Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банковские анонимные дебетовые карты: не оставляем следов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В октябре 2017 года в новостной ленте появилась новость о том, что анонимные банковские карты в России окажутся под запретом. Однако в действительности действия, которые были предприняты в отношении анонимных банковских карт, – это законопроект, который бы вносил правки в Федеральный закон «О национальной платежной системе», что запретило бы владельцам анонимных карт и кошельков полностью снимать наличные средства в любых банкоматах любого банка.
Запрет анонимных банковских карт
Тем не менее такие платежные системы, как «Яндекс.Деньги», а также Visa Qiwi Wallet предлагают анонимные кошельки (карты), которые также дают возможность пользоваться банковскими анонимными услугами, но с одной категоричной особенностью — снятие наличных ограничено суммой примерно в 5000 рублей, с определенной суммой денег, которая может храниться на кошельке, а также ограничением по покупательским способностям – нельзя совершать покупки в интернете, а также в магазинах по всему миру, запрещено переводить деньги в другой кошелек, на банковскую карту или счет, получать переводы из кошелька в кошелек. Все остальные функции будут открыты эмитентом только после прохождения идентификации в офисе, либо посредством предоставления копии паспорта, либо указанием других документов гражданина на выбор. «Яндекс.Деньги» и Visa Qiwi Wallet не ставят перед собой в первую очередь цель получения конфиденциальных данных для дальнейшего коммерческого использования, им необходимо убедиться, что пользователь – реальный человек с действительно существующими документами.
Какая анонимная дебетовая карта лучше – виртуальная или пластиковая?
Конечно, получить виртуальную карту гораздо проще, чем пластик. Особенно, если нет обязательств по верификации и вся процедура занимает несколько минут. Однако, такой вариант несколько ограничивает ваши возможности.
В чем разница между пластиком и виртуальной предоплаченной картой с повышенным уровнем анонимности владельца:
- Пластиковая анонимная дебетовая предоплаченная карта – разрешаются все операции, в том числе обналичивание валюты в банкоматах, переводы, офлайн и онлайн платежи.
- Виртуальная – оплата только бесконтактным способом (доступно не везде), интернет-транзакции, снятие наличных путем перевода средств на другой счет (доступно не всегда).
- Пластиковая карта имеет возобновляемый лимит и может пополняться владельцем любым способом, включая криптовалюту (в случае ее присутствия в списке доступных).
- Виртуальные кредитные одноразовые карты выдаются с определенным предоплаченным лимитом, после исчерпания которого больше не пополняются.
Отличия именной карты от неименной
Оформляя лицевой счет, клиент, по желанию, может получить именную и анонимную карту. Они могут быть дебетовыми и кредитными. Неименную карту еще называют «unembossed» – неперсонифицированная. Внешне такие карты отличаются друг от друга:
- наличием на именной карте фамилии и имени владельца;
- способом нанесения всех реквизитов. На именной все надписи на лицевой стороне рельефные (эмбоссированные), на анонимной карте они нанесены лазером.
Кроме этого, имеется отличие именной банковской карты от неименной еще по нескольким параметрам:
- в сроках выдачи. Неименные карты изготавливаются заранее и всегда находятся в отделении любого банка. При возникновении необходимости, менеджер в течение нескольких минут привязывает ее к лицевому счету клиента и моментально выдает владельцу. Для изготовления именных банковских карт нужно время для нанесения на поверхность пластика фамилии и имени владельца (от 5 до 14 дней);
- возможности использования за пределами страны. По анонимным картам высока вероятность отказа в обслуживании при оплате товаров и услуг, снятии наличных в банкомате и других финансовых операциях. Связано это с тем, что нет возможности быстро подтвердить право владения карточкой;
- разницы в обслуживании. Но только в стоимостном выражении, так как в отношении безопасности у них одинаковые возможности;
- невозможностью перечисления зарплаты, пенсий и пособий на анонимную карту. Только на именную. Пополнять баланс владелец неименного пластика может через банкомат, кассу или переводом со счета на счет;
- у именной карты предусмотрен автоматический перевыпуск, у неименной – нет.
О чём стоит помнить: безопасность и прочие аспекты
Подобные проекты часто регулируются британским FCA или имеют регистрацию на островах. Это означает, что администрация платежной системы может в любой момент присоединиться к санкциям против некоторых стран. В таком случае ваше учётная запись будет заблокирована, а средства могут быть изъяты. Используйте анонимные кошельки для перевода денег, которые работают даже в условиях санкций.
Запрет анонимных банковских карт
В октябре 2017 года в новостной ленте появилась новость о том, что анонимные банковские карты в России окажутся под запретом. Однако в действительности действия, которые были предприняты в отношении анонимных банковских карт, – это законопроект, который бы вносил правки в Федеральный закон «О национальной платежной системе», что запретило бы владельцам анонимных карт и кошельков полностью снимать наличные средства в любых банкоматах любого банка.
Тем не менее такие платежные системы, как «Яндекс.Деньги», а также Visa Qiwi Wallet предлагают анонимные кошельки (карты), которые также дают возможность пользоваться банковскими анонимными услугами, но с одной категоричной особенностью – снятие наличных ограничено суммой примерно в 5000 рублей, с определенной суммой денег, которая может храниться на кошельке, а также ограничением по покупательским способностям – нельзя совершать покупки в интернете, а также в магазинах по всему миру, запрещено переводить деньги в другой кошелек, на банковскую карту или счет, получать переводы из кошелька в кошелек. Все остальные функции будут открыты эмитентом только после прохождения идентификации в офисе, либо посредством предоставления копии паспорта, либо указанием других документов гражданина на выбор. «Яндекс.Деньги» и Visa Qiwi Wallet не ставят перед собой в первую очередь цель получения конфиденциальных данных для дальнейшего коммерческого использования, им необходимо убедиться, что пользователь – реальный человек с действительно существующими документами.
Помехи анонимности банковской карты
Однако и это ноу-хау в области анонимных банковских карт не достигло успеха, так как «Фидобанк» находится под юрисдикцией украинского законодательства, которое под понятием «электронное платежное средство» не понимает анонимную банковскую услугу – сервис, представленный банком оказывается лишь инструментом для управления денежными ресурсами клиента, то есть данные уже предоставлены в банк для пользования его услугами. Данное приложение позволяет лишь упростить процесс эмиссии анонимной платежной карты, однако саму по себе банковскую услугу анонимной не делает, так как для обслуживания и выпуска электронного средства требует необходимую процедуру идентификации. Отсутствие последней ведет к нарушению законодательства для банковских организаций, поскольку таковым запрещено открывать, а также обслуживать анонимные расчетные счета, согласно действующему законодательству стран.
Зачем нужны виртуальные карты
Электронная коммерция и цифровые деньги развиваются быстрее, чем глобальная экономика. Уже сегодня, многие всё чаще делаем покупки в интернете, а в реальный магазин отправляемся разве что за продуктами.
Очень удобно прямо со своего экрана выбрать нужный товар, посмотреть отзывы и тут же оплатить его. Будь то, маленький брелочек, новый мобильник, шкафчик в ванную, да что угодно. На самом деле, сейчас уже есть сделки с недвижимостью, обсуждение и заключение которые происходят онлайн.
Виртуальные карты как-раз призваны помочь нам с управлением финансами онлайн. Цифровая карточка пригодится нам и для заработка и для шопинга. Ну, а при необходимости мы всегда можем сделать обычную пластиковую карту, баланс которой будет дублировать баланс виртуальной карты.
И всё же, цифровая версия карты имеет несколько преимуществ над пластиковой.
Плюсы виртуальных карт
Как и любая другая, виртуальная карта имеет свои плюсы и минусы. Среди безусловных плюсов таких карт можно назвать следующее:
- Экономичность. Виртуальные карты гораздо дешевле, чем пластиковые. Кроме того, у них нет страхового депозита.
- Уменьшение риска мошенничества. Так как виртуальными картами можно оплачивать только через интернет, вероятность того, что она будет украдена или будут украдены ее реквизиты, сводится к нулю. Однако банки все равно советуют не начислять на счет виртуальной карты сумму больше, чем планируется потратить.
- Удобный контроль затрат. Все виртуальные и реальные платежи можно разделить, определив лимит, который будет переводиться на виртуальную карту для приобретения товаров и услуг.
Запрет анонимных банковских карт
В октябре 2017 года в новостной ленте появилась новость о том, что анонимные банковские карты в России окажутся под запретом. Однако в действительности действия, которые были предприняты в отношении анонимных банковских карт, – это законопроект, который бы вносил правки в Федеральный закон «О национальной платежной системе», что запретило бы владельцам анонимных карт и кошельков полностью снимать наличные средства в любых банкоматах любого банка.
Тем не менее такие платежные системы, как «Яндекс.Деньги», а также Visa Qiwi Wallet предлагают анонимные кошельки (карты), которые также дают возможность пользоваться банковскими анонимными услугами, но с одной категоричной особенностью — снятие наличных ограничено суммой примерно в 5000 рублей, с определенной суммой денег, которая может храниться на кошельке, а также ограничением по покупательским способностям – нельзя совершать покупки в интернете, а также в магазинах по всему миру, запрещено переводить деньги в другой кошелек, на банковскую карту или счет, получать переводы из кошелька в кошелек. Все остальные функции будут открыты эмитентом только после прохождения идентификации в офисе, либо посредством предоставления копии паспорта, либо указанием других документов гражданина на выбор. «Яндекс.Деньги» и Visa Qiwi Wallet не ставят перед собой в первую очередь цель получения конфиденциальных данных для дальнейшего коммерческого использования, им необходимо убедиться, что пользователь – реальный человек с действительно существующими документами.
Отличие неименной карты от обычной
На самом деле, существует большое количество отличительных особенностей неименного пластика от именной карточки. Самое первое, конечно же, это наличие имени и фамилии владельца на лицевой стороне платежного инструмента. Благодаря тому, что на пластике указаны персональные данные клиента, он может с легкостью брать потребительский кредит или микрозайм, так как денежный перевод при одобрении возможен только на именной платежный инструмент, который принадлежит заемщику.
Также среди отличий этих двух продуктов можно отметить следующие:
Для наглядности сведем все отличительные особенности в одну таблицу:
| Отличительная особенность | Именная карточка | Неименная карточка |
|---|---|---|
| Выпуск и обслуживание | платно, согласно тарифам банка-эмитента | бесплатно |
| Срок изготовления | в течение нескольких дней от 3 до 10 | моментально |
| Возможность совершать платежи за пределами России | без каких-либо ограничений | не всегда такая возможность есть |
| Лимиты на снятие наличных | нет | до 50 тыс. в день |
| Наличие сведений о владельце | есть | нет |
| Автоматический перевыпуск | по окончании срока | не предусмотрен |
| Возможно ли использовать в качестве зарплатной карты | да | нет |
Если пользователь решит взять микрозайм с переводом на банковскую карту, то для этих целей может использоваться только именной пластик.
Чем отличается неименная дебетовая карта от именной?
В принципе отличий довольно много, но самое главное, что идебеенная имеет имя и фамилию и из-за данного реквизита карта получает более широкий круг возможностей: оплата через интернет, а также транзакции за границей.
Неименная карта обычно бесплатная либо стоит очень недорого в годовом обслуживании, а вот именная уже в зависимости от статуса может стоить несколько тысяч рублей в год. Именно поэтому многие берут именно неименную карту – если вам не нужно постоянно делать покупке в интернете, и вы не собираетесь в заграничную поездку.
Неименная дебетовая карта довольно выгодная, так как у вас уже есть счет в банке, и вы практически ничего не платите за обслуживание. Правда стоимость за СМС-информирование будет стоить вам полную цену, а на некоторых именных картах данная услуга бесплатна.
Неименованный карты зачастую берут для того, чтобы расплачиваться с них в магазине, получать зарплату и пенсию в небольшом размере. У неименной карты довольно небольшой лимит по снятию средств в сутки и в месяц, но его хватает для обычного среднестатистического гражданина нашей страны.
К обеим этим картам можно подключить ряд услуг от СМС-банкинга до Интернет-банкинга и мобильного банка. Каждая из этих услуг помогает вам более точно контролировать ваши средства на карте и следить за всеми переводами и покупками. Некоторые банки позволяют выпускать дополнительные карты по неименному пластику, привязанных к тому же счету.
Одним из самых обсуждаемых финтех-проектов, который пришел на помощь россиянам, стал сервис Bankoff. Он позволял пользователям создавать виртуальные карты и оплачивать иностранные сервисы. Финтех, который открыла команда из Азербайджана, обслуживался платежными системами Visa и Stripe. Выпуск виртуальной карты был бесплатным, но с комиссией за переводы с кредитной или дебетовой карты в 4%. За конвертацию валюты взималась комиссия в 2,3%.
При этом пополнять криптовалютой такую карту можно было без процентов, чем и пользовалось большинство россиян, приобретая крипту на P2P-рынке. Карточки успешно привязывались к Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay и PayPal.
Однако после наплыва пользователей из России сервис 3 мая объявил о прекращении работы: «Сегодня мы получили письмо от Visa и Stripe о том, что обслуживание карт Bankoff остановлено из-за большого количества активных пользователей и транзакций из РФ. Это означает, что наши карты больше не поддерживаются для любых офлайн- и онлайн-платежей».
Виртуальные карты EzzoСard выпускаются канадскими и американскими банками и обслуживаются платежными системами Visa или MasterСard. Из плюсов: пользователь может оформить карту даже на вымышленное имя, так как сервис не требует идентификации личности. Приобрести ее возможно с помощью криптовалюты или через систему Perfect Money.
Карточку можно зарегистрировать на любое имя, в том числе на вымышленное, так как сервис не проверяет личные данные пользователя. Также можно использовать анонимные способы оплаты — например, с помощью криптовалюты.
Пользователь получает карту через несколько минут после оплаты. Однако у сервиса очень высокая комиссия (от 16% до 300%). Самая дешевая prepaid-карта Visa Black на 5 долларов обойдется клиенту в 16,99 доллара, карта на 10 долларов стоит 20,99 доллара и так далее.
Почему банки стали выпускать цифровые и виртуальные карты?
Большинство крупнейших банков наравне с пластиковыми, стали выпускать цифровые и виртуальные. Также они могут быть подключены к разным платежным системам, таким как Visa, Mastercard, Мир. Помимо прочего карты без пластика существуют как дебетовые, так и кредитные. Для банков выпускать карты в цифровом формате намного выгоднее, при этом отсутствуют дополнительные затраты на материалы и оборудование.
Для банков выпуск цифровых или виртуальных карт является возможностью распространиться в тех регионах страны, где он не представлен в виде отделений или банкоматов. Привлекая таким образом новых клиентов, которым для получения карты нужен лишь доступ в интернет, банк выигрывает на получении доходов от переводов по карте и платежей, совершенных онлайн.
К сегодняшнему дню тенденция перехода на цифровые технологии уже заняла устойчивые позиции. Сами пользователи карт гораздо охотнее пользуются всеми услугами онлайн, чем наличными. Иметь цифровой кошелек сегодня надежнее и безопаснее, чем обычный. Удобство использования и получения цифровых и виртуальных карт по отношению к пластиковым, выводит их на лидирующие позиции.
Какие будут перспективы отказа от пластиковых карт?
При отказе от пластика заметно сократятся вредные выбросы в окружающую среду, а её защита сейчас актуальное направление во всех сферах, в том числе и банковской. Тем более, что при утилизации пластиковых карт возникают всевозможные проблемы. Замена обычных карт цифровыми заметно сокращает затраты на производство и, соответственно, утилизацию.
В дальнейшей перспективе доля цифровых карт в обиходе будет только увеличиваться. Привычное производство карт теряет свою актуальность. Для того, чтобы оформить и выдать цифровую карту пользователю, требуется гораздо меньше времени и энергозатратных ресурсов. Человек сам оформляет себе карту, без посредников, без посещения отделения банка. В перспективе все ведущие банки в скором времени будут переходить на цифровизацию.
Как показывает аналитика, наиболее активно цифровые и виртуальные карты используются в крупных городах, особенно в Москве и Санкт-Петербурге, а также в Московской и Ленинградской областях. В сравнении с обычными пластиковыми картами, цифровые и виртуальные ни в чем им не уступают, а во многих случаях оказываются гораздо удобнее и функциональнее.
В отдаленных от центра регионах внедрение цифровых карт будет удобным для клиентов банка решением. В будущем отказ от пластиковых карт позволит банкам значительно сократить расходы на выпуск карт и увеличить доходы с комиссионных сборов за совершаемые онлайн действия по карте.