Единственное жилье при банкротстве физического лица: забирают ли и как сохранить

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Единственное жилье при банкротстве физического лица: забирают ли и как сохранить». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Единственное жилье заберут только у ипотечников и недобросовестных должников. А вот что будет, если в жилом помещении добросовестного должника квадратных метров больше, чем нужно для нормального существования, или у него две квартиры?

Единственное жильё при банкротстве физических лиц Ростов на Дону

Компания «Управа» выступает в качестве надежного помощника, когда речь заходит о необходимости списания долгов на законных основаниях в Ростове-на-Дону.

Многие клиенты опасаются того, что после банкротства их жилье перейдет в собственность банковской организации, однако согласно действующему законодательству на период 2021 года, единственное жилье не может выступать в качестве предмета взыскания со стороны банковских организаций.

Давайте сперва разберемся, что является единственным жильем.

Единственное жилье — это жилая площадь (квартира или дом) в котором гражданин постоянно проживает (прописан) и которое принадлежит ему на праве собственности. Доля в жилом помещении тоже является собственностью. Так же жилье должно быть пригодным к проживанию.

Даже единственное жильё могут забрать за долги. Объясняем, в каких случаях

Закон гласит: нельзя забирать у должника его единственное жильё, в котором он проживает вместе со своими родственниками. Нужно гарантировать должнику и его семье условия, «необходимые для их нормального существования».

Но проблема в том, как закон трактуют судьи. Какой объём жилья нужно оставить должнику, чтобы он «нормально существовал»? А если должник по факту не проживает в своей квартире, а сдаёт её в аренду? А если у должника много квартир, то какую ему позволят оставить?

Если жилых метров много, судья оставит должнику самое дешёвое жильё.

Часто банкроты пытаются спасти кровно нажитые метры, быстро избавившись от жилья. Стратегия распространённая. К примеру, богатый гражданин имеет в собственности квартиры и дома. Он знает, что скоро придут всё отбирать, и в спешке раздаривает имущество детям или распродаёт его друзьям и партнёрам.

Есть три варианта развития событий:

• Всю недвижимость вернут назад, если она продана неграмотно;
• Вместо недвижимости с покупателей возьмут деньги (опять же когда продано всё было неграмотно);
• Оспорить ничего не удастся: ни денег, ни квартир не вернуть. Последний случай — редкость.

Один челябинский бизнесмен решил пойти по первому сценарию. Он продал шесть квартир и элитный коттедж. Затем суд отменил все сделки и вернул в собственность бизнесмена одну из квартир и коттедж в Барвихе.

Тогда предприниматель потребовал оставить ему элитный коттедж в Барвихе как «единственное жильё». Но судьи решили, что «жить нужно скромнее», и отказались идти навстречу. В итоге дом продали с торгов.

Роскошная квартира — плохой вариант единственного жилья. Её часть могут кому-то продать либо обменять на вариант попроще

Сам по себе факт владения одной квартирой ещё не гарантия того, что у должника её не заберут. Тут есть два варианта.

Первый, самый простой: суд оценивает квартиру по стандартным критериям:

• какая у неё площадь;
• какой норматив площади на одного человека (или «жилищная норма учёта» по месту нахождения жилья).

С площадью квартиры всё понятно. Но с нормативами на одного человека сложнее: каждый город / посёлок устанавливает свои правила. Например, в Москве учётная норма жилья на человека составляет 10 кв. м, а в Санкт-Петербурге — 9 кв. м.

Так что, если у должника есть квартира 130 кв. м в Москве, где живут всего два человека, есть все шансы лишиться части квартиры. Взыскание обратят на долю, которая превышает минимально необходимую для «нормальной жизни».

Второй вариант зависит от находчивости кредиторов.

Общие особенности банкротства

Перед рассмотрением специфических особенностей банкротства при ипотеке необходимо выделить несколько основополагающих моментов, присущих процедуре в целом.

Первый из них состоит в возможности обращения в суд как самого должника, так и любого из его кредиторов. Рассмотрение подобных дел занимается арбитражный суд.

Обязательным условием для принятия искового заявления для последующего судебного разбирательства становится предоставление нескольких сопутствующих документов, в числе которых:

• подтверждение наличия задолженности в размере, достаточном для признания физлица банкротом (более полумиллиона рублей);
• информация о сделках, совершенных в течение последних трех лет, если их сумма превышает 300 тыс. руб. или предметом купли-продажи выступала недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги и доли в капитале ООО;
• сведения о доходах должника за аналогичный временной промежуток;
• сведения о налоговых выплатах и удержаниях, а также операциях по банковскому счету за те же три года;
• список кредиторов с указанием суммы долга и оснований для его возникновения;
• список активов, принадлежащих должнику, включая любое движимое и недвижимое имущество, а также денежные средства на счетах, банковских картах и вкладах;
• другие документы, которые предусмотрены положениями №127-ФЗ.

Третья важная особенность рассматриваемой процедуры – необходимость указать в исковом заявлении кандидатуру арбитражного управляющего. Альтернативный вариант действий – дат согласие на специалиста, которого выберет судья в процессе рассмотрения дела.

Еще одним обязательным условием для открытия дела выступает внесение на специальный депозит денежных средств, предназначенных для выплаты вознаграждения арбитражному управляющему. При отсутствии финансовых ресурсов необходимо ходатайствовать перед судьей об отсрочке платежа.

Подача искового заявления о банкротстве при залоге квартиры или любых других финансовых обязательств не означает аннулирования долгов. Это вполне логично, так как основной задачей суда и назначенного им арбитражного управляющего становится максимально возможное погашение требований кредиторов за счет имущества должника.

Можно ли лишиться ипотечного жилья при банкротстве?

Статья 446 Гражданского кодекса РФ гласит, что единственное жилье должника не может быть реализовано в счет уплаты долга через суд. В случае с ипотечным кредитованием в силу вступает Федеральный закон № 102, который лишает такую недвижимость иммунитета. Если в ипотечном залоге находится ваше единственное жилье, оно может быть реализовано в счет погашения долга.

Правовой механизм такой процедуры предусматривает несколько условий:

• 80 % от вырученной при продаже залогового жилья суммы идет на погашение долга в пользу банка-залогодержателя;
• Оставшаяся сумма распределяется согласно кругов очередности среди иных кредиторов (при их наличии);
• Часть средств обязательно расходуется на погашение задолженностей, возникших в ходе реализации процедуры банкротства. Сюда можно отнести расходы, понесенные при оценке и обеспечении сохранности недвижимого имущества;
• Если вырученная при продаже жилья сумма превышает общий размер долгов, то остаток возвращается должнику по завершению процедуры банкротства.

Если руководствоваться только положениями и статьями действующих нормативных актов, то ответ на поставленный вопрос очевиден. Банкротство при ипотеке означает, что вы лишитесь квартиры. На практике юристы используют ряд уточнений, которые позволяют существенно продлить момент реализации или вообще отменить его на законных основаниях. Для этого важно обратиться за помощью к адвокатам как можно раньше. Квалифицированный юрист проанализирует ситуацию, изучит документы и оценит перспективы развития дела при признании заявителя банкротом.

Созаемщики и ипотечное банкротство

Как только должник признал себя банкротом, он освобождается от обязательств перед кредитором, но сами обязательства не аннулируются. Они переходят на законных основаниях к поручителям или созаемщикам по кредиту. Судебная практика показывает, что подобные ситуации чаще всего решаются по такому алгоритму:

• Должник инициирует процедуру банкротства, этап реструктуризации пропускается (или невозможен), поэтому банк сразу приступает к реализации имущества. Часть проблемного долга таким образом аннулируется, но кредитор теряет право предъявить финансовые требования к банкроту.
• Остаток долга предъявляется поручителям или созаемщикам.
• По итогам банкротства последним приходится возвращать средства за несуществующую квартиру, которая уже реализована по решению суда.

Чтобы избежать такой ситуации, нужно инициировать процедуру банкротства одновременно и должнику, и его созаемщикам. В случае с ипотекой это второй супруг/супруга. Рекомендуется прибегнуть к совместному банкротству супругов, это позволяет избежать перехода долга на второго члена семьи.

Как реализуют ипотечную квартиру?

Ипотечную квартиру включают в имущество для реализации на торгах. Такая же процедура предусмотрена и при продаже квартиры собственника, если он объявляет себя банкротом. Но по закону, нельзя продавать с торгов единственное жилье собственника. На реализацию ипотечной квартиры с торгов выделяется шесть месяцев, но при необходимости срок продлевают после решения суда. Схема продажи ипотечной квартиры выглядит так:

• оценивается объект продажи, во внимание принимается оценка независимых экспертов;

• назначается дата электронных торгов;

• проводятся торги, продается квартира новому собственнику;

• вырученные деньги возвращаются банку, а оставшаяся сумма распределяется между кредиторами и финансовым управляющим.

Банкротство физлица при ипотеке: плюсы и минусы

• Долги перестают расти – пока проходит процедура банкротства, все проценты, пени, штрафы «замораживаются»
• Вас перестанут беспокоить все кредиторы и коллекторы. Взаимодействие с Вами им станет бесполезным, ввиду вашего банкротства.
• Судебные приставы прекращают все исполнительные производства. Если у Вас был наложен запрет на выезд за границу в рамках исполнительного производства, то по введению процедуры, он снимается.
• Если у вас нет предметов роскоши, то вы ничем не рискуете. По закону нельзя изымать: единственное жилье, автомобиль или компьютерную технику, которые обеспечивают основную рабочую деятельность.

Минусы:

• При отсутствии возможности сохранения залогового имущества, оно будет реализовано с торгов
• На время процедуры Вам запрещено пользоваться услугами кредитных организаций, не только брать кредиты, но и управлять денежными операциями на своих счетах.
• Снимать денежные средства на счетах имеет право только финансовый управляющий.
• В течении 3 лет после процедуры запрещено входить в органы управления юридических лиц
• В течении 5 лет после процедуры необходимо уведомлять о статусе банкрота кредитные организации при получении займов
• В течении 5 лет после процедуры запрещено повторно подавать заявление на банкротство.

Какие нужны документы?

Для передачи в суд подготавливают следующие документы:

• паспорт (все страницы с отметками) ;
• страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования (СНИЛС) ;
• свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (ИНН);
• свидетельство об заключении брака (при наличии);
• свидетельство об расторжении брака, в случае его расторжения в течении последних 3х лет (при наличии);
• решение о разделе имущества супругов, в случае его расторжения в течении последних 3х лет (при наличии);
• свидетельство о рождении несовершеннолетних детей (при наличии);
• брачный договор (при наличии);
• свидетельство о праве собственности на недвижимое имущество (при наличии);
• договора купли, продажи, дарения имущества и транспортных средств, за последние 3 года (при наличии);
• паспорт транспортного средства (ПТС) автомобиля (при наличии);
• трудовой договор (при наличии);
• договор найма жилого помещения (при наличии);
• копия военного билета (при наличии).
• документы подтверждающие наличие задолженности
• документы о наличии доходов

У должников есть несколько законных способов уберечь свое имущество при банкротстве:

1. Суд не вправе признать недействительными сделки, которые заключались без намерения причинить материальный вред кредиторам.

   Например, человек решает признать себя банкротом, так как недавно он был уволен с работы, а поиски новой оказались безрезультатными, вследствие чего он не в состоянии гасить кредит в один миллион рублей, оформленный им два года назад.

   При проверке выясняется, что год назад должник продал свой автомобиль за 450 тысяч рублей. Однако для оспаривания такой сделки нет оснований, так как продажа транспорта проводилась по рыночной стоимости, после чего гражданин в равной степени удовлетворил требования кредиторов за счет вырученной суммы.

2. Выкупить имущество на торгах через родственников или знакомых.

   Продажа собственности банкрота проводится по стоимости меньше рыночной, что дает гражданам возможность избавиться от долгов, сохранив при этом дачу, комнату, дом или квартиру. Но перед тем, как спасти свое имущество этим способом, учтите, что на ликвидные активы найдется немало желающих. Это приведет к росту цены на торгах.

3. Договориться с кредитором.

   Например, обратиться в выдавший ипотеку банк с просьбой переадресовать требования к созаемщику или поручителю, а во время процедуры банкротства не заявляться в качестве кредитора. Поскольку банк является залоговым кредитором, находящееся в залоге имущество реализуют только при его участии в банкротстве.

4. Обратиться за помощью к профессионалам.

   Опытные юристы, знакомые с судебной практикой не понаслышке, хорошо знают, как законно уберечь имущество от реализации и помочь должнику выйти из непростой ситуации с наименьшими потерями.

Реструктуризация ипотеки через суд

Под понятием «реструктуризация ипотеки» принято понимать изменение условий по существующему кредитному договору. Необходима, если финансовое положение заемщика ухудшилось до такой степени (банкрот), что ему необходимы уменьшение платежа, отсрочка или иные льготы, которые возможны по ипотечному кредиту.

На основании решения суда или договоренности с кредитором реструктуризация может быть реализована, если обстоятельства, при которых был изначально подписан кредитный договор, изменились.

В суд за защитой своих прав может обратиться банк (кредитор), если заемщик грубо нарушает условия по выплатам ипотеки, либо заемщик, которому банк отказал в реструктуризации. Если гражданин в ходе рассмотрения дела, предоставит веские доказательства того, что ипотечные платежи были просрочены по уважительной причине, суд может обязать провести процедуру реструктуризации. Но это возможно, если банк (кредитор) также согласится на новые условия, иначе суд бессилен.

Основанием для внесения изменений могут стать изменение обстоятельств, которые заемщик не может преодолеть. В частности – травмы, военные действия, катастрофы. Хотя время колебания курса валют, увольнение по собственному желанию с работы не могут стать основанием, для пересмотра условий ипотеки.

Продажа заложенного жилья на торгах при банкротстве и в ходе исполнительного производства: отличия

Процедура реализации заложенной квартиры в рамках банкротства отличается по результату от реализации в ходе исполнительного производства:

1. При банкротстве физических лиц при ипотеке после продажи такой квартиры и погашения части долга оставшаяся часть задолженности будет списана с должника, а в рамках исполнительного производства после торгов и реализации предмета залога непогашенная сумма долга так и останется за должником. Соответственно, будет происходить ее дальнейшее взыскание.
2. Полученная от продажи жилья сумма в ходе исполнительного производства полностью достанется взыскателю-кредитору после погашения расходов на организацию торгов (ч. 4 ст. 78 закона «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 № 229-ФЗ, далее — закон об исполнительном производстве). При процедуре же банкротства полученные средства распределяются между залоговым кредитором, кредиторами 1 и 2 очереди, а часть их направляется на иные нужды в порядке ч. 5 ст. 213.27 закона № 127, о чем мы подробно расскажем далее.

Польза банкротства физических лиц при валютной ипотеке

Долги перед банком за ипотечную квартиру, особенно если кредит оформлялся в валюте, для многих заемщиков стали тяжким долговым бременем.

После падения курса рубля по отношению к доллару и евро, даже по согласованию с банком, как того требует закон, продать самостоятельно залоговую квартиру можно по цене значительно ниже, чем она обошлась должнику.

Инициатива должника по ипотеке стать официально признанным банкротом – оптимальный вариант избавиться от долгов, если нет денег, чтобы выполнять договорные обязательства.

Финансовый управляющий по максимально приближенной к рыночной цене организует реализацию имущества.

Если полученных от продажи средств не хватает, чтобы закрыть долги перед банком и другими кредиторами, они списываются.

Как сохранить ипотеку (ипотечную квартиру) при банкротстве физического лица

Начнем с того, что это не самая легкая задача. Но теоретическая возможность для этого сохраняется. Есть три варианта, как можно оставить жилплощадь себе, но при этом списать все долги, сколько бы их не было. Случаи, когда достигается мирное соглашение, реструктуризация, отказ по судебному решению, мы в этот список не включаем. Итак, способы следующие:

• Залоговое жилье может быть не включено в реестр. Мифическая ситуация, но прецеденты бывали.
• Банк может отказаться от реализации и приобретения квартиры. И тогда она уйдет заемщику. Ситуация тоже маловероятная, но такое случается время от времени. Если жилая площадь находится в плохом состоянии и с плохо развитой инфраструктурой. Тогда на всех трех стадиях реализации никто ее не приобретет. Даже несмотря на снижение стоимости.
• Банкротство физлица и сохранение ипотеки возможно в случаях, если недвижимость выведена из-под залога. В принципе, это достигается вполне элементарно. Нужно просто рефинансировать кредит до момента инициации процедуры несостоятельности. Тогда Вы приобретаете новый кредит, а выкупленная квартира уходит в полную собственность. И если она становится единственным жильем, то на нее не может быть наложено обременение. Одновременно с этим, новый кредит будет списан, как и все остальные. Тут есть только одна проволочка, финансовый управляющий. Он может подать заявление на оспаривание сделки, посчитав ее аферой.

Похожие записи:

• Исправление ошибок в кадастровом учете
• Как получить налоговый вычет за лечение зубов
• Классификатор видов деятельности для патента 2024 в Ростовской области