аварии (должны быть расписаны максимально подробно).
- Данные о стороне, которая виновна в ДТП, а также информация о его машине.
- Условия передачи ТС для оценки повреждения.
Что влияет на размер компенсации
Величина выплаты при прямом возмещении убытков определяется представителем страховщика. Однако далеко не всегда владелец автомобиля согласен с озвученной суммой. Если она кажется сильно заниженной, можно заказать независимую экспертизу.
Одним из лучших независимых бюро в России является Хонест. Компания обладает передовым оборудованием, а в ней работают сотрудники высшей квалификации. Они составят объективную оценку причинённого автомобилю ущерба и разработают экспертное заключение. При необходимости его можно использовать во время судебного разбирательства. Если водитель выиграет дело, страховая компания компенсирует все понесенные расходы, среди них на проведение независимой экспертизы.
Кроме повреждений автомобиля на величину прямого страхового возмещения влияют такие факторы:
- Срок страхования. С его увеличением повышается сумма компенсации.
- Регион регистрации автомобиля. Он влияет на стоимость услуг мастеров и деталей, которые потребуются для проведения ремонтных работ.
Когда СК может отказать в выплате
В определённых ситуациях страховщик может отказать в прямом возмещении. Чаще всего происходит это в таких случаях:
- Водитель, который пострадал в ДТП, перед этим подал с СК виновного документы о получении выплаты.
- Пострадавшая сторона требует не только компенсировать причиненный вред имуществу, но и компенсацию за моральный ущерб.
- Вторая сторона оспаривает свою виновность через суд.
- Пострадавшее транспортное средство было восстановлено либо утилизировано до того, как была проведена экспертная оценка ущерба. Из-за этого невозможно точно установить величину компенсации.
- Авария случилась в результате учебной езды, испытаний либо спортивных соревнований.
- Страхователь нарушил сроки подачи заявления о компенсации.
- В день аварии у виновного лица полис ОСАГО перестал действовать.
- Страховщик, у которого виновный водитель купил автогражданку, не заключил договор о прямом возмещении.
Прямое возмещение убытков обладает множеством достоинств. Как правило, сотрудничать со своей страховой компанией намного проще, да и сроки компенсации значительно меньше. Знайте свои законные права и добивайтесь их!
Общее между этими терминами
Таким образом, страховое и прямое возмещение убытков имеет множество сходств. Последняя категория является частым, а первая – общим. Прямая компенсация – это более узкое понятие.
Каждое из терминов имеет два ключевых субъекта – страховщик и застрахованный. Первым выступает компания, которая оформляет полис, а вторым – лицо, которому положена выплата если возникает непредвиденная ситуация.
Есть общие для всех видов страховок ситуации, когда убытки не компенсируются:
- Если застрахованный является виновником ущерба.
- Если произошли природные катаклизмы, гражданская война, революция, ядерный взрыв, которые привели к нанесению ущерба.
- Если убытки возникли в результате ареста имущества, его конфискации и других операций с целью наказания виновника.
Таким образом, общего у этих понятий много, но различного значительно больше и касаются разных их аспектов.
Что, если размер выплат слишком мал?
Учитывая, что отечественное законодательство предусмотрело обязательность и безальтернативность выплат по страховому случаю, страховые фирмы порой пытаются занизить сумму. В результате разница в компенсациях между стандартным возмещением и выплатой за счёт ПВУ может составлять почти 30%.
Если после ДТП автомобиль очень сильно повреждён, а сумма, выделенная организацией, не сумела покрыть все расходы, пользователь вправе обратиться в суд – только там он способен отстоять свои интересы. Заодно можно обратиться в РСА с жалобой (через онлайн форму на сайте) и запросить повторное рассмотрение дела. В новом заявлении пострадавшая сторона требует не просто большие выплаты, но и покрытие судебных издержек и расходов на независимую экспертизу.
Главное отличие альтернативного ПВУ от безальтернативного
ПВУ условно делится на 2 формата: альтернативное и безальтернативное. С 2009 года в России действует прямое урегулирование вопросов о компенсациях со страховыми компаниями. В первом случае, пострадавший при ДТП водитель обращается к фирме виновной стороны, ведь именно их клиент стал причиной аварии. Подобный вариант получения выплат является классическим. А альтернативное ПВУ получают, когда пострадавший гражданин обращается напрямую в свою собственную компанию.
Основная разница между стандартным страховым возмещением и ПВУ заключается в том, что в этих ситуациях денежная поддержка поступает от разных организаций.
Именно введение безальтернативного ПВУ позволило обеспечить пострадавшему в аварии человеку гарантию того, что его страховщик не откажется принимать заявление на компенсацию. При наличии оснований компания может законно отказать в выплате, но вот принять заявку должна в любом случае. Но теперь автолюбителю придётся гораздо тщательнее выбирать для себя подходящую компанию, поскольку от уровня её надёжности зависит риск возникновения проблем со страховыми выплатами в будущем.